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和讯网：各位和讯的网友大家上午好。非常高兴我们今天能够请到知名的理财规划专家，中央电视台《为您服务》理财节目的首席理财策划师陈昱老师来到和讯读书的演播室。陈昱老师经过多年的理财方面的经验摸索，在她的这一本新书，也就是我手中的这本《暖财安生》里面提出了她自己关于财务规划的完整的构想。其中它应该包括从最开始的财务健康，到接下来的财务安全、财务自主，到大家都喜欢得到的财务自由的境界，提出了四步的理财方法，今天我们请到了陈昱老师来给我们讲一讲在如今这样一个通货膨胀、资产贬值的年代里面，我们应该通过怎样的方式使自己手中的资产保值增值，如何实现我们所梦想的财务自由。 陈老师您好。 陈昱：大家好。 和讯网：我们知道陈老师可能最开始的工作未必就是直接从事于理财，我想首先请陈老师跟我们简单聊下您最开始毕业以后所从事的工作，最后是如何重视到理财这个环节，再从这个环节里使您自己逐步成为理财规划师的职业，跟网友简单的聊一下您的过程。 陈昱：中国老百姓对于财务策划师是一个蛮陌生的行业，其实在国外已经是非常成熟的行业，它主要做什么呢？帮一个人搭理一生的财务，让他一生都过得平平安安，中国老百姓以前喜欢财不外露，钱财自己打理。可是我们现在面对一个特别特殊的情况，我们现在由社会主义的计划经济转化为社会主义市场经济，大部分的网友可能跟我一样，从小接受的教育基本上都没有一个关于如何搭理金钱的教育，关于资本的观念、关于理财的观念都是相对欠缺的。我本人也不是从事专业出身的，我的大学并不是学这个专业的，但是有幸在比较早的时候，2003年的时候跟我自己的老师一起在中国大陆推广财务策划的工作，最早我们是在清华大学一起开设了一些相应的课程，为各家银行的客户经理培训财务策划方面的专业知识。由此我在接受了全面的财务策划培训以后在国外拿到资格认证，这样的情况下逐渐的走入到这个领域当中。 和讯网：您在以前的职业转到理财这个行业里是出于什么样的考虑？中国女性往往有一种内当家的感觉，家庭的财务计划往往是交给女性来做。我不知道您当时选择财务，您自己在家里进行理财和给人做财务规划之间有什么区别？ 陈昱：我在2004年的已经在和讯网站上开辟了当时的专题，当时还没有博客的概念，都是专栏的概念，叫周博士理财，我们当时在和讯，在搜狐，在中国金融网都先后开辟了我们自己的一个理财专栏，向全国各地的网友推广我们的理财专业的知识。那个时候我们每一天的专栏里面都有会几十封上百封来自全国各地网友的特别热情的求助。当时我和周博士经常晚上为了回应这些求助，大家在晚上三四点钟的时候还在网上做这份工作。当时我们觉得在中国来讲，老百姓的心目中有那么多理财的困惑，有那么多的问题需要得到帮助，需要得到解决，这可能并不是一个投资专家所能解决的，家庭财务规划或者是理财这件事情对于老百姓来讲是人人都需要的，同时也看到这个市场的空白点，所以当时选择投身于在这个领域当中，也就这样逐步发展起来。 和讯网：我们可以感觉到理财其实跟投资还是有一定的区别，我想对于每个人来讲，投资很可能是自己手中有一部分闲钱开始考虑的事情，但是理财无论是你手上的资金有多少，很可能是思维方式和习惯，无论是在你消费还是生产过程中都要考虑到这样一个环节。可能往往在很多网友的心目之中，理财应该是富人的事，比如我是一个工薪阶层，把自己平时的房租、水电，各种开销除掉每个月才剩下100块钱，只剩下这么一点钱的话，怎么样进行理财呢？有的人说，如果把这100块钱用好的话，每年的投资回报率可以达到12%，你的孩子在60岁的时候可以成为千万富翁，这个听起来非常诱人，但是很多网友不知道怎么样实现这样的梦想？ 陈昱：其实这是很普遍的问题，我经常在全国各地巡回演讲的时候，我的读者也好，我们的课程学员也好，就问陈昱老师我们的收入不高，到底我们应该怎么做，我们应该怎么投资，怎么理财，怎么样把手上的钱变得更多，我想这是一个普遍的希望，今天能够看到这个视频的网友们也未必是千万富翁、亿万富翁，但是大家都会关注理财问题，我相信理财是人人都需要的，每个人都有获得财富的美好梦想。 对于刚才主持人讲到的每年增值的问题，我只有100块钱，但是我是不是能够成为亿万富翁。我们刚才谈到的内容是一个计算公式，我们常常碰到这样的问题，很多读者问我该怎么样做到。实际上对于我来讲，真正的理财，在我的《暖财安生》这本书里可以看到，真正的一个人想要理财可能要走几个步骤，它不是一蹴而就的，或者说某一把在股市上赌对了，然后我们就获得很多；赌错了，我们就倾家荡产，这可能都不是一个非常健康的状态。真正的理财是分成几个步骤的，首先我们会从家庭财务健康，在《暖财安生》这本书里也会介绍，先要有一个健康的财务状态，才能考虑家庭能承担多少风险。其次是家庭财务安全，获得了家庭财务安全稳健以后才能在投资市场上承担风浪。第三，达到家庭财务自主，用手上的余钱投资获利，产生稳定的现金流。第四，家庭财务自由。通过建立两套系统，一部分是金融投资系统，利已有的资本和创造合适的投资收益，持续稳定的收入，同时创造一套商业系统商业系统也能持续产生现金收入的时候，而现金每月收入的钱超过发掉的钱的时候，这个时候达到家庭财务自由。 这本书也是通过这样的步骤帮助普通的老百姓能够真正的、一步一步达到家庭的财务自由。 和讯网：我想家庭财务自由应该是每一个人的梦想，刚才陈老师所说的，自己的收入应该远远超过支出的过程。我们除了平时日常的工资收入以外，剩下的这一部分钱应该通过什么样的方式才能使它比较稳定，而且长期的能够获利，这个很可能是绝大多数网友比较关心的话题，就像您刚才说的，比如拿到股票市场上赌，赌的好会发一笔，赌的不好会倾家荡产。也有人建议股票太危险，不如买基金，但是基金也是买的股票，所以在买股票遇到的问题买基金业同样会遇到。还有的人不如买黄金收藏品，或者不如买石油放着等等。不知道陈老师是怎样考虑这个过程的？ 陈昱：上次我们谈到网友普遍的想法是对的，但同时也是不对的。为什么这么讲呢？因为理财的本身，在我的观点里，在一个财务策划师的观点里，在投资者的观点里面，理财是为了人的一生服务的。我们获取金钱是为了让人生获得更多的快乐而服务，所以理财的目的不是单独追求金钱的增长，而重要的是回归人本身。一个财务策划专家关注的是人，而一个投资专家关注钱的单纯的增值。关注人的时候要回归一个问题，人生的需要到底是什么，我们一生当中有各种不同的需要，比如我们在年轻的时候可能要准备买房子、结婚、生子，我们投资获利的原则就是以短期的获得买房子的目标，可能一些风险很大的投资对我们来讲不太适合。同时，年轻的时候我们承担风险的能力相对较弱，可能我们更关注的是应该是投资于我们自己的增值潜力，我们自己最大一部分资产就是我们自己。很多人说我现在没什么钱，但是可以把仅有的这些钱投资在自己的身上，让自己产生更多的价值，可能这也是很多年轻的人，现在收入并不太高的一些网友们应该从事的事情，这也是一种合理的投资。 我们怎么样分配我们的资产，到底是投石油好？还是投黄金好？还是在股市上搏？这要看我们现有的资金到底能承担多少风险，和我们的预期是多少。往往股市上之所以会出现问题，源自几个字：第一个是懒，不考虑到底投资什么，希望借助于专家的评述，比如在股场上最好来一个半仙算一下是输还是赢，这种本身是对自己资产不负责的情况，必然遭受投资损失。第二是贪，当已经达到增值获利的情况下，不舍得抛掉，这个时候往往会在相应的已经获利的情况下最后没有办法真正的获利。还有就是愿，一厢情愿，当股市大盘下来的时候，说应该国家站出来救，国家不会看到事情变得这样。还有最大一点是投资者的怕，现在股市上有风险，我们赶快把所有的钱撤掉，再也不碰它，这也是单纯的恐惧，对金钱掌控能够相对较弱的表现。实际上一种成熟的投资心态，应该是按照自己的人生所需安排合理的资金去承担不同的风险，而且这个风险是预先可以测算、可以承受的。在合理承担风险之下，整个投资会变得有目的，而且能够计划，同时也能够掌控。 和讯网：我在这里做一个假设，比如现在有三个家庭，第一个家庭的年收入是3万-5万之间，未来也许还有一定的升值的空间，小夫妻还没有孩子，年龄可能在25岁-28岁之间，这样的家庭，他自己的房子是父母赞助了一部分钱买的，每个月可能还需要大概1000-2000左右的房贷，这样的家庭应该怎么样进行这样一个理财的规划？假如第二个类型的家庭，这个家庭里面的年收入是10万-15万，夫妻的年龄在30岁-35岁之间，他们基本上还清房贷，或者说房贷还需要大概五六年的时间，每个月需要供2000-3000元的房子，这个时候，很可能已经有了一个小孩，这个时候应该怎么样理财？再比如说有一个家庭他是40-45岁之间，他们的年收入在50万-100万之间，这样的家庭，孩子上中学，马上面临上大学，以后还有留学出国的打算。请陈老师做一个简单的分析，面对这样三种不同类型的家庭应该制定怎样的理财规划更好一些？ 陈昱：这样三个问题是一个挺有意思的问题。实际上我不能给你一个明确的答案，因为这三个人是真实存在的吗？人的需要不是用一些标准的条件能够解决的，每个人对于自己人生的想法是完全不同的，他的人生计划和他的人生目标以及所承受风险的承受力是完全不同的，我必须有这样三个问题在我面前，亲自回答我对他的问题，这样才能确切的给他明确的答案。但是对于网友来讲，大家不要着急，《暖财安生》这本书本身源自于一个课程，这个是我在2007年在北京推出的一个叫理财DIY的课程，DIY是什么意思？就是自己完成。能够教大家通过一系列的方法、手段和测试让自己能够把自己的理财计划做出来，如果这三个家庭现在真的到我这里来，我可以通过问询他们自己不同的想法，比如每个家庭的人生目标，每个家庭现在的花费，每个家庭现在的债务状况，我们去评测他的健康状况、财务安全状况、财务自主状况，以及我们有相应的投资建议，最终能帮助他，怎么样调整他们现有的知识水平和能够，最终能走向家庭财务自由，这是能做到的。 和讯网：是不是说理财其实跟个人的性格，跟自己个人的承受能力，还有对未来的预期是有关系的？ 陈昱：没错。所以在理财过程中不能人云亦云看到别人怎么做我们就怎么做，其实里面有很大的差别。同样是20万的年收入家庭，同样是没有孩子的年轻小夫妻，但是由于他们的生活方式不同，以及个人成长速度的不同，都会造成理财上方法、手段的完全不同。 和讯网：有一句话在理财上面也是同样适用的，就是性格及命运，个人不同的梦想，或者个人付出的不同努力，以及在社会上所取得的成就都是跟个人的性格有关系的。 陈昱：在大家关注大盘怎么走的时候，我觉得大家不妨花一点时间深刻的学一下什么是真正的理财，当你知识丰富的时候，你不会在面对或恐惧未来的波动。我碰到很多的网友，包括我的读者，会发信件问我，通胀的时代，所有的东西都在涨，投资也出现各种问题，我们到底该怎么办，房子是会涨还是会跌，大盘什么时候能涨，是不是已经是底部了。我每天会遇到这样的问题，我可能会奉劝更多网友的朋友，未来我们在生活的空间里，可能跟我们之前的20年完全不同，我们从小成长的环境里会发现我们的经济是相对稳定，这种波动性对我们来讲是不太适应的，但是大家今天必须面对一个现实，未来我们将会生活在一个完全波动的时代，任何的波动都是有涨有跌，如果问我房子会涨还会跌，我一定会说房子会涨也会跌，但是我们需要钱的时候它是涨还是跌我不知道。我们要看大势的发展，谁最终会赢，我觉得任何专家也未必给出明确的答案，即使这次给出明确的答案，下一次的工作当中稍有闪失也会碰到问题。最重要的还是我们自己如何掌控我们的金钱，在未来无限制的波动当中都可以平稳的过一个美好的生活。 和讯网：在这样的过程中，理财的过程更多的还是一个获取幸福的过程，很可能每个人对幸福的感觉和概念的定义不一样，所选择的理财方式应该也不一样。比如有的人觉得现在的要求不多，可能每个月2000元的收入可以过的很好，只要能过的幸福这种方式也没什么不好。有的人生活在大城市，有很多的梦想，每个月必须要有多少钱，这样可能需要的更多一些，当然他自己的心理承受能力和面对风险的也会更强一些。在我们国家古代有一句名言，有一句话“盛世买古董，乱世买黄金”，请陈老师简单为我们解释一下，为什么古代会有这样的名言？在今天这两句名言是否适用？现在股票基金面临较大的起伏，风险比较大，房子也在喊跌，大家不敢投资买，剩下的古董黄金，比如艺术品又看不懂，古董和黄金相对来说比较稳定，您是怎么看待这个问题的呢？ 陈昱：历史上我们在投资上都会有这样的问题，盛世应该投资古董，乱世的时候投资黄金，为什么会这样呢？因为盛世的时候，人们的情至上已经脱离了生存的问题、安全的问题，这些都已经解决了，人们会追求更高层次的珍稀的资源，古董通常都是相对比较珍稀的资源，而且古董本身有鉴赏的特性，能够让一些收藏家获得极大的愉悦感，同时它本身凝聚的价值也非常多，所以在盛世的时候，通常古董的价格会上升，最近我们国家也是这样，由于我的工作关系，我也经常会出席投资收藏的拍卖会，目前为止中国古董收藏行业还是非常发达的，发展速度会非常快。 黄金本身来讲，传统意义来讲都是保值，因为它是一个贵金属。同时它相对来讲，携带起来比较容易。我不知道大家是否记得，我们有一个电影叫《乌鸦与麻雀》，当时有一个割金子的特殊镜头，在我幼年的时候留下非常深刻的印象。当严重的通货膨胀的时候，本身不具备保值性的时候，贵金属一定会有它一定的保值性。 目前在中国来讲，无论是投资古董也好，还是投资黄金也好，投资黄金我们一会儿再说，投资古董现在有几个问题：第一，大家一定要懂得才可以去玩儿，现在还没有古董投资的中介机构，所以也没有公信力可以提供给大家投资服务。如果真正考虑投资，应该花时间去学，就像我周末时间泡在古董市场，跟一些师傅们学习，怎么样看瓷器，包括怎么样看玉、翠等等这样的东西，我也会跟绘画大师学习如何鉴赏绘画，包括参加拍卖会，这个投资和学习过程非常重要，只有你懂了才能真正的投资，也不能盲目的投资，不能说古董市场好就盲目的投资，这未必是好的想法。 对于黄金来讲，黄金在整个国际市场上也出现一个特殊的情况，之前的金价一直处于相对平稳，在最近几年当中它一路上扬，我想适当的持有黄金也是对整个老百姓来讲，对家庭资产组合来讲是一个合理的投资。同时现在国家政策来讲也是倾向于让中国老百姓更多的能够藏金于民，能够保证人民币本身的币值的稳定。如果大家希望能够投资一些黄金的话，在适当的价位，适当的持有一部分黄金也是一个好的选择。 和讯网：在急需要现金的时候，黄金是最容易变现的，而且相对来说不具有太大的起伏和波动。 陈昱：是的，但是黄金最近两年波动蛮大，已经打破了原来的黄金体制，也是在最近几年有一些波动，这个有各方面的力量在里面。 和讯网：接下来还有很多最近网友关注的问题，中信出版社出了一本书叫做《买房子还是买股票》，对于年轻人来讲这也是一个非常重要的选择。比如你手上有20万现金，可能有两种意见，第一个赶紧付首付把房子买了，另外一种去股市上搏一把，20万也许变成40万，这样可以一次性买下房子，都不用付贷款了。还有一种说法，现在房地产价格下滑的幅度并不是特别大，而相反房地产股票的价格下跌很大，所以有一种说法是买房子不如买股票。陈老师如何看待这样的说法？ 陈昱：如果对于金钱的观念，还是回归到我们作为一个财务专家的角度，财务策划专家关注的是人，而绝非是资产本身的增值，我们认为钱本身是一个数字，它除非能为我们的生活服务，让我们能获得快乐，这个数字就别无它用了。如果我们去投资也是为了获得更好的生活，如果问我这样的情况怎么办，我会请教这位咨询者，对他来讲什么是最快乐的，是获得更多的钱还是有房子更快乐？如果他认为有自己的房子更快乐的话，我会建议他现在投资房子。为什么？起码他今天的钱还可以让他住到这样的房子里，享受到今天应该享受到的生活水准。至于说他未来的投资的几个机会，因为本身存在一定的风险，要看他本身的财务状况是否合适，就像您刚才说的只有20万的资本的话，他本身承担投资风险的能力应该说并不太高，所以与其这样我会建议他不如先去享受自己的生活。 和讯网：无论投资也好，还是理财也好，自己的生活幸福最重要。如果抗风险能力比较差，投资知识又不是非常全的话，即使有人在这方面成功，等到你进去的时候未必是成功的，就是一个陷井，这一点是很重要的。 陈昱：所以一定要记住陈昱有一句至理名言，“能花的钱才是自己的钱”，股市有很多钱不是自己的钱。 和讯网：人在30岁以前还不是非常注重，30岁以后很可能很多的同事或者朋友就会开始考虑一些问题，比如保险。第一是保险公司的保险经纪人的强力攻势，我不久前就遇到一位：很可能你会觉得现在你信心满满，身体也没有什么问题，工作状态也很好，但是20年以后呢？30年以后呢？对于不同年龄层的人，保险是否作为理财的方式？还是仅仅作为防御风险的品种？我们今天在不同年龄段的人，比如25岁、30岁，或者35岁，应该怎么样看待保险这样一个东西？我们是不是应该买保险？ 陈昱：其实保险这个投资领域，我们说在西方国家已经有几百年的历史，如果去到全世界大的金融城池，你会发现当地的保险业有最漂亮的大楼，他们的经济实力发展非常迅猛。我们可以看到大部分的金融集团通常有保险业的行业背景。我认为中国的保险业相对比较薄弱，我们只有20左右的时间发展，中国的老百姓沿袭着传统计划经济下的习惯，我们出了问题有人管，国家会照顾我们。实际上这种商业保险，现在越来越多的进入到我们的生活当中，当我们发生问题的时候，我们发现国家管的是一部分，可能国家也希望我们自己再承担一部分，会通过提高我们的收入，但同时把保障这部分要求我们自己来完善。这就出现一个社会的断层，我们从小没有这个习惯，比如父母出了问题有保险公司的人拿着支票来理赔，我们没有看见过这样的事情。或者出现养老的问题，我们看到拿到的工资是国家支付，并不是保险公司支付。所以我们现在这一代人将是中国第一代享受商业保险的人，所以这个意义上一定是新鲜的，一定是恐惧的，一定是不可接受的，因为是新鲜的事情。但是我们参照发达国家来讲，走商业自己保险的过程是一个必然。也就是说无论今天我们怎么样选择，是通过商业保险解决，或者不通过商业保险解决，我们面对的人生风险都是存在的，你不通过商业保险就是自己来解决，所有的风险承担在自己身上。通过商业保险解决，等于把风险分散了。 和讯网：有的人曾经跟我提到过，如果看到保险和统会产生一种感觉，比如有的像重大疾病保险，会给人一种印象，除非是你得了不可救药的疾病保险才会有作用，因为保险规定有一个保险业行内的12种重大的疾病，比如像心脏病、慢性肝炎、糖尿病等等，规定的很细。除非出了非常严重的问题，生不如死才会有用，如果是普通的中等疾病，做个小手术，其实保险用不上，所以在这方面很多人把保险放弃了，对于这一点您是怎么看的？ 陈昱：保险这个领域现在是这样的，我觉得在中国，相对来讲大家对保险的认知相对薄弱。像你刚才讲到的情况，像重大疾病保险，实际上它的涵盖范围是依据它的计算原则算出来，如果涵盖更多范围是可以计算出来，但是由于国内的发病率比较高，所以每个人的保费比较高，高过市场承受能力。为了承担这个风险可能要支付很多的费用，因为我们国内的投保率太低，就是我们大家参与的这个过程少，在这个游戏里面每个人的负担多，所以你要保到更多的问题的时候，可能你要支付的费用就更高。这个可能是很多投资者不愿意接受的事情，所以保监会取了一个平衡，在相对规定的投保范围之内，按照一个合理的精算，算出大家能够接受的保费，形成平衡。包括你刚才说的中型、小型疾病，实际上我们也会碰到一些保险公司有这样的计划，能够帮你在住院的问题上，包括一些意外伤害的情况下得到医疗补助，这也是存在的，只是你要选择不同的险种。 和讯网：您刚才说到理财更多的规划应该是对人的过程，它可能跟投资不一样，投资可能更关注一些数字。有一种说法，女性一生当中的黄金年龄是20岁-35岁之间，有一个女生说30岁之前要得到自己所有的一切，比如一个好的老公，一个体面的房子，一个很好的职业，一个稳定的收入，这都是大家需要的。在这样的财富积累和这样的过程之中，请问对于这种年龄段，比如20岁-30岁的男生和女生来讲，他们的理财方式有什么不同，比如男生考虑什么问题，女生考虑什么问题？30岁-40岁这个年龄段的人又有什么差别？ 陈昱：实际上我认为，大部分我碰到的在20岁-30岁的男生和女生，我觉得大家最关注的是自身的价值，为什么？因为那时候本身的积累不多，最重要的是投资于自己，让自己能够产生更多的价值，这是一个很合理的投资方式。如果超过30岁以上，在工作职场上经验会比较丰富，同时两性之前会出现一个严重的差异，女性的资产可能更多的是注重自己的外观，衣着方面，但是女性如果更多投资在外贸上的，我相信这一定是失败的投资，因为无论花多少钱这个资产一定是每天在贬值的。同时，女性可能会更多的关注于家庭，在这个问题上，在自己的职业生涯当中会出现一个波动。男性可能在30岁的时候由于有家庭责任，可能会有更多的动力。同时男性在这个时间段能够进入到事业的黄金时代。但是我想在人生的职业生涯规划里，无论男性还是女性，都应该关注自己的价值，很多人是希望我们通过一招显鲜吃遍天，我想今天在中国的这个经济波动的过程中，无论是任何的投资领域，还是我们的职业生涯规划也好，可能都不是一招鲜吃遍天的，每一天都要自己不停的学习成长，这样才能让自己的生活持续稳定。很多人最近感受到一个通胀的压力，包括收入的降低，甚至职业生涯的波动，可能会出现失业的状况，这个时候家庭的安全稳健度将会考验我们之前的理财是否得当，这才是非常重要的。 和讯网：在通货膨胀的社会格局里面，其实我们还是可以预测到，在多少年以后，这样的局面还会再次出现。就像您刚才所说的一招鲜吃遍天，认为自己有什么样的技术或者有什么样的能力，这一辈子就可以衣食无忧的想法是不大合适宜的，以后也会遇到更多的挑战。在这样一个过程之中，除了在投资，类似于房地产，通过买房产，或者通过买保险这些方式以外，是否可以在提升自己的价值方面，比如教育培训方面的东西也可能会纳入到家庭的理财规划。如果是这样的话，我们应该如何来制定自己更好的提升自我价值的教育培训规划呢？ 陈昱：这个教育是给广大的工薪阶层的，为什么这样说？如果今天我们的生存不是完全靠资本生存，而是靠我们的工薪收入生存的人，这个工薪阶层最大的资产应该不是你的资本，而是你自己。由于你自己把你自己的时间贡献给你的公司，贡献给你的单位，所以让我们每一天都可以产生现金收入，所以真正赚钱的是你自己。这个资产增值，应该是让自己现有的资产，让你自己更好的增值，除非你已经做到依靠你的资本生活，不是靠你自己的工薪收入生活，那么你可能更多的关注于投资本身，如何把现有的资产能够合理安全的在不同的财务波动、经济波动当中我都可以稳健的获利，这是两个不同的状况。 和讯网：因为我们现在面临的是资产的急剧升值的年代，现金相对来说是非常便宜的，有很多种说法，资金是最不值钱的，因为获取资金的方式和成本都非常低。但是对于我们个人的家庭财务和企业，或者和国家是不一样，企业获得资金可能相对来说比个人的门路更广一些，相对来说更容易些。在个人理财和企业之间的理财投资过程中，现金到底应该占据什么样的比重？在通货膨胀的过程中，是不是可以考虑把所有的现金规划成资产或者其他更能保值增值的问题。 陈昱：你提到一个非常重要的观念，就是现金的观念，这个观念是很多投资者不去考虑的事情，他们习惯性的会认为钱，一切都是我的钱，我的房子是钱，股票是钱，基金是钱，一切都是钱，他会统一的思考这一切。而钱有不同的特性，由于有不同的特性也会存在不同的问题，比如生病的时间许多现金，如果买柴米油盐酱醋茶的时候，不能说切房子的一块儿角去换一瓶酱油，这个可能性不大，我们需要的是现金。还有很多问题是需要现金的，而现金这个概念在中国出现两个极端，一方面的人完全没有现金，我在中央台《为您服务》栏目当中，有一个浙江的观众打来电话向我咨询，他说他家里从来不超过5000块钱，他做鞋的零配件加工厂，收入非常好，每年将近100万的利润，他这门生意非常好，他这个生意，已经踏踏实实做了十七八年了。同时他说他家里不超过5000元现金，而且是加上他的信用卡额度，但是这个人会大量的使用保险来获得现金的使用权，这是一种特征，使用金钱的一种方式。同时他不投资股市，他说我的生意别看每年稳稳当当10%的增长，但是年头长了它是稳定的，股市不太懂，所以投资把控不了，他的财富累计完全是靠鞋的零配件加工厂。这是一种特征。另外一种特征，北京一个观众朋友打来电话给我，是一个国内IT高新技术产业的中层技术管理人员，他是技术方面的专家。他的收入也非常好，家里大概有400多万的现金在活期存折上，太太不工作，全家人在北京天通苑买了房子，每个月的费用大概2000元，太太咨询的问题最主要的是怎么样让老公回家来，因为他太多的时间放在工作上。这样的家庭也很奇怪，大量的现金在活期账户上不搭理，太太也搭理很好的家庭生活，丈夫连续加班不能经常回家，在这种情况下，这个太太咨询我们怎么样可以让老公没有那么大的压力。其实这也是另外一种极端，就是怎么样使用现金的问题。这个问题不是一两句话说到的，我都推荐这样的朋友，如果在您的身上也发生过同样的问题，我推荐你们看《暖财安生》这本书，能够获得相应的答案。 和讯网：谢谢陈老师。以前《新周刊》曾经作过一期专题，这个专题的封面叫做“婚姻股”，一对男女从恋爱进入婚姻过程当中，其实好比一个股票现在即将上市，一个家庭往往跟这个股票是类似的，在这样一个过程中，他们应该是把两边的资产合并在一起，希望能够不断的增值。比如以后可能会有红利。这种观念曾经引起很多人批判，但是也有很多人认为这种方法很有道理。陈老师您怎么看？把感情婚姻当成财产来搭理是否合适？ 陈昱：婚姻有它现实的特征，但是我觉得婚姻跟理财还是有一点点的不同，但是我想对于任何家庭理财来讲，婚姻都是我们重要考虑的部分，因为如果出现婚姻变化的话，在财务上会造成很大的损失。我们在西方国家有这样的说法，一个男人如果离三次会以后一定是穷光蛋，无论他曾经做过多好的成就。经营婚姻就像经营自己的财富一样，一个和谐的婚姻将会让一个家庭变得更加温暖，在投资的角度来讲心态会平和。一个平和的心态在投资上获得成功的机会比较大，一个混乱的婚姻或者是充满压抑的婚姻，对于未来的资本和投资来讲不见得是一个很好的发展。所以婚姻的经营也是非常重要，像投资一样，需要去努力耕耘、努力学习才能够获得。 和讯网：如果把婚姻当做一种投资的方式，您觉得这种观念是否可取？自古以来有这样的观念，找到一个好的对象，无论男女都希望这样，往往实现自己事业上的迅速发展，或者迅速进入财务自由的状况，您对这样的想法有什么样好的建议？ 陈昱：任何人通过他的方式来获得财富，只要是合理合法的，应该说对于外人来讲都无可厚非。但是我通常会有这样的想法，任何一个人试图用某一种手段抓住金钱的方法，就像伸手抓住流动的水一样，也可能一时间抓住了，但是当你放开手的时候一切又变空了，所以一个人真正拥有金钱的能力是在于他对金钱的掌控能力和他的能力本身获得的，光是掌控了金钱，但是没有能力操控、运营它的时候也不可能完整。 和讯网：最后一个问题，在整个理财的规划之中，刚才讨论到更多的是个人的发展或者是对于整个经济形势的判断，对于很多有孩子的家庭来讲，这是需要非常稳健的财务过程，你这本书有一章是给孩子最根本的保障。您能否给我们简单建议一下，在整个家庭理财规划中孩子应该放在什么位置？ 陈昱：在家庭理财当中，如果已经有孩子，孩子当然会放在一个很重要的位置上，因为孩子有几个部分是我们一定要考虑的，比如孩子的教育问题，是父母责无旁贷的责任，包括孩子的安全，我们常常觉得孩子的安全取决于孩子，实际上不是。孩子所有的安全感来自于父母的安全，我们自身的保障、我们自身职业的稳定，包括我们自身在投资领域的一种心态对孩子来讲非常重要。其实学习理财，我的课程当中有时会有很多妈妈，我会告诉这些女性朋友，当一个女性学习理财的时候，她不仅是为她自己学习，因为财富的性格是会继承的，会影响下一代的，你今天看待金钱的方法是恐惧的，或者是极度想抓住，或者是无所谓的，这种心态或者这种性格都会转到你的孩子身上。如果你希望孩子能够有更好的财富性格，或者孩子的投资理财方面有更多的学习，也可以现在多花一些时间来学习如何搭理自己的金钱。 和讯网：谢谢陈昱老师，在您刚刚说的过程中，感觉到除了把孩子放到重要的位置，还要教会孩子财富的性格，其实也就是一个正确的财富观和幸福观，再说大一点是人生观。无论是理财还是投资，制定各种财务规划，说到底还是希望保持个人的幸福和自由的形态，即使在现在通货膨胀的年代里，可能一个比较冷静和一个平和的心态也是非常重要的。 在这里我们再次谢谢陈老师作客和讯读书演播室现场。各位和讯的网友，今天和讯读书的演播室访谈到此告一段落，在这里非常感谢中央电视台《为您服务》理财策划师陈昱老师，在这一个小时的访谈时间里介绍一个家庭从财务健康到财务安全，再到财务自主和财务自由的完整过程。我想这也是我们绝大多数网友所希望实现的，在这里我们也希望所有的网友能够获得一个像陈老师所说的健康、幸福和财务自由的最佳状态。谢谢大家。 陈昱：谢谢。
和讯网：各位和讯的网友大家上午好。非常高兴我们今天能够请到知名的理财规划专家，中央电视台《为您服务》理财节目的首席理财策划师陈昱老师来到和讯读书的演播室。陈昱老师经过多年的理财方面的经验摸索，在她的这一本新书，也就是我手中的这本《暖财安生》里面提出了她自己关于财务规划的完整的构想。其中它应该包括从最开始的财务健康，到接下来的财务安全、财务自主，到大家都喜欢得到的财务自由的境界，提出了四步的理财方法，今天我们请到了陈昱老师来给我们讲一讲在如今这样一个通货膨胀、资产贬值的年代里面，我们应该通过怎样的方式使自己手中的资产保值增值，如何实现我们所梦想的财务自由。 陈老师您好。 陈昱：大家好。 和讯网：我们知道陈老师可能最开始的工作未必就是直接从事于理财，我想首先请陈老师跟我们简单聊下您最开始毕业以后所从事的工作，最后是如何重视到理财这个环节，再从这个环节里使您自己逐步成为理财规划师的职业，跟网友简单的聊一下您的过程。 陈昱：中国老百姓对于财务策划师是一个蛮陌生的行业，其实在国外已经是非常成熟的行业，它主要做什么呢？帮一个人搭理一生的财务，让他一生都过得平平安安，中国老百姓以前喜欢财不外露，钱财自己打理。可是我们现在面对一个特别特殊的情况，我们现在由社会主义的计划经济转化为社会主义市场经济，大部分的网友可能跟我一样，从小接受的教育基本上都没有一个关于如何搭理金钱的教育，关于资本的观念、关于理财的观念都是相对欠缺的。我本人也不是从事专业出身的，我的大学并不是学这个专业的，但是有幸在比较早的时候，2003年的时候跟我自己的老师一起在中国大陆推广财务策划的工作，最早我们是在清华大学一起开设了一些相应的课程，为各家银行的客户经理培训财务策划方面的专业知识。由此我在接受了全面的财务策划培训以后在国外拿到资格认证，这样的情况下逐渐的走入到这个领域当中。 和讯网：您在以前的职业转到理财这个行业里是出于什么样的考虑？中国女性往往有一种内当家的感觉，家庭的财务计划往往是交给女性来做。我不知道您当时选择财务，您自己在家里进行理财和给人做财务规划之间有什么区别？ 陈昱：我在2004年的已经在和讯网站上开辟了当时的专题，当时还没有博客的概念，都是专栏的概念，叫周博士理财，我们当时在和讯，在搜狐，在中国金融网都先后开辟了我们自己的一个理财专栏，向全国各地的网友推广我们的理财专业的知识。那个时候我们每一天的专栏里面都有会几十封上百封来自全国各地网友的特别热情的求助。当时我和周博士经常晚上为了回应这些求助，大家在晚上三四点钟的时候还在网上做这份工作。当时我们觉得在中国来讲，老百姓的心目中有那么多理财的困惑，有那么多的问题需要得到帮助，需要得到解决，这可能并不是一个投资专家所能解决的，家庭财务规划或者是理财这件事情对于老百姓来讲是人人都需要的，同时也看到这个市场的空白点，所以当时选择投身于在这个领域当中，也就这样逐步发展起来。 和讯网：我们可以感觉到理财其实跟投资还是有一定的区别，我想对于每个人来讲，投资很可能是自己手中有一部分闲钱开始考虑的事情，但是理财无论是你手上的资金有多少，很可能是思维方式和习惯，无论是在你消费还是生产过程中都要考虑到这样一个环节。可能往往在很多网友的心目之中，理财应该是富人的事，比如我是一个工薪阶层，把自己平时的房租、水电，各种开销除掉每个月才剩下100块钱，只剩下这么一点钱的话，怎么样进行理财呢？有的人说，如果把这100块钱用好的话，每年的投资回报率可以达到12%，你的孩子在60岁的时候可以成为千万富翁，这个听起来非常诱人，但是很多网友不知道怎么样实现这样的梦想？ 陈昱：其实这是很普遍的问题，我经常在全国各地巡回演讲的时候，我的读者也好，我们的课程学员也好，就问陈昱老师我们的收入不高，到底我们应该怎么做，我们应该怎么投资，怎么理财，怎么样把手上的钱变得更多，我想这是一个普遍的希望，今天能够看到这个视频的网友们也未必是千万富翁、亿万富翁，但是大家都会关注理财问题，我相信理财是人人都需要的，每个人都有获得财富的美好梦想。 对于刚才主持人讲到的每年增值的问题，我只有100块钱，但是我是不是能够成为亿万富翁。我们刚才谈到的内容是一个计算公式，我们常常碰到这样的问题，很多读者问我该怎么样做到。实际上对于我来讲，真正的理财，在我的《暖财安生》这本书里可以看到，真正的一个人想要理财可能要走几个步骤，它不是一蹴而就的，或者说某一把在股市上赌对了，然后我们就获得很多；赌错了，我们就倾家荡产，这可能都不是一个非常健康的状态。真正的理财是分成几个步骤的，首先我们会从家庭财务健康，在《暖财安生》这本书里也会介绍，先要有一个健康的财务状态，才能考虑家庭能承担多少风险。其次是家庭财务安全，获得了家庭财务安全稳健以后才能在投资市场上承担风浪。第三，达到家庭财务自主，用手上的余钱投资获利，产生稳定的现金流。第四，家庭财务自由。通过建立两套系统，一部分是金融投资系统，利已有的资本和创造合适的投资收益，持续稳定的收入，同时创造一套商业系统商业系统也能持续产生现金收入的时候，而现金每月收入的钱超过发掉的钱的时候，这个时候达到家庭财务自由。 这本书也是通过这样的步骤帮助普通的老百姓能够真正的、一步一步达到家庭的财务自由。 和讯网：我想家庭财务自由应该是每一个人的梦想，刚才陈老师所说的，自己的收入应该远远超过支出的过程。我们除了平时日常的工资收入以外，剩下的这一部分钱应该通过什么样的方式才能使它比较稳定，而且长期的能够获利，这个很可能是绝大多数网友比较关心的话题，就像您刚才说的，比如拿到股票市场上赌，赌的好会发一笔，赌的不好会倾家荡产。也有人建议股票太危险，不如买基金，但是基金也是买的股票，所以在买股票遇到的问题买基金业同样会遇到。还有的人不如买黄金收藏品，或者不如买石油放着等等。不知道陈老师是怎样考虑这个过程的？ 陈昱：上次我们谈到网友普遍的想法是对的，但同时也是不对的。为什么这么讲呢？因为理财的本身，在我的观点里，在一个财务策划师的观点里，在投资者的观点里面，理财是为了人的一生服务的。我们获取金钱是为了让人生获得更多的快乐而服务，所以理财的目的不是单独追求金钱的增长，而重要的是回归人本身。一个财务策划专家关注的是人，而一个投资专家关注钱的单纯的增值。关注人的时候要回归一个问题，人生的需要到底是什么，我们一生当中有各种不同的需要，比如我们在年轻的时候可能要准备买房子、结婚、生子，我们投资获利的原则就是以短期的获得买房子的目标，可能一些风险很大的投资对我们来讲不太适合。同时，年轻的时候我们承担风险的能力相对较弱，可能我们更关注的是应该是投资于我们自己的增值潜力，我们自己最大一部分资产就是我们自己。很多人说我现在没什么钱，但是可以把仅有的这些钱投资在自己的身上，让自己产生更多的价值，可能这也是很多年轻的人，现在收入并不太高的一些网友们应该从事的事情，这也是一种合理的投资。 我们怎么样分配我们的资产，到底是投石油好？还是投黄金好？还是在股市上搏？这要看我们现有的资金到底能承担多少风险，和我们的预期是多少。往往股市上之所以会出现问题，源自几个字：第一个是懒，不考虑到底投资什么，希望借助于专家的评述，比如在股场上最好来一个半仙算一下是输还是赢，这种本身是对自己资产不负责的情况，必然遭受投资损失。第二是贪，当已经达到增值获利的情况下，不舍得抛掉，这个时候往往会在相应的已经获利的情况下最后没有办法真正的获利。还有就是愿，一厢情愿，当股市大盘下来的时候，说应该国家站出来救，国家不会看到事情变得这样。还有最大一点是投资者的怕，现在股市上有风险，我们赶快把所有的钱撤掉，再也不碰它，这也是单纯的恐惧，对金钱掌控能够相对较弱的表现。实际上一种成熟的投资心态，应该是按照自己的人生所需安排合理的资金去承担不同的风险，而且这个风险是预先可以测算、可以承受的。在合理承担风险之下，整个投资会变得有目的，而且能够计划，同时也能够掌控。 和讯网：我在这里做一个假设，比如现在有三个家庭，第一个家庭的年收入是3万-5万之间，未来也许还有一定的升值的空间，小夫妻还没有孩子，年龄可能在25岁-28岁之间，这样的家庭，他自己的房子是父母赞助了一部分钱买的，每个月可能还需要大概1000-2000左右的房贷，这样的家庭应该怎么样进行这样一个理财的规划？假如第二个类型的家庭，这个家庭里面的年收入是10万-15万，夫妻的年龄在30岁-35岁之间，他们基本上还清房贷，或者说房贷还需要大概五六年的时间，每个月需要供2000-3000元的房子，这个时候，很可能已经有了一个小孩，这个时候应该怎么样理财？再比如说有一个家庭他是40-45岁之间，他们的年收入在50万-100万之间，这样的家庭，孩子上中学，马上面临上大学，以后还有留学出国的打算。请陈老师做一个简单的分析，面对这样三种不同类型的家庭应该制定怎样的理财规划更好一些？ 陈昱：这样三个问题是一个挺有意思的问题。实际上我不能给你一个明确的答案，因为这三个人是真实存在的吗？人的需要不是用一些标准的条件能够解决的，每个人对于自己人生的想法是完全不同的，他的人生计划和他的人生目标以及所承受风险的承受力是完全不同的，我必须有这样三个问题在我面前，亲自回答我对他的问题，这样才能确切的给他明确的答案。但是对于网友来讲，大家不要着急，《暖财安生》这本书本身源自于一个课程，这个是我在2007年在北京推出的一个叫理财DIY的课程，DIY是什么意思？就是自己完成。能够教大家通过一系列的方法、手段和测试让自己能够把自己的理财计划做出来，如果这三个家庭现在真的到我这里来，我可以通过问询他们自己不同的想法，比如每个家庭的人生目标，每个家庭现在的花费，每个家庭现在的债务状况，我们去评测他的健康状况、财务安全状况、财务自主状况，以及我们有相应的投资建议，最终能帮助他，怎么样调整他们现有的知识水平和能够，最终能走向家庭财务自由，这是能做到的。 和讯网：是不是说理财其实跟个人的性格，跟自己个人的承受能力，还有对未来的预期是有关系的？ 陈昱：没错。所以在理财过程中不能人云亦云看到别人怎么做我们就怎么做，其实里面有很大的差别。同样是20万的年收入家庭，同样是没有孩子的年轻小夫妻，但是由于他们的生活方式不同，以及个人成长速度的不同，都会造成理财上方法、手段的完全不同。 和讯网：有一句话在理财上面也是同样适用的，就是性格及命运，个人不同的梦想，或者个人付出的不同努力，以及在社会上所取得的成就都是跟个人的性格有关系的。 陈昱：在大家关注大盘怎么走的时候，我觉得大家不妨花一点时间深刻的学一下什么是真正的理财，当你知识丰富的时候，你不会在面对或恐惧未来的波动。我碰到很多的网友，包括我的读者，会发信件问我，通胀的时代，所有的东西都在涨，投资也出现各种问题，我们到底该怎么办，房子是会涨还是会跌，大盘什么时候能涨，是不是已经是底部了。我每天会遇到这样的问题，我可能会奉劝更多网友的朋友，未来我们在生活的空间里，可能跟我们之前的20年完全不同，我们从小成长的环境里会发现我们的经济是相对稳定，这种波动性对我们来讲是不太适应的，但是大家今天必须面对一个现实，未来我们将会生活在一个完全波动的时代，任何的波动都是有涨有跌，如果问我房子会涨还会跌，我一定会说房子会涨也会跌，但是我们需要钱的时候它是涨还是跌我不知道。我们要看大势的发展，谁最终会赢，我觉得任何专家也未必给出明确的答案，即使这次给出明确的答案，下一次的工作当中稍有闪失也会碰到问题。最重要的还是我们自己如何掌控我们的金钱，在未来无限制的波动当中都可以平稳的过一个美好的生活。 和讯网：在这样的过程中，理财的过程更多的还是一个获取幸福的过程，很可能每个人对幸福的感觉和概念的定义不一样，所选择的理财方式应该也不一样。比如有的人觉得现在的要求不多，可能每个月2000元的收入可以过的很好，只要能过的幸福这种方式也没什么不好。有的人生活在大城市，有很多的梦想，每个月必须要有多少钱，这样可能需要的更多一些，当然他自己的心理承受能力和面对风险的也会更强一些。在我们国家古代有一句名言，有一句话“盛世买古董，乱世买黄金”，请陈老师简单为我们解释一下，为什么古代会有这样的名言？在今天这两句名言是否适用？现在股票基金面临较大的起伏，风险比较大，房子也在喊跌，大家不敢投资买，剩下的古董黄金，比如艺术品又看不懂，古董和黄金相对来说比较稳定，您是怎么看待这个问题的呢？ 陈昱：历史上我们在投资上都会有这样的问题，盛世应该投资古董，乱世的时候投资黄金，为什么会这样呢？因为盛世的时候，人们的情至上已经脱离了生存的问题、安全的问题，这些都已经解决了，人们会追求更高层次的珍稀的资源，古董通常都是相对比较珍稀的资源，而且古董本身有鉴赏的特性，能够让一些收藏家获得极大的愉悦感，同时它本身凝聚的价值也非常多，所以在盛世的时候，通常古董的价格会上升，最近我们国家也是这样，由于我的工作关系，我也经常会出席投资收藏的拍卖会，目前为止中国古董收藏行业还是非常发达的，发展速度会非常快。 黄金本身来讲，传统意义来讲都是保值，因为它是一个贵金属。同时它相对来讲，携带起来比较容易。我不知道大家是否记得，我们有一个电影叫《乌鸦与麻雀》，当时有一个割金子的特殊镜头，在我幼年的时候留下非常深刻的印象。当严重的通货膨胀的时候，本身不具备保值性的时候，贵金属一定会有它一定的保值性。 目前在中国来讲，无论是投资古董也好，还是投资黄金也好，投资黄金我们一会儿再说，投资古董现在有几个问题：第一，大家一定要懂得才可以去玩儿，现在还没有古董投资的中介机构，所以也没有公信力可以提供给大家投资服务。如果真正考虑投资，应该花时间去学，就像我周末时间泡在古董市场，跟一些师傅们学习，怎么样看瓷器，包括怎么样看玉、翠等等这样的东西，我也会跟绘画大师学习如何鉴赏绘画，包括参加拍卖会，这个投资和学习过程非常重要，只有你懂了才能真正的投资，也不能盲目的投资，不能说古董市场好就盲目的投资，这未必是好的想法。 对于黄金来讲，黄金在整个国际市场上也出现一个特殊的情况，之前的金价一直处于相对平稳，在最近几年当中它一路上扬，我想适当的持有黄金也是对整个老百姓来讲，对家庭资产组合来讲是一个合理的投资。同时现在国家政策来讲也是倾向于让中国老百姓更多的能够藏金于民，能够保证人民币本身的币值的稳定。如果大家希望能够投资一些黄金的话，在适当的价位，适当的持有一部分黄金也是一个好的选择。 和讯网：在急需要现金的时候，黄金是最容易变现的，而且相对来说不具有太大的起伏和波动。 陈昱：是的，但是黄金最近两年波动蛮大，已经打破了原来的黄金体制，也是在最近几年有一些波动，这个有各方面的力量在里面。 和讯网：接下来还有很多最近网友关注的问题，中信出版社出了一本书叫做《买房子还是买股票》，对于年轻人来讲这也是一个非常重要的选择。比如你手上有20万现金，可能有两种意见，第一个赶紧付首付把房子买了，另外一种去股市上搏一把，20万也许变成40万，这样可以一次性买下房子，都不用付贷款了。还有一种说法，现在房地产价格下滑的幅度并不是特别大，而相反房地产股票的价格下跌很大，所以有一种说法是买房子不如买股票。陈老师如何看待这样的说法？ 陈昱：如果对于金钱的观念，还是回归到我们作为一个财务专家的角度，财务策划专家关注的是人，而绝非是资产本身的增值，我们认为钱本身是一个数字，它除非能为我们的生活服务，让我们能获得快乐，这个数字就别无它用了。如果我们去投资也是为了获得更好的生活，如果问我这样的情况怎么办，我会请教这位咨询者，对他来讲什么是最快乐的，是获得更多的钱还是有房子更快乐？如果他认为有自己的房子更快乐的话，我会建议他现在投资房子。为什么？起码他今天的钱还可以让他住到这样的房子里，享受到今天应该享受到的生活水准。至于说他未来的投资的几个机会，因为本身存在一定的风险，要看他本身的财务状况是否合适，就像您刚才说的只有20万的资本的话，他本身承担投资风险的能力应该说并不太高，所以与其这样我会建议他不如先去享受自己的生活。 和讯网：无论投资也好，还是理财也好，自己的生活幸福最重要。如果抗风险能力比较差，投资知识又不是非常全的话，即使有人在这方面成功，等到你进去的时候未必是成功的，就是一个陷井，这一点是很重要的。 陈昱：所以一定要记住陈昱有一句至理名言，“能花的钱才是自己的钱”，股市有很多钱不是自己的钱。 和讯网：人在30岁以前还不是非常注重，30岁以后很可能很多的同事或者朋友就会开始考虑一些问题，比如保险。第一是保险公司的保险经纪人的强力攻势，我不久前就遇到一位：很可能你会觉得现在你信心满满，身体也没有什么问题，工作状态也很好，但是20年以后呢？30年以后呢？对于不同年龄层的人，保险是否作为理财的方式？还是仅仅作为防御风险的品种？我们今天在不同年龄段的人，比如25岁、30岁，或者35岁，应该怎么样看待保险这样一个东西？我们是不是应该买保险？ 陈昱：其实保险这个投资领域，我们说在西方国家已经有几百年的历史，如果去到全世界大的金融城池，你会发现当地的保险业有最漂亮的大楼，他们的经济实力发展非常迅猛。我们可以看到大部分的金融集团通常有保险业的行业背景。我认为中国的保险业相对比较薄弱，我们只有20左右的时间发展，中国的老百姓沿袭着传统计划经济下的习惯，我们出了问题有人管，国家会照顾我们。实际上这种商业保险，现在越来越多的进入到我们的生活当中，当我们发生问题的时候，我们发现国家管的是一部分，可能国家也希望我们自己再承担一部分，会通过提高我们的收入，但同时把保障这部分要求我们自己来完善。这就出现一个社会的断层，我们从小没有这个习惯，比如父母出了问题有保险公司的人拿着支票来理赔，我们没有看见过这样的事情。或者出现养老的问题，我们看到拿到的工资是国家支付，并不是保险公司支付。所以我们现在这一代人将是中国第一代享受商业保险的人，所以这个意义上一定是新鲜的，一定是恐惧的，一定是不可接受的，因为是新鲜的事情。但是我们参照发达国家来讲，走商业自己保险的过程是一个必然。也就是说无论今天我们怎么样选择，是通过商业保险解决，或者不通过商业保险解决，我们面对的人生风险都是存在的，你不通过商业保险就是自己来解决，所有的风险承担在自己身上。通过商业保险解决，等于把风险分散了。 和讯网：有的人曾经跟我提到过，如果看到保险和统会产生一种感觉，比如有的像重大疾病保险，会给人一种印象，除非是你得了不可救药的疾病保险才会有作用，因为保险规定有一个保险业行内的12种重大的疾病，比如像心脏病、慢性肝炎、糖尿病等等，规定的很细。除非出了非常严重的问题，生不如死才会有用，如果是普通的中等疾病，做个小手术，其实保险用不上，所以在这方面很多人把保险放弃了，对于这一点您是怎么看的？ 陈昱：保险这个领域现在是这样的，我觉得在中国，相对来讲大家对保险的认知相对薄弱。像你刚才讲到的情况，像重大疾病保险，实际上它的涵盖范围是依据它的计算原则算出来，如果涵盖更多范围是可以计算出来，但是由于国内的发病率比较高，所以每个人的保费比较高，高过市场承受能力。为了承担这个风险可能要支付很多的费用，因为我们国内的投保率太低，就是我们大家参与的这个过程少，在这个游戏里面每个人的负担多，所以你要保到更多的问题的时候，可能你要支付的费用就更高。这个可能是很多投资者不愿意接受的事情，所以保监会取了一个平衡，在相对规定的投保范围之内，按照一个合理的精算，算出大家能够接受的保费，形成平衡。包括你刚才说的中型、小型疾病，实际上我们也会碰到一些保险公司有这样的计划，能够帮你在住院的问题上，包括一些意外伤害的情况下得到医疗补助，这也是存在的，只是你要选择不同的险种。 和讯网：您刚才说到理财更多的规划应该是对人的过程，它可能跟投资不一样，投资可能更关注一些数字。有一种说法，女性一生当中的黄金年龄是20岁-35岁之间，有一个女生说30岁之前要得到自己所有的一切，比如一个好的老公，一个体面的房子，一个很好的职业，一个稳定的收入，这都是大家需要的。在这样的财富积累和这样的过程之中，请问对于这种年龄段，比如20岁-30岁的男生和女生来讲，他们的理财方式有什么不同，比如男生考虑什么问题，女生考虑什么问题？30岁-40岁这个年龄段的人又有什么差别？ 陈昱：实际上我认为，大部分我碰到的在20岁-30岁的男生和女生，我觉得大家最关注的是自身的价值，为什么？因为那时候本身的积累不多，最重要的是投资于自己，让自己能够产生更多的价值，这是一个很合理的投资方式。如果超过30岁以上，在工作职场上经验会比较丰富，同时两性之前会出现一个严重的差异，女性的资产可能更多的是注重自己的外观，衣着方面，但是女性如果更多投资在外贸上的，我相信这一定是失败的投资，因为无论花多少钱这个资产一定是每天在贬值的。同时，女性可能会更多的关注于家庭，在这个问题上，在自己的职业生涯当中会出现一个波动。男性可能在30岁的时候由于有家庭责任，可能会有更多的动力。同时男性在这个时间段能够进入到事业的黄金时代。但是我想在人生的职业生涯规划里，无论男性还是女性，都应该关注自己的价值，很多人是希望我们通过一招显鲜吃遍天，我想今天在中国的这个经济波动的过程中，无论是任何的投资领域，还是我们的职业生涯规划也好，可能都不是一招鲜吃遍天的，每一天都要自己不停的学习成长，这样才能让自己的生活持续稳定。很多人最近感受到一个通胀的压力，包括收入的降低，甚至职业生涯的波动，可能会出现失业的状况，这个时候家庭的安全稳健度将会考验我们之前的理财是否得当，这才是非常重要的。 和讯网：在通货膨胀的社会格局里面，其实我们还是可以预测到，在多少年以后，这样的局面还会再次出现。就像您刚才所说的一招鲜吃遍天，认为自己有什么样的技术或者有什么样的能力，这一辈子就可以衣食无忧的想法是不大合适宜的，以后也会遇到更多的挑战。在这样一个过程之中，除了在投资，类似于房地产，通过买房产，或者通过买保险这些方式以外，是否可以在提升自己的价值方面，比如教育培训方面的东西也可能会纳入到家庭的理财规划。如果是这样的话，我们应该如何来制定自己更好的提升自我价值的教育培训规划呢？ 陈昱：这个教育是给广大的工薪阶层的，为什么这样说？如果今天我们的生存不是完全靠资本生存，而是靠我们的工薪收入生存的人，这个工薪阶层最大的资产应该不是你的资本，而是你自己。由于你自己把你自己的时间贡献给你的公司，贡献给你的单位，所以让我们每一天都可以产生现金收入，所以真正赚钱的是你自己。这个资产增值，应该是让自己现有的资产，让你自己更好的增值，除非你已经做到依靠你的资本生活，不是靠你自己的工薪收入生活，那么你可能更多的关注于投资本身，如何把现有的资产能够合理安全的在不同的财务波动、经济波动当中我都可以稳健的获利，这是两个不同的状况。 和讯网：因为我们现在面临的是资产的急剧升值的年代，现金相对来说是非常便宜的，有很多种说法，资金是最不值钱的，因为获取资金的方式和成本都非常低。但是对于我们个人的家庭财务和企业，或者和国家是不一样，企业获得资金可能相对来说比个人的门路更广一些，相对来说更容易些。在个人理财和企业之间的理财投资过程中，现金到底应该占据什么样的比重？在通货膨胀的过程中，是不是可以考虑把所有的现金规划成资产或者其他更能保值增值的问题。 陈昱：你提到一个非常重要的观念，就是现金的观念，这个观念是很多投资者不去考虑的事情，他们习惯性的会认为钱，一切都是我的钱，我的房子是钱，股票是钱，基金是钱，一切都是钱，他会统一的思考这一切。而钱有不同的特性，由于有不同的特性也会存在不同的问题，比如生病的时间许多现金，如果买柴米油盐酱醋茶的时候，不能说切房子的一块儿角去换一瓶酱油，这个可能性不大，我们需要的是现金。还有很多问题是需要现金的，而现金这个概念在中国出现两个极端，一方面的人完全没有现金，我在中央台《为您服务》栏目当中，有一个浙江的观众打来电话向我咨询，他说他家里从来不超过5000块钱，他做鞋的零配件加工厂，收入非常好，每年将近100万的利润，他这门生意非常好，他这个生意，已经踏踏实实做了十七八年了。同时他说他家里不超过5000元现金，而且是加上他的信用卡额度，但是这个人会大量的使用保险来获得现金的使用权，这是一种特征，使用金钱的一种方式。同时他不投资股市，他说我的生意别看每年稳稳当当10%的增长，但是年头长了它是稳定的，股市不太懂，所以投资把控不了，他的财富累计完全是靠鞋的零配件加工厂。这是一种特征。另外一种特征，北京一个观众朋友打来电话给我，是一个国内IT高新技术产业的中层技术管理人员，他是技术方面的专家。他的收入也非常好，家里大概有400多万的现金在活期存折上，太太不工作，全家人在北京天通苑买了房子，每个月的费用大概2000元，太太咨询的问题最主要的是怎么样让老公回家来，因为他太多的时间放在工作上。这样的家庭也很奇怪，大量的现金在活期账户上不搭理，太太也搭理很好的家庭生活，丈夫连续加班不能经常回家，在这种情况下，这个太太咨询我们怎么样可以让老公没有那么大的压力。其实这也是另外一种极端，就是怎么样使用现金的问题。这个问题不是一两句话说到的，我都推荐这样的朋友，如果在您的身上也发生过同样的问题，我推荐你们看《暖财安生》这本书，能够获得相应的答案。 和讯网：谢谢陈老师。以前《新周刊》曾经作过一期专题，这个专题的封面叫做“婚姻股”，一对男女从恋爱进入婚姻过程当中，其实好比一个股票现在即将上市，一个家庭往往跟这个股票是类似的，在这样一个过程中，他们应该是把两边的资产合并在一起，希望能够不断的增值。比如以后可能会有红利。这种观念曾经引起很多人批判，但是也有很多人认为这种方法很有道理。陈老师您怎么看？把感情婚姻当成财产来搭理是否合适？ 陈昱：婚姻有它现实的特征，但是我觉得婚姻跟理财还是有一点点的不同，但是我想对于任何家庭理财来讲，婚姻都是我们重要考虑的部分，因为如果出现婚姻变化的话，在财务上会造成很大的损失。我们在西方国家有这样的说法，一个男人如果离三次会以后一定是穷光蛋，无论他曾经做过多好的成就。经营婚姻就像经营自己的财富一样，一个和谐的婚姻将会让一个家庭变得更加温暖，在投资的角度来讲心态会平和。一个平和的心态在投资上获得成功的机会比较大，一个混乱的婚姻或者是充满压抑的婚姻，对于未来的资本和投资来讲不见得是一个很好的发展。所以婚姻的经营也是非常重要，像投资一样，需要去努力耕耘、努力学习才能够获得。 和讯网：如果把婚姻当做一种投资的方式，您觉得这种观念是否可取？自古以来有这样的观念，找到一个好的对象，无论男女都希望这样，往往实现自己事业上的迅速发展，或者迅速进入财务自由的状况，您对这样的想法有什么样好的建议？ 陈昱：任何人通过他的方式来获得财富，只要是合理合法的，应该说对于外人来讲都无可厚非。但是我通常会有这样的想法，任何一个人试图用某一种手段抓住金钱的方法，就像伸手抓住流动的水一样，也可能一时间抓住了，但是当你放开手的时候一切又变空了，所以一个人真正拥有金钱的能力是在于他对金钱的掌控能力和他的能力本身获得的，光是掌控了金钱，但是没有能力操控、运营它的时候也不可能完整。 和讯网：最后一个问题，在整个理财的规划之中，刚才讨论到更多的是个人的发展或者是对于整个经济形势的判断，对于很多有孩子的家庭来讲，这是需要非常稳健的财务过程，你这本书有一章是给孩子最根本的保障。您能否给我们简单建议一下，在整个家庭理财规划中孩子应该放在什么位置？ 陈昱：在家庭理财当中，如果已经有孩子，孩子当然会放在一个很重要的位置上，因为孩子有几个部分是我们一定要考虑的，比如孩子的教育问题，是父母责无旁贷的责任，包括孩子的安全，我们常常觉得孩子的安全取决于孩子，实际上不是。孩子所有的安全感来自于父母的安全，我们自身的保障、我们自身职业的稳定，包括我们自身在投资领域的一种心态对孩子来讲非常重要。其实学习理财，我的课程当中有时会有很多妈妈，我会告诉这些女性朋友，当一个女性学习理财的时候，她不仅是为她自己学习，因为财富的性格是会继承的，会影响下一代的，你今天看待金钱的方法是恐惧的，或者是极度想抓住，或者是无所谓的，这种心态或者这种性格都会转到你的孩子身上。如果你希望孩子能够有更好的财富性格，或者孩子的投资理财方面有更多的学习，也可以现在多花一些时间来学习如何搭理自己的金钱。 和讯网：谢谢陈昱老师，在您刚刚说的过程中，感觉到除了把孩子放到重要的位置，还要教会孩子财富的性格，其实也就是一个正确的财富观和幸福观，再说大一点是人生观。无论是理财还是投资，制定各种财务规划，说到底还是希望保持个人的幸福和自由的形态，即使在现在通货膨胀的年代里，可能一个比较冷静和一个平和的心态也是非常重要的。 在这里我们再次谢谢陈老师作客和讯读书演播室现场。各位和讯的网友，今天和讯读书的演播室访谈到此告一段落，在这里非常感谢中央电视台《为您服务》理财策划师陈昱老师，在这一个小时的访谈时间里介绍一个家庭从财务健康到财务安全，再到财务自主和财务自由的完整过程。我想这也是我们绝大多数网友所希望实现的，在这里我们也希望所有的网友能够获得一个像陈老师所说的健康、幸福和财务自由的最佳状态。谢谢大家。 陈昱：谢谢。