主持人：和讯网友大家好，欢迎收看新一期的银行沙龙，随着手机普及率越来越高，基于互联网的移动通讯业务的银行服务新方式————手机银行也开始走入人们的生活。上一期沙龙我们请中国建设银行电子银行部发展处业务经理缪尔宁先生介绍了的手机银行的特点和功能，这一期我们继续请缪经理就建行手机银行在实际使用过程中的一些问题详细介绍一下。

　　通过手机银行投资理财成为一种新时尚

　　主持人：首先请缪经理说一下，通过手机银行，目前我们用户主要可以办理哪些业务？

　　缪尔宁：建行手机银行目前来说提供的业务功能和服务种类非常繁多。我们主要提供六大类近百种的服务。第一类我们提供的是查询服务。除了查帐户的余额、明细，查询来帐和公积金和转帐汇款业务。我们既有活期到定期的转帐和定期到活期的转帐，还有一些快捷的转帐。还可以提供一些约定客户的转帐，使用符合手机渠道业务特点的转帐业务。第三类我们提供的是一些缴费支付。比如平常交纳水电费，电话费、煤气费等等，还可以购买彩票，机票等等一些手机性的支付业务。第四类，我们提供的是丰富的理财类业务。主要是包括手机股市，手机基金，你可以在手机基金上买卖股票。第五类，可以提供一些银证转帐等等的理财业务。第六大类，我们还可以提供一些手机商城的业务。客户可以到这些商城里面买票机票等等。

　　主持人：目前建行手机银行使用率最高的是哪些业务？

　　缪尔宁：据我们统计，投资理财是使用比较高的。因为投资理财要求信息变化是比较快的，而手机是随身携带的，通过手机对这些行情可以第一时间就知道了。特别是我们去年推出的手机基金业务，短短三个月成交了几十个亿。这对我们来说也是很惊讶的，当然去年资本市场也是比较火爆的。第二，我们用的比较多的就是手机到手机转帐的这个业务，我们经常有一些帐户的往来。这块业务也是我们使用比较多的业务。

　　手机银行业务收费相对其他电子银行便宜

　　主持人：刚才缪经理谈了六大块业务。首先聊一下手机查询的功能，目前的查询功能只是以短信的方式提供呢还是其他方式？

　　缪尔宁：目前工行推出手机银行业务，但是它是基于短信的。我们建行的手机银行抛开短信的业务。我们是实时在线的数据平台提供的手机银行服务。您这个问题也涉及到整个手机银行的发展历程，2000年各大商业银行都推出了STK卡的方式，这种方式虽然是比较友好的，但是它有一个比较大的弊端，需要原来的运营商把SIM卡换成STK卡。当时各大银行推出了这项业务，可能由于这个弊端并没有发展开来。后来基于短信的发展方式，虽然这种方式很普及，客户的接受程度也是很高的，但是为什么我们不用在手机银行上呢？它可能在这些产品里面的安全性质稍差一点。所以我们在短信的手机银行的应用上，比如你的帐户变动通知，你的银行产品的营销信息和介绍的信息。后来手机银行的发展有一种USSD这种方式，这种方式运营商并没有全部统一的营销策略，并没有在全国普及，目前只是在个别的省份发展的比较好。比如我们在云南和新疆两个省份开展了这个业务。目前我们的手机银行是基于实时在线的WAP技术和联通的BREW技术和JAVA技术。目前我们把这些技术归为目前建行手机银行的主要业务。

　　主持人：相对于以前短信营销的手机银行的技术，可能在安全性方面更有保障了。刚才缪经理提到了建行的手机转帐功能是建行比较有特色的，也是使用率比较高的。能不能详细介绍一下它的特色，包括使用呢？

　　缪尔宁：转帐有传统的转帐，这里面我们主要介绍一下特色的转帐。建行目前在手机银行上也申请了一些专利产品。我们认为普通的业务移植在手机上，让这个业务区别于其他的渠道，我们一定要设计出符合手机渠道特点的，我们并没有把网上银行全部移植到手机银行业务里面，这样我们觉得对客户的吸引力是不够大的，而且也不是很人性化。

　　现在在转帐方面我们目前提供的是两种比较有特色的产品，一种是手机到手机的转帐，假如我给对方转一笔钱，但是我并不知道你的帐号，但是我肯定知道你的手机号，假如对方也开设了建行手机到手机，我通过我的手机直接转入，以前在转入的时候要输入对方的姓名和银行帐户，现在什么都不用输了，只要输入对方的手机号码，这样系统屏幕上就可以显示出你的名字和你的帐号，但是你的帐号中间是隐去的，只显示你的转帐金额和手续费，确认了以后这笔资金就直接转入到对方的帐户里了，手机这种方式是非常便捷的。

　　还有一种方式就是约定帐户转帐。这种方式适合于经常有生意往来的朋友。我们在第一次往来的时候可以把对方的信息输入到系统里面，之后就可以直接调出来使用了。这也是我们多次采用的一种方式。

　　主持人：相当于我在手机里面建了另外一个电话簿，这样就比较方便了。这样的转帐对方必须也要开通这样的业务是吗？

　　缪尔宁：如果是传统的转帐方式对方是不需要开手机银行服务的。当然手机到手机的转帐是需要开通建行手机银行的业务的。

　　主持人：现在手机银行这种转帐的额度和费用怎么处理？

　　缪尔宁：现在不管你参加工行、建行、招行的业务，为了防范一些业务风险，会制定最高的限额，或者是单笔的限额，或者是日累积的限额，有不同的限额。假如大家比较关心转帐，转帐目前单笔是50万，日累积是100万的概念。

　　关于收费问题，提到转帐，假如说同城转帐，假如我们都是在北京开的帐户，这样同城的转帐是不需要收费的。但是异地转帐或者是跨行转帐，建行帐户转到招行去，或者是个人帐户转到企业帐户上，这样银行会收取一定的手续费。我可以告诉大家目前在手机银行进行转帐收取的手续费是最低的。手机银行是柜台银行的三折，1.5‰。假如我从北京帐户上给我上海朋友转了1万块钱，假如你在手机银行上交纳最高的手续费是15块钱，所以最多也会收你15块钱。所以你自己可以算一下省了多少钱。

　　手机银行不会因信号问题影响业务安全

　　主持人：目前建行有没有推出手机银行的跨行转帐业务吗？是不是对方也需要开通手机银行的业务？

　　缪尔宁：去年9月份我们就推出了手机银行的跨行转帐。对方是不是手机银行客户没有任何的要求。手机到手机转帐这个业务，它本身是建行帐户自身的转帐。如果你要选择跨行转帐，只能选择传统的跨行转帐方式。

　　主持人：平时我们在使用手机时，在地铁里面会受到信号的影响。那么在使用手机银行进行转帐的过程中，如果信号中断，会不会影响我的资金到帐？

　　缪尔宁：目前手机银行有一个很大的优势，就是实时在线。它确实也和手机信号有一定的关系，必然是在手机上开展的数据业务。在没有运营商的数据信号的时候也比较麻烦。假如我现在是在地铁复兴门站，我进行转帐。可能我操作的时候进入隧道手机就没有信号了，这时我正好提交，但是客户比较关心我这笔转帐到底成功没有。实际上客户这种顾虑是没什么必要的。假如你这笔交易没有提交，立即会产生这笔交易失败。你提交了这个信息没有回来，一旦有信息一查就可以查到这笔信息是否提交了。所以大家不用顾虑这一点。

　　主持人：无论是失败还是成功可能最先会有一个提示反馈回来。

　　缪尔宁：对，它不会发生一笔错帐，可能只是回复的信息会晚一点。

　　建行手机银行与十多家券商展开合作

　　主持人：我们这里有一个调查，说现在有8成的用户希望通过手机炒股，手机炒股也成为了电话委托、网上交易之外的第三非现场的交易方式。和讯网作为国内专业财经门户网站，有很多用户都在自己投资、理财。希望缪经理给我们介绍一下怎么通过手机银行进行理财？

　　缪尔宁：可能手机银行业务大家确实比较关心。目前建行的手机银行也跟10多家在合作股市的业务。在业务发展初期，我们主动找了一些终端证券。当时我们首先和中投证券一起合作投资股市。当时他们也比较感兴趣。他们本身也有一套炒股的系统。大家买卖股票都知道，你需要把银行的资金往股市里面转。

　　我们手机股市也结合了这两点，当时我们和中投证券协商，因为建行手机到手机在社会上的知晓度是比较高的。如果我们开展了这样的业务，客户可以通过建行手机银行里面的任何一家券商进行业务的查询。目前只要是和建行手机银行合作的券商，假如是中投证券或者是国泰君安的，可以直接到券商的委托系统里面进行买卖。目前我们合作的券商有中投、国信、中信、国泰君安、海通证券(600837行情,股吧)等等十多家的证券公司。我现在也负责管理这项业务，有很多的券商也主动找到了我们建行，想和我们合作，与我们的系统进行一些整合。

　　手机银行相对其他电子银行更安全

　　主持人：说到理财，很多人都会关心我这个钱放在这里安不安全。网银在这方面有这个担忧，可能手机银行的客户会担心这些。不知道建行手机银行在这方面是怎么考虑的？

　　缪尔宁：手机银行的安全性应该是不低于网上银行的。也就是说手机银行有它独特的安全特性。对于网上银行，本身银行敢提出这样的产品绝对是安全的，但是这需要你有一些网络的安全知识和意识。你用了银行的安全产品才能保证网上银行的安全。但是手机银行比网上银行有一个很大的服务特性，客户的身份信息是和你的手机号码进行绑定的。网上银行，假如我知道了你的密码，我在任何一台电脑上都可以登录。手机银行是不一样的，我知道了你的密码，但是因为你和手机号码是绑定的，所以我必须在你的手机上进行操作才能看到你的帐户信息。这一点手机银行和手机号码进行绑定，这个功能还是比较独特的。

　　第二个安全特性，这一点跟网上银行比较相似了，采用了一种端到端的加密的方法。我的手机终端到银行后台的一些帐务处理的核心系统，这个链接是全程加密的。任何人在网上是窃取不到任何信息的。即使看到了这个信息，它也是天文字，你看不懂。第三点，这个网络是不容易受到黑客木马攻击的。因为手机银行没有病毒传播的环境和土壤。手机银行没有IE浏览器等等，它和网商银行的操作系统是千差万别的，病毒是不会在手机上进行传播的。目前大家可能了解一下手机病毒的概念，但是目前这些病毒是达不到黑客木马那种伤害程度的。所以这几个方面来看，手机银行的安全性还是比较独特的。

　　主持人：刚才缪经理说到了，手机首先要和你的SIM卡绑定，还要和你的手机号码绑定。如果没有你的手机密码的话也进不了你的帐户。手机银行，毕竟它的网络是需要通过运营商。客户一些帐户的信息，通过运营商传到对方的手机上，客户的信息会不会在运营商那里有一个备份或者保留？

　　缪尔宁：这个问题也是客户比较关心的问题。比如说一些运营商出于什么目的想窃取你的信息。我刚才也强调了，手机银行是点对点的安全通道，这个信息是通过运营商的网关流过去了，但是运营商即使看到了这个信息，对他来说是没有任何含义的。他看不懂这个信息。大家可能了解网上银行，它可能是在线路上篡改你的信息，但是目前在手机银行上，我们先进的加密手段是改不了这些信息的。

　　主持人：手机银行它和固定电话银行比有哪些特点？

　　缪尔宁：手机，首先它是随身携带的。你不可能拿着固话到处跑，手机肯定是随时跑的。第二点是交易的安全性。如果你要转帐，电话银行可能只可以转给一些约定的人，这就限制了转帐的灵活性。手机银行在这方面，由于它有安全性的保证，所以在交易的限额和范围方面，都比电话银行受限制的条件更少，更自由了。另外一个很大的特点，手机这个屏幕还有一些信息的显示，虽然信息量并没有网上银行那么大，但是比起电话银行来说信息还是多的。

　　建行手机银行成为业界第一品牌

　　主持人：最后请缪经理谈一下目前国内手机银行包括建行在手机银行市场里的现状？

　　目前还没有一个具体的标准。建行的手机银行如果也包括这种短信方式可能达到上千万了，我们建行现在推的是基于新一代的网络通讯技术的手机银行业务。我们也知道现在民生、招行、兴业银行(601166行情,股吧)他们也在推类似这样的业务，他们宣传的意义远远大于他们使用的意义。对于手机银行，我们建行手机银行的安全性采用的是安全协议。

　　例如大家上和讯网、新浪或搜狐，大家看到的可能是HTTP协议下的，但是到任何一家网上银行那个协议就变成HTTS了，这个S就意味着是安全的，而建行的手机银行协议也是HTTS。为了第一个吃螃蟹，为了做这个第一，我们也走了很多的路，克服了很多的困难。目前几乎全国所有的移动运营商，包括浙江、广东、江苏等等，我们做了大量的工作，解决了相应的问题。这也为我们的后来者铺平了道路，比如其他银行在做手机银行的时候，采用了HTTS协议的话可能会少走很多路。所以我们也想利用建行手机银行，希望在业界树立一个品牌。我可以和你透露一下，目前中国企业促进会会在下个月将颁发我们建行手机银行业界第一品牌的荣誉了。我们也很高兴得到社会上的认同。因为这个奖是通过中国500强企业的专家评委评出来的一项奖，应该是比较具有权威性的。所以我们也很欣慰，但是压力也很大。因为你要走在前面，就需要不断的努力，不断的创新。

　　主持人：希望建行能够在手机银行方面带领其他的银行为客户更好的服务。刚才缪经理介绍了很多的手机的特性。可能客户最想知道的就是我怎么办理，办理是不是方便，如果我现在不想用了怎么取消？这方面缪经理给我们介绍一下？

　　缪尔宁：我想最主要的还是体验一下。目前开通手机银行业务回避不了的一个问题就是手机上网。目前手机上网实话实说并没有普及。随着3G的推出，这一块也是极具发展潜力的。但是在目前的情况下，我也不知道怎么用手机上网。我们建行手机银行向客户宣传的一种最便捷的方式，就是通过发短信的方式。我们目前提供一种最主要的方式，就是客户编辑999或者是CCB，发送到9533这个号码。我们把建行的网址回复给你。

　　你可以直接的链接到建行手机银行，可以直接看到建行手机银行的主题页面。大家都知道你第一次使用，可以在手机上存书签，在互联网上是类似于收藏夹的概念。我可以把建行手机银行放在我的书签里面，下次就可以直接登录。这是目前一种最快捷的登录方式。但是你也可以手输WAP.CCB.com，当然也可以通过移动梦网的方式进行链接。但是这里我强调第一种编辑短信的方式是我们目前主推的方式，也是客户比较容易记住的。

　　主持人：如果我不想用的话怎么办？

　　缪尔宁：不想用可以通过几种方式取消。手机主界面有一个注销服务。还可以在建行网站上进行手机的注销。如果有时间也可以跑到银行的柜台进行注销。

　　主持人：今天谢谢缪经理给我们带来的精彩演讲！希望下次缪经理继续作客和讯沙龙，给我们现场演示一下手机银行的使用。谢谢缪经理！