主持人：各位网友大家好，欢迎收看新一期的银行沙龙，这一次我们请来的是建行手机银行方面的专家邓华峰先生。随着手机的普及率越来越高，手机在人民生活扮演的角色越来越丰富。手机银行业务开始进入人民的生活，手机银行被业内称之为是一种“将银行柜台带在身边”的新服务。

　　建行手机银行成功实现跨行转帐功能

　　主持人：请邓华峰经理给我们介绍一下手机银行的概念，什么是手机银行？

　　邓华峰：手机银行是一个比较新的概念。简单说，是通过手机这样一个载体，来实现一些传统意义到柜台办的业务。比如说，银行柜台上能给客户提供的资金的结算，缴纳水、电、煤、气费，还有股票、外汇等等投资理财业务，这些都可以通过手机来实现。

　　主持人：现在各银行都在推出自己的手机银行业务，目前每家银行在这块业务上有什么特点和区别？

　　邓华峰：手机银行从2000年年后在国内各家商业银行陆续尝试开展这个业务。

　　在2000年的时候，因为受当时手机技术的限制，开展实现的服务功能比较少，操作也不方便。所以，在2000年开展起来以后，中间经历了一两年低谷期。建行从04年开始推出手机银行，先后与中国联通和移动开展深入的合作，到目前为止，我们客户覆盖面最广，应用群体最广，而且功能最强大，而且整个业务量也最大，也是最安全的手机银行服务。各行手机银行业务目前存在一些区别，比如工商银行主要是基于短信技术来向客户提供一些帐务查询，来帐信息通知的服务。

　　另外，我们也了解到，招商银行是通过智能手机向客户提供一些投资理财的服务，兴业银行也是这样，他们也实现在手机上提供一些类似于基金、外汇的服务。但是，整体来讲，在手机银行的领域，我们建设银行是在国内走在最前面的。之所以我们敢这么说，是因为我们是和移动和联通开展全方位的合作，我们目前手机银行的服务，只要你有一部可以上网的手机，就可以使用我们手机银行服务，这点在其他银行是做不到的。

　　第二从提供服务功能讲，其他银行提供所有的服务功能，我们建设银行都可以提供，而我们提供某几项非常特色的服务功能，其他银行实现不了。比如说手机到手机的转帐，这是一个很有特色的服务功能。我们已经做到，只要是收款人和付款人是我们建设银行手机银行的客户，只要输入对方的手机号码，我们直接可以向对方把资金给转过去，这个只有建行能够实现。

　　另外，在去年下半年国内一家媒体发表一篇文章称，手机银行发展瓶颈是目前各家银行的手机银行都不能支持跨行转帐，仅仅在这文章发表不到一个月之内，我们建设银行成功突破了这个瓶颈，能够向客户提供跨银行之间的转帐，就是说资金可以从建行转移到其他的银行。这个也是我们独有的服务功能。

　　总体来讲，我们在资金划转内的服务功能方面，如转帐，跨行转帐，还有异地转帐方面，只有我们建行是可以向客户自由提供转帐功能的。

　　也就是说，你只要开我们的手机银行服务功能，你可以向国内的任何一家银行的任何一个客户来划转资金，这个只有我们建行可以做。

　　手机银行用户群更大、使用更方便、交互性更好

　　主持人：现在许多人说手机银行，还有电话银行、网上银行和电子钱包等等，这些概念有什么区别呢？

　　邓华峰：不管是手机银行，还是网上银行和电话银行，是银行为了拓展和延伸向客户提供服务的渠道，我们可以借助各式各样电子渠道向客户提供服务。他们是通过不同的载体向客户提供服务，网上银行通过互联网，电话银行是通过固定电话，手机是通过手机的载体向客户提供服务。他们的区别是：我们的目标是柜台上能够实现的服务，尽可能都放在网上，放在电话上，放在手机上实现。这些渠道有各自的特点，又存在一些不同，所以我们在选择服务功能方面，也有一些差异性的考虑。

　　比如说网上银行最大的特点是借助与电脑这样一个非常方便，而且功能非常强大的渠道来实现对客户的服务。他的特点是交互非常方便，有一个很大的界面，操作也通过键盘实现，非常方便。国内的网民已经达到1.6亿，客户群体也很大。整体来说，网上银行是目前我们电子银行服务的主要渠道，也是我们电子银行的一个象征。这个是毫无疑问。

　　但是网上银行目前也存在一些问题。因为互联网是一个完全开放的网络。目前在安全方面还是存在一些隐患。比如有一些黑客，木马的风险，这是网上银行的特点。

　　电话银行的特点是非常方便，大家只要有电话，按几个号码，根据语音菜单的提示可以完成相应的功能，电话银行是最简单的，大家只要按他的提示来操作就可以了。

　　但是电话银行也存在一些限制，它的交互方式不能理想，只能听声音，按照声音的提示做操作，不管电话也好，手机也好，有一个可视的界面，可以通过引导完成相应的操作。

　　另外，电话银行在安全方面，他开放的服务功能，更多是不涉及资金划转的交易。我们在需要向银行了解提供服务的时候，可以咨询电话银行。

　　手机作为一个新兴的渠道，有非常鲜明的特点。

　　第一，手机成为日常生活中必不可少的工具，大家在日常出门的时候，要带一个是钱包，一个是钥匙，还有一个是手机。我们忘了带钱包，可能在两个小时以后发现，但是没有带手机，马上就会发现。

　　手机用户群体在国内目前已经快达到6亿，他的客户群体远远超过网民的客户群体，这是第一个特点。

　　第二个特点，手机随时随地移动的方便性也是其他的渠道所不具备的。网上银行也以随身带电脑到各地去用，但是上网毕竟要找到一个接入的地方才能作。当然无线上网卡也可以部分解决这个问题。

　　第三，手机还有一个很好的特点，它可以主动的发起服务，这是什么概念呢？比如说我们用网上银行，我要了解有关的帐务信息，必须主动去登陆网上银行才能看到有关的信息。

　　手机不用，比如公司到帐，我们银行可以发一个短信，让您知道工资到帐了。

　　在支付的时候，我们也可以推送一个特殊的短信，来发到你的手机上，只要您按一个确认键就可以完成交易，这些特点是其他的渠道不具备的。

　　电子钱包是第三方的支付平台，像支付宝，像腾讯，为了方便客户在平台内部的结算来使用的工具。

　　手机银行拥有六大功能

　　主持人：请邓华峰经理介绍一下目前通过手机银行可以办理什么具体的业务？

　　邓华峰：目前可以提供的服务很多，基本上网上银行可以实现的服务，手机也都能够实现。目前的网上银行除了客户必须到银行的柜台，或者通过存取款机办理的现金服务之外，其他的服务都可以通过手机银行实现。我们目前提供的服务主要包括，一个是查询各种帐务信息，一个是转帐汇款。

　　你可以向建行内部的客户，向你本人其他的帐户，也可以向国内任何其他建行客户，以及在国内其他银行客户，比如在工、农、建、招行的帐户来发起转帐。

　　第三，你可以通过手机银行缴纳电话费，手机费，水电煤气费，

　　第四，你可以用手机来购买机票，或者是购买一些话费卡等等。

　　第五，我们要推荐的是目前建行手机服务可以提供强大的投资理财服务，你可以通过手机来购买非常丰富开放式基金。另外也可以通过手机来查看股市行情，买卖股票，外汇等等。

　　另外，我们也建一个商城，欢迎大家到上面看看，购物。

　　主持人：以建行实际业务开展看，使用最多的功能是哪个？

　　邓华峰：应用的情况是查询功能，因为大家比较关心自己资金的情况，要看这个银行卡，工资卡有多少钱，那天到那笔钱。这是数量讲的。

　　但是我还是想介绍一下，我们非常有特色的几个业务品种。一个是手机到手机的转帐，这个概念是我们建行独创的一个概念。你只要是我们手机银行的客户，也知道对方是我们手机银行的客户，可以输入对方的手机号码，非常方便完成一个资金转帐。一般情况下，要做一个转帐或者是汇款，我们会需要输入对方的姓名，需要输入对方的帐号，而帐号是非常难记的。现在有了手机到手机的转帐，只要输对方的手机号码，我们建行会把对方的姓名和帐号给你带回来，让您再确认一下，再输入金额就可以非常方便的完成了。

　　第二个服务功能是跨行转帐，原来是一个瓶颈，现在已经成功突破了它。而且在这里，想向大家推荐的一点，目前我们手机银行是一个全新的渠道。为了欢迎大家使用我们手机银行的服务，我们特地为手机银行的转帐和汇款提供了非常优惠的汇率。你如果用从北京给广州或者上海跨地域转帐，银行会受一个结算手续费，这个费用原来是比较高的。

　　手机银行在建行系统内，我们为鼓励这个业务发展，制订于相当于柜台手续费三折的费率。你在柜台从北京往上海转一万块钱，在柜台需要50块钱，在手机银行是需要15块钱。这是非常合算的。

　　第三我们介绍是股市买卖和基金买卖的业务。你在手机上可以看到建行所代销所有基金的净值和走势，并且我们会提供一些参考信息，供你做决策，非常方便做手机的认购，赎回，定额定投都可以做。还有我们已经与国内十几家大的证券公司展开合作，如果你是证券公司的客户，可以通过我们手机银行察看股票的行情，同时也可以非常方便的买入和卖出股票。

　　主持人：邓经理刚才简单介绍了建行相对于其他银行的三种特色服务，就此，我想问三个问题，一个是手机到手机的转帐，一个手机号是否可以绑定一个帐号还是多个帐号呢？

　　邓华峰：目前我们的手机银行是基于客户和手机号码建立绑定关系，你在同一个客户的名下可以绑定多张银行卡。这就带来一个问题。比如说，我要给你转帐，你是手机银行的客户。在你的客户号下，同时挂了几家银行卡。转了过去，我用你那个帐号呢？

　　这就带来问题。我为解决这个问题，做首选帐号的设计。你可以把其中一个帐号做一个默认的帐户，在转帐的时候，我就会把钱放入你默认的帐户。

　　主持人：我跟你转帐，除了转默认的帐号，转帐方有其他的选择吗？

　　邓华峰：一般情况下，我要给你转帐的话，你会告诉我希望转到的帐户，你就可以通过通常的转帐方式办理。在手机转帐方面，一个手机号码只对应一个默认的号码，再选择的话，需要输入对方的帐号也可以实现。我们是提供一个便捷方式。

　　主持人：这是体现了手机银行方便性。

　　第二个问题，目前建行和多少银行可以实现转帐呢？

　　邓华峰：所有的银行都可以转。

　　主持人：但是只限于国内的银行。

　　邓华峰：对。

　　主持人：目前，股市的行情有延迟，手机银行在股市行情和基金买卖方面，在网上进行，速度方面有什么特点？

　　邓华峰：目前的特点是手机的传输速率不能达到宽带的速度。所以说，延迟目前会比网上银行会严重一些，会长一些。

　　手机在目前的速度调整下，解决更多是让大家看行情。比如，我在会议室，今天我的股票到一个关键的时刻，我希望随时了解它的走势。但是交易也可以做。相对于网上银行，他不如网上银行。这是现实。

　　但是基金不存在这个问题。因为基金的行情每天在股市结束以后，才公布基金的净值。你买是按照随后计算出来的净值来买卖的，所以不存在这个问题。

　　手机银行使用封闭网络 比网银更安全

　　主持人：网上银行的安全性问题，大家都比较关心。包括一些网络黑客，包括假的网银页面可能困扰客户，建行在安全性怎么做得？

　　邓华峰：作为电子银行业务，我们最关心是客户资金安全问题。保证客户的资金安全是银行义不容辞的责任。在这里，我们建行对手机银行的安全性做许多的考虑。

　　手机银行的安全主要是通过这些几个方面来保证的。第一个方面网上银行在安全方面所采用的一些技术手段，比如说端对端的加密措施，我们在手机银行也都采用了。

　　第二个方面，是手机有一个非常特殊的特点，特别是在建行的手机银行里面，我们把手机银行与客户的手机号码做一个绑定了。

　　也就是说，你手上拿的手机是你身份认证的工具。我们再做网上银行的时候，为了确认确实是你本人做的交易，我们下了许多的功夫。最早有软件证书，后来这个不太安全了。

　　一些银行采取USBK确认真实性。手机有号码，就可以相当于网上银行的USBK和身份认证卡。建行在这方面做的工作，我们在每次进行交易的时候，我们都会从运营商那边拿到你的手机号码，也就是说确认这个交易是从你的手机号码发起的交易。你知道我的客户号码，你用我的手机号码做交易，这是不允许的。只能通过我本人。这样基本可以做到身份的真实性。

　　在国内，目前只有建行可以做到这一点，其他的所有银行都做不到。这也就是我们能够放心大胆的开放我们资金划转类交易的原因。也就是说，只有我们建行才能自由的向其他的任何帐户发起转帐，而且我们的转帐限额非常大，其他的银行都不敢这么做。

　　像工商银行只能事先在柜台做好签约，在签约的时候，就要选好以后的手机银行来向那几个帐户转帐，定死了这些帐户。另外的其他银行没有开放转帐的服务功能。

　　这是第二方面，我们建行手机银行严格保证你发起的交易只是从你本人的手机上发起的。其他人用他们的手机是不能做这个交易的。

　　第三方面的手机银行的安全体现在，目前的无线网络是一个相对来说比较封闭的网络。大家知道互联网是开放的网络，在上面黑客木马比较猖獗。目前无线的通信网络不能说百分之百是干净的，但是目前来讲，手机无线通信网络上面的病毒还没有厉害到可以去攻击手机银行的安全性的程度。所以，这方面，手机银行相对于网上银行还更加的安全。

　　主持人：说到手机会涉及几个方面，一个是通信商，一个是运营商，还有银行，他们之是怎么一种合作模式？

　　邓华峰：我们开展手机银行的业务更多是联合国内手机的运营商，联合中国移动，中国联通两大运营商，共同向客户来提供手机银行的服务。

　　我们与中国移动，中国联通都开展非常密切和深入的合作。也就是说，大家在很多地方可以看到我们开展的广告宣传。为了这些宣传，我们甚至还给客户提供一些优惠的政策。包括我们银行结算手续费的优惠政策，也包括移动，联通在数据流量费方面的优惠等等。

　　主持人：目前手机银行对手机品牌能及通信网络有什么特别要求吗？

　　邓华峰：最早我们与中国联通尝试开展手机银行服务，我们当时是基于CDMA的网络，而且有支持BREW技术的手机才能开展手机银行的服务。后来我们觉得面太窄了。这几年，我们在着力解决客户应用面的问题，我们希望只要你有手机，就可以用我们的手机银行的服务。经过这几年的努力，这个问题基本可以解决了。

　　目前只要支持手机上网的手机，就可以支持我们手机银行的服务。当然不能说百分之百，目前我们在支持某些品牌智能手机方面还是存在一些问题。像多普达一些手机，酷派的手机。这些品牌的手机不是说不能用我们手机银行。但是需要对手机参数设置需要做修改才能应用，这我们也在做努力，相信这个问题很快会得到解决。

　　至于其他的，像大家普通应用的，诺基亚，摩托罗拉，LG，三星的手机等等都可以完全支持我们的手机银行的。

　　如何开通和使用手机银行

　　主持人：刚才邓经理谈手机银行的功能和安全，许多朋友更关心在使用的情况！目前在手机银行开通过程中和使用过程中，应该注意那些问题？

　　邓华峰：我们也希望客户非常方便和简单的使用我们手机银行的服务。所以我们为客户设计的多种多样的开通方式。这里最简单的一种，对移动的广大客户来讲，可以尝试一下，发9999到我们建设银行的短信服务号码，95533上面，我们建行将会给你发一个短信，你只要打这个短信确认一下，就能够进入我们建设银行手机银行的网站上面。相应就可以开始来波使用和开通我们手机银行服务。

　　除了这样的方式以外，我们还提供其他的方式。你可以在各地的移动梦网里面，或者联通的互动世界里面找到我们建行的服务栏目，找到以后也可以开通。这是在手机开通的方式。

　　第二种方式，如果已经是建行网上银行的客户的话，在网上银行里面，你可以直接去选择有关想成为手机银行的帐户，直接开通手机银行的服务。

　　第三，可以在建行的互联网站，WWW.ccb.com也可以开通服务。

　　另外一种方式是你直接到建行的营业网点里面，去签约开通手机银行服务。总共，我们提供四种开通方式。

　　你在手机自助开通的话，只需要输入手机号码，密码，银行帐号就可以非常方便的使用。

　　主持人：目前建行手机银行相对其他银行在交易额度是比较大，具体额度是多少？

　　邓华峰：为了保障大家资金的安全，我们手机银行的客户分成两类。一类是你在手机上自助开通的一类，这一类如果你只是在手机开了，我们会想您提供包括查询，包括基金买卖，外汇买卖，包括缴费等等服务，我们都是开放的。但是转帐的功能，我们是不开的。

　　因为这里面存在一些风险，比如您的帐号和密码被别人知道了，别人把你的帐号和密码加到他的帐号下面，有可能会盗用。

　　第二种是成为我们银行的高级客户。你可以去我们建行网点做一个签约，这个签约是到柜台验证身份证件，确保开手机银行是为本人开的，要验证你的银行卡号和密码。实质上是保证你用手机银行确实是本人在用，保证身份和帐号的真实性。做这样的签约以后，我们就可以开放手机转帐和汇款的功能。目前的额度是很大，我们每天的额度是50万，对一般的老百姓来讲，应该是够用了。

　　主持人：在使用手机的时候，在地铁里面没有信号。我们手机银行也会遇到这个问题。如果在地铁里面正在转帐，信号突然中断了，这个交易能否安全及时到帐？

　　邓华峰：如果没有手机信号，交易是不能完成的。如果做交易的时候，应该找一个信号比较强，比较稳定的地方做交易。如果在地铁里面做交易，可能会中断，会造成一些异常情况。

　　如果在正常情况下，在办公楼里面，在户外，在车上都没有问题。

　　在建行系统内，你给另外一个建行的用户转帐，我们可以保证实时转帐，如果给其他银行，如农行，工行，等等基本在一个小时之内都可以到帐。

　手机银行收费更便宜

　　主持人：目前建行手机银行在收费方面是比较优惠的，是柜台转帐的三分之一，这三分之一的费用是银行一家收了，还是运营商收了？

　　邓华峰：手机银行的收费有几块。一块是用手机上网有数据的流量费。这部分的费用被运营商收走了。运营商目前是提供各式各样的套餐。目前移动在全国各省区提供了5块钱包10M的流量，这可以做500笔交易。如果你用手机上网，没有包月，我们还是建议你做包月，目前移动的收费是1K2分钱，联通的收费是1K1分钱，这样的费用是比较贵。我们建议大家包一个5块钱10M的套餐。您包月以后，不仅可以做建行的服务，还可以做网页的浏览等等。

　　这是运营商收取的。

　　第二是银行的结算手续费。目前主要是有两种交易是收费的。一类是刚才说的跨地域的转帐，还有跨行的转帐。银行在传统的柜台基本是按照千分之五的标准收取的我们手机银行按照三个标准的三折收取的。最高是15块钱的标准。所以比柜台便宜很多。如果你用我们手机银行经常做异地转帐和跨行转帐可以省钱很多。

　　第三，目前我们手机银行开始实施收费，收费标准是每个月六块钱，不是对所有的客户都收费。如果你只是用手机银行做有关的帐务查询，查帐务的余额，帐务的明晰的话，我们都是免费的。如果涉及到转帐，汇款，基金的交易的话，你就需要成为我们手机银行的收费客户才能用。这不是一开始就会收费。在您成为我们手机银行客户之后，我们给您提供三个月的试用期，在三个月之内您可以做任何的交易，查询，转帐，汇款，做基金买卖，股票买卖，买东西，缴水电煤气费等等。在三个月之后，我们会提示，如果你再用转帐，汇款，基金类的服务，我们会提示这些服务功能是收费的，你需要成为我们的收费客户才能使用。

　　主持人：说这个优惠期，我开一个玩笑，比如说我试用三个月以后，提示确认，我不使用。过一段时间以后，我再用。我是不是可以再免费使用三个月？

　　邓华峰：你二月份开通了，到五月份的今天，你再用转帐会提示你这个服务我们是收费的。你要成为我们的收费客户才能继续使用，问你是否确认收费。以后再想用，因为你已经申请成功了，他还是会提示这个服务是收费的，要用的话，要成为我们的收费用户。

　　如果你开通了，有一个空子是注销了，再使用。但是我们会留您的手机号码，和客户信息，这个情况下，我们还是不会提供相应的三个月的优惠。

　　主持人：我们知道优惠的情况，您说一下，什么样的客户适用手机银行？

　　邓华峰：我们也在思考手机银行的定位，刚才也说几个电子银行渠道，比如说网上银行，比如说电话银行，现在又多一个手机银行。我们要考虑手机银行是做与网上银行，网上银行一样，还是应该有自己的特色。是手机银行有自己鲜明的特色，这个特色与手机载体的特点是密切相关的。

　　我们也经过一段时间的业务推广之后，觉得几方面的客户群体比较适合使用手机银行。一列是商旅人士，经常在外面跑，不太愿意带电脑，你又比较关心你的帐务信息的时候，用手机银行是很方便的。这些人士是小部分。

　　第二部分是对手机上网非常有兴趣，而且非常容易接受的年轻客户，比如年轻时尚的人群，大学生等等，我们去年在高校里面做推广。在其他的地方，我们遇到问题是大部分人不用手机上网。我们在推广的时候，首先要解决怎么用手机上网的问题。在大学里面基本没有这个问题。大家基本都会用手机上网，用WAP很熟的。

　　第三类是批发市场的小企业主，在家具城，服装城里面的等等。大部分是用现金交易，这个风险是很大的，用我们的手机银行，你只需要输入对方的姓名和帐号，就可以轻松把钱转给对方，甚至对方已经开了手机银行，只需要输入号码和金额就可以完成交接了。

　　还有，我们在福建也做一些市场调研，比如一些商家没有上网的条件，还有渔民也是这个情况，他们不能上网，但是有资金结算的需求。手机银行也是适用的。

　　这几类的客户群体是非常手机银行的。我们的目标不是这小部分的群体。

　　我们的手机银行已经做到只要你有一台支持上网的手机，就可以使用我们手机银行。而且银行提供服务品种越来越丰富，而且我们在继续探索一些服务功能。也会陆续推出来，我们也欢迎大家使用我们的服务。

　手机银行将成为个人金融服务的主要渠道

　　主持人：建行会陆续推出一些新功能满足客户的使用。最后请邓经理给我们介绍手机银行市场情况，包括国内国外？

　　邓华峰：尽管建设银行从04年以来加大对手机银行推广的力度，毕竟目前国内的整体环境来看，手机银行还是非常新的事物，大家对这个事物没有足够的了解，目前手机银行发展的阶段，大概相当于网上银行在01年，02年的发展阶段，目前还是处在一个发展的起步阶段。

　　再经过三年左右大力推广期之后，手机银行会成为我们银行向客户提供金融服务一个重要的渠道，向目前的网上银行一样。从业务的情况来讲，刚才也说了，建行在手机银行方面，在国内遥遥领先。不管是客户的覆盖面，服务功能，还是安全性，这都是遥遥领先，这就保证我们在业务量的遥遥领先。我们在国内拥有最大的客户群体，最大的交易量。我在你这边看一个数字，工行有500万手机银行群体，这是短信数，我们建行短信数已经超过2千万。我们通过手机上网方式实现银行服务，我们做到已经接近2百万的客户，交易量非常大。目前的增长势头非常迅猛。

　　主持人：手机网络环境在不断发展，包括3G的推出，在所有业务中，手机银行的前景是怎么样的？

　　邓华峰：手机银行未来发展前景与手机发展是密切相关的。目前来讲，手机发展势头已经成为了一个现实的局面，随着3G的应用，我们国家要开奥运会，国内主要大城市会开始3G的试用，进入3G时代，手机上网的速度会超过现在宽带的速度，可以解决目前速度慢的问题。

　　由于手机在随时随地移动的方便性，在客户面上，到目前我们已经有将近6亿的手机用户，所以我们认为，手机银行一定会成为个人金融服务的主要渠道。

　　主持人：今天的沙龙到现在为止，谢谢大家的收看。