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和讯网：和讯网的网友大家下午好！我们今天很荣幸请到中国理财师网总编周建莉女士，跟我们聊一下女性理财的话题，由中国理财师网、和讯网、中国经营报、时尚理财等主流媒体掀起的第二届“全国十佳理财师大赛”报名已经在网上如火如荼展开了，“全国十佳理财师大赛”被业界誉为理财师们的顶级盛会，请中国理财网总编辑周建莉女士给我们介绍一下此次大赛的情况。 周建莉：本次从11月1号到12月31号之间处于报名阶段。这个阶段是所有选手热烈报名的时期。在1月6号—8号就能产生出半决赛的名单，1月18号就开始进入决赛的议程。这段时间，网上报名的选手比较踊跃。我们这次报名分三个阶段： 第一阶段是网络初选，采取积分制，有网上答题，有5个题，大体时间是1个小时，选手注意事项是答题时间只有一个小时，一次机会。这个时间当中要集中你的全部精力，要有准备才能开始答题。之后有网上的选票，中国理财师网的网名对你的展示，会通过投票决定是否同意你答题。这些会决定你下一步比赛的分数。 第二阶段是半决赛，半决赛的主要形式是以选手的面试，风采展示和笔答，笔答大约一个小时时间左右，面试是向大家展示你的风采，你的仪表，理财规划师向客户介绍你自己的时候，要有很好的风度，让客户能够很好地了解你。这个展示时间一般是2—3分钟，客户能不能接受你，关键的时间点就是2—分钟，给大家一个展示的风采。 第三阶段，决赛是现场电视台，以录像和直播的方式进行，给大家两次展示的机会。题目分为辩论题和抢答题，这个比赛主要是全面衡量理财师的业务水平，给大家提供一个交流学习的机会。 和讯网：像全国性质的理财师大赛，对参赛的理财师能起到什么样的帮助呢？ 周建莉：从05年开始，理财师这个概念才逐步被市场、大众认可，很多老百姓不知道理财师到底是做什么的。他们认为银行卖理财产品的，基金公司卖基金的就是理财规划师。其实理财规划师的概念非常丰富，并不是银行的一个销售人员。老百姓认为，我去银行，给我代销理财产品的银行销售人员就是理财规划师。这次比赛的初衷就是让大众真正认识到理财规划师是一个什么样的人，具备什么样的专业知识，还要让全国的理财规划师给他们提供一个交流的平台，让大家互相学习，互相促进，在一起能够探讨业务，让大家了解我国理财规划师的水平现在处于什么状况，这是我们举办“十佳理财规划师大赛”的初衷。 和讯网：伴随着财富效应的深入化，以及投资理财热潮的升温。目前专业理财师市场不断上涨，理财师队伍不断壮大。您认为作为普通投资者来说，如何判断一个理财师的专业水平呢？ 周建莉：我这么表达可能大众更能接受一些，理财规划师要眼观四处，耳听八方，静如处子，快如狡兔，上知国家大事，下知民情事故，大知行情走势，市场经济规律。同时要知道整个公司的变化。大家一听理财规划师就觉得是什么人。 和讯网：上下入地，像孙悟空一样。 周建莉：有一种杂家的感觉。的确，理财规划师必须具备各方面的素质，必须非常专业。从整个金融领域来讲，理财涵盖了金融领域方方面面，投资领域包括证券、基金、外汇、黄金等等方面。在消费领域、现金规划领域、保险领域、法律遗产传承、税收等等领域，每个单科拎出来都是一个专业的学科。专业人士在某一个领域都会研究很多年，才会对这个领域能称之为“专家”，也就是说，他的知识涵盖面非常广。理财规划师所具有的专业水平一定要有，他要了解整个国民经济、行情、利息的升降作为他理财规划当中的一个背景。 了解这么多只能作为理财规划师的背景，涉及到理财规划，必须要了解客户，客户的需求是怎样的，要站在公立的立场上，对客户合理地设计他的理财方案，包括资金匹配，资产应该如何合理化，子女教育等等，提供非常良好的建议。所以，理财规划师好象是一个全能人才。这么好的理财规划师目前市场上有没有？我可以负责任地告诉你，没有。 和讯网：原来市场上没有这么专业的理财规划师给我们提供服务？ 周建莉：作为客户来讲我们如何辨别理财规划师的水平，没有全方位的理财规划师，国外也是这样的，国外的理财经验已经非常成熟，要拎出一个理财规划师，方方面面都成为专家也是不可能的。这个理财规划师为什么能站在客户面前，为客户理财，他（她）是有后面的团队作为支撑的。这个团队中包括律师、会计师、税收方面的专家作为理财规划师的技术支撑，判别一个理财规划师的优劣我认为是人品。 和讯网：为什么人品是理财规划师判别条件中最关键的一项呢？ 周建莉：是。中国人有一个传统，就是财不外露，包括我跟很多朋友相处的时候，他们说你是做理财规划的，帮我理理财吧，我说可以，你能把你家里所有的财务状况，所有的收支情况，孩子、父母的情况如实告诉我吗？ 和讯网：包括他的私房钱也要告诉你？ 周建莉：是的。关系很好的可以回答你可以，关系一般的朋友就会说我只能告诉你一部分。我说你要对你的资产、资金负责任的话，就要告诉我全部，这是我对他们的忠告，不仅对我，对所有的理财规划师也是这样。人品放在第一位，理财规划师掌握了客户的所有资料，所有悠关客户所有的资料。除了司法部门的调查排除在外，需要你验证一下理财规划师能不能守口如瓶，他的为人、处事方法，需要在很短的时间内了解这个人，所以理财规划师的人品占第一位。 第二，理财规划师的生活经验。我可能跟别人的判别方式不太一样。我认为一个优秀的理财规划师必须有丰富的理财经验，理财是这两三年才开始的，不一定需要十年以上的，国外成熟市场要求有十年以上理财规划经验才叫优秀的。他这些年的从业经历，你可以知道他以前有做证券出身的，有做基金出身的，他在财经领域从事的相关工作，以此判别他的生活阅历、生活经验。 还有就是年龄。如果对于一个22岁刚毕业，刚步入社会的大学生在理财中的生活阅历不丰富，在为你提供一些理财方案时必然会有一些缺陷，并不是说他们的专业能力如何不好，仅仅是因为他们的生活阅历不够丰富，没有体会到上有老、下有小，风险防护在哪里。这必须要有生活的积累才能完成。所以，大学生刚毕业，考国家助理理财规划师要三级，同时还要一些其它的知识 第三，专业知识。如何知道一个理财规划师具有丰富的相关专业知识，你可以准备一些问题跟理财规划师沟通，看他（她）用什么样的方式回答你。 和讯网：可以先打一些小埋伏，看这个理财规划师是不是符合你的要求？ 周建莉：是的。你要对你自己的资金负责，完完全全把钱交给理财规划师打理，就要挑选，优秀的理财规划师并不一定适合你，最合适你的规划师才是最好的。 和讯网：这句话很有道理。 周建莉：所以，老百姓寻找理财规划师的时候，需要掌握一些基本知识，你准备一些问题，他的回答能够正确要做一些判别。就是说，事先要做一些准备。以上三点可以测试出一个理财规划师的专业水平。 另外一个，最直截了当的方式就是看看、问问理财规划师的资质。所谓资质就是他经没经过专业理财培训。我们现在培训当中有国家理财规划师认证资格考试，有二级和三级的，还有CFP（金融理财规划师）认证。虽然这个认证不能代表理财规划师的水平，至少可以证明他（她）经过系统性培训。通过这几点判别一个理财规划师的话，不会出什么大的方向性问题。 和讯网：从您刚才的介绍来看，理财师的职业更像律师或者家庭的个人医生、自己的会计师一样，受到人们尊敬的职业，并且这类职业的从业者也被誉为“金领”，您认为中国未来理财规划师行业会往哪个方向发展呢？ 周建莉：理财师行业是一个新兴行业，2003年国家劳动与社会保障部刚刚推出国家理财规划师的职业标准，把国家理财规划师加入了国家的职业大典，成为一个新的行业，新的职业。为什么呢？随着我国国民经济快速发展，老百姓手中的钱越来越多。从2005年开始，随着股市、基金的火爆，带动了理财市场，各个媒体关心理财的频道、理财的品种，理财的版面都非常丰富，说明大家的关注度非常高昂。市场火不火就看媒体对这个市场的曝光率就可以看出，媒体对它的关注越来越高，说明这个市场越来越火，关注这个市场的人就越来越多，需要理财的人群就越来越多。这个人群的基数存在，目前理财规划师的市场是怎样的呢？赶不上大家理财需求的步伐，还大量缺乏理财规划师。 和讯网：生产力还不够发达，不够满足老百姓日益增长的理财需求（笑）。 周建莉：国家理财规划师的认证培训，从03年到现在，大约通过6万多位。 和讯网：您认为整个理财师行业的缺口大概是多少？ 周建莉：有媒体报道，进行推算，按国外的经验来看，国外是每三个家庭拥有一个理财规划师，理财市场占有率是60%，是比较成熟的市场。我国的理财市场比例是10%，空间非常巨大，很多人的资金、家庭资产没有通过理财规划师进行专业的规划，现在这个需求越来越迫切。打一个比方，最近大家比较关注股市，05年一批股民进去，只要握着股票没有不挣钱的。但今年指数涨了，没有挣到钱，甚至赔了，而且最近震荡比较激烈，就会让老百姓反思，给大家一个思考的机会，理财是什么？理财不是是个人就有这个能力，保证你的家庭增值保值。 和讯网：还是专业性要求比较高的活动？ 周建莉：对。树业有专攻，所以我认为老百姓最好把钱交给理财规划师，替你打理，替你规划。我看过一个调查，个人理财没有经过理财规划师理财，亏损额度在20%—100%之间，交给理财规划师打理，如果是银行理财规划师，一个增值服务，目前还没有到收费阶段，老百姓可能还没有接收到这个阶段，也必自己打理好。 和讯网：您觉得2006年和2005年理财元年，理财词语的火爆以及今年理财概念全面被老百姓接受，这三年当中理财这个词没有变，但含义渐渐发生了变化，您认为其中暗含了一个什么样的背景？ 周建莉：05年火爆的时候，理财这个词慢慢融入到老百姓的生活，老百姓在05、06年一直认为投资就是理财，理财就是投资。但理财不等于投资，投资只是理财当中很小的一个组成部分，理财包括你生活的每一个阶段，不同的生命周期有不同的理财方案应对你，不同的生命周期有不同的理财需求。什么样的理财需求呢？不光有我的资产不断增值保值，我的需求能够得到满足，能通过理财过上财务安全、自由的生活。这是我们理财的一个最终目标。老百姓到了今年，通过市场的反复洗礼认识到，我理财不光是投资，里面还包含着保险、教育规划、消费规划，要控制住我投资的热情冲动，不能把我家里的救命钱（应急储备资金，房子做抵押）去炒股、买基金，这种不理智行为。如果让理财规划师给你规划，他会建议你把什么合理的比例去投资，多少比例去做银行、债券投资，做资产的布置，把你的财务风险降到最低，通过财务规划保证你不发生财务安全问题。 和讯网：在日常生活中，普通的投资者是不是也要具备一定的理财素质？ 周建莉：普通投资者一定要具备，不一定要亲自打理你的钱财，有这样的数据，9485%的人不从事金融领域工作，只有15%的人从事金融领域工作。这15%的人从事金融领域是方方面面的领域，是一个综合的领域。国家理财规划师的培训，通过了6万理财规划师，说句实话，这部分人群是多么的少。 和讯网：分到全国各地是非常稀缺的资源。 周建莉：是非常稀缺的资源。刚才你说这个领域发展得怎么样，这么稀缺，你认为会发展得怎么样。至少你要懂得金融领域的常识，至少要能判断一个理财规划师的优劣，能不能站在公立的立场上，站在你的立场上判断他提供的理财方案的优劣。如果你不放心这个理财规划师，你能放心地把你家里的资产告诉他吗？ 和讯网：在国外个人理财和家庭理财是一个概念，因为中国人还是很注重家庭，在一个家庭组织当中，您认为女性理财更合适一些，还是男性主导家庭理财更为合适一些？ 周建莉：我认为是女性，并不是因为我是女性所以认为女性合适。主要是女性的性格天性比较谨慎，她会向别人承认，不像男性那么要强，我不懂会悉心向别人请教，数据证明，投资方面，女性比男性投资效果更好。作为家庭来讲，一般女性，尤其是中国女性比较传统，她的精力更顾家庭，男性的精力更多地放在事业上。男性85%的人不从事金融领域工作，精力主要放在事业上，很少有精力来打理自己家里的一些钱财。女人成为家庭的财务部长是不争的事实，大部分家庭是这样的，都是女人掌管家庭的财务，包括家庭的消费，子女的教育规划，赡养父母的金额额度，家庭支出、费用规划到合理的范围，一般都是女人在打理。 和讯网：周总刚才说到女人理财优势的方方面面，但是有一点稍稍有点忽略，就是女人作为家庭收入的把关者没有错误，但有没有考虑到女性作为消费者这块，自治力或者支出费用会不会更高一些？ 周建莉：如果是一个要家庭的女人，上有老下有小，结婚之前有可能，结婚之后她会考虑到她的孩子，她的丈夫，未来家庭的整个财务规划。消费上不理性，女人确实有这个特点。 和讯网：犹太人说过一句话叫要赚女性的钱很容易。 周建莉：所以这时候需要理财规划师，由理财规划师列出每个月开支的方向，而且会给她很好的建议，告诉她哪块应该压缩，哪块应该增加，可以约束她消费的不合理性。理财当中的投资这块，女人要比男人理性。 和讯网：这正好是我下面要问的问题，女性在家庭理财节流方面没有问题。理财投资就是开元这块您认为女性和男性相比较，会不会稍稍不如男性，应该怎么样弥补这块的不足？ 周建莉：开元这块是这样的。中国的传统是男主外女主内，收入方面来讲，男性一般来讲要高于女性。女性因为孩子、家庭状况需要有一方面把更多精力投入到家庭生活当中，更关注家庭，一般男性就把这个责任推给女性。我认为两个人最好的分配方式，就是拼命在外面挣钱，把挣到的钱交给女人，女人通过理财的水平来使资金保值增值。这是最好的家庭组合。 和讯网：这边有两个和讯网的网友问了您两个比较个性化的问题。 网友：我是一个职场新人，现在还比较年轻，用不着理财。 和讯网：您怎么看待他这个观点？ 周建莉：我不知道他这个用不着钱是指哪方面？ 和讯网：他说他年轻是说年轻比较有资本。 周建莉：年轻人一般薪金比较低，很少有钱可以给他们做保值增值，做投资。我认为年轻朋友更重要的是对自己的职业规划，这是理财的一部分。 和讯网：就是投资自己？ 周建莉：对。女性可以投资自己，可以提高自己的修养，在你所在领域的专业水平，这样你可以很快提高你的工资收入水平，通过各式各样的培训包装自己，丰富自己。女性这方面比男性更有优势，内涵的增加，专业水平的增加，接触社会面的增加，可以更加接近社会，找到有潜力股的老公等等，包括方方面面，你要理财，不会理财的话，你会发现你很多年之后朋友都有房，有车你会做何感想。 和讯网友：我觉得理财没有太大的必要，倒不如找一个大款老公更实在一点。您怎么看待这位朋友的观点。 周建莉：每个人有每个人的生活方式和态度，找到一个有钱的老公自然是好，这是提高你生活水平的捷径，但是有一点，这个老公能靠一辈子吗？能有保证吗？ 和讯网：这是关键的问题（笑）。 周建莉：离婚之后你能从老公那里拿到支撑你后半生的生活吗？不一定的，如果这个老公很聪明，能请到非常好的理财规划师，做了前期的规划，规避了离婚的风险。作为女人来讲，离婚之后从老公那里拿不到钱。 和讯网：还有这样的情况，我以为离婚之后可以分老公的一半财产。 周建莉：天上掉馅饼的事情太少了。现在事业有成，比较有地位，有钱的男士说实话都很聪明，如果在婚前请了理财规划师给他们做了风险财产的规避，那么你嫁给他之后，我们当然希望她幸福、圆满、手拉着手共度一生，但有的时候世事无偿、事与愿违，你想从老公那里拿到一半的钱，但老公可能会对你说对不起，不可能。所以找到好老公解决所有的问题是不太可能的。一般来讲，女性的依赖性比较强，所以各方面的能力要比男人弱，所以很多的精力会转向家庭，为老公、孩子付出，就认为会得到相应的回报。这个理念是比较传统的，现代社会必须要独立，作为家庭女性，不工作，把孩子送幼儿园干什么呢？我认为要多学习，让家庭的资金保值增值，要有自己的独立性。职业女性更是这样。 和讯网：做一个家庭的财务师。 周建莉：对。我有一个朋友嫁了一个老公，共同奋斗了十几年，随着事业的发展，女人退居二线，带孩子、养家庭，这时候手里有80万，这时候孩子上学了，老公上班了。这时候她用所有的精力对80万进行理财，变成了800万，这时候她老公遇到了很大的财务危机，女人在这时候的大公无私就体现出来了，她把她所有的钱拿了出来，她老公用这笔钱投在公司，起死回生，这时候老公对他刮目相看。以前老公认为她就是家庭主妇，谁都不懂，经过这个事情之后，知道他老婆很棒，知道这么多东西，今后公司发展上的问题都会跟他老婆沟通，保持他们之间关系的稳定性。不仅得到了他老公的认可，还得到了她独立性另外一种方式的认可。 我认为这种方式比较好，不要把所有的精力，所有的时间消耗在家庭上，家庭中不需要你消耗这么多的时间。作为家庭主妇更需要独立，更需要理财，你可能不需要你老公的钱，但可以把老公的钱保值增值。 网友：我总爱Shopping，根本攒不到钱，请问我该怎么办？ 周建莉：这时候应该找一个理财规划师，对你进行消费规划。举一个例子，我们中国理财师网，一位非常优秀的理财规划师在国外非常著名的理财公司做过理财。她跟这位网友一样，我就要Shopping，我就是一个公主，我想在三年后买房，我们的理财规划师高雷帮她做的理财规划。后来发现她一个月要去八次卡拉OK，而且每次都是她买单，这样能有节余吗？我们理财规划师对他说，你要把八次减为四次，减为四次并不是要把娱乐减没了。理财是为了让你的生活更完美。 和讯网：并不是满足自己奢侈的消费欲望。 周建莉：对。要以享受生活的一个标准作为前提。头两个月这个客户没有做到，要改变她以前长久的习惯很不好，之后她很不好意思，说辛辛苦苦做这么一个理财方案，苦口婆心告诉我怎么做，能省多少钱，省下的钱可以买基金，保值增值，多少年之后让你买上房子，这个理财方案她也非常满意。但就是做不到。 和讯网：客户执行理财计划时是一个很大的难题。 周建莉：这个执行规划必须靠自己。我们这个理财师给他一个建议，你每个月购买定期定投的产品吗？就是每个月发了工资之后，银行会自动把你10%、20%的部分划走了，强行理财，强行储蓄。这个朋友经过三年的努力，慢慢改变了自己的消费习惯，三年后她终于攒够了买房的首付款，这是理财规划师起到的作用。理财和不理睬真的是两个概念。 举一个我自身的经历。十年前我并没有理财的习惯，我只有投资的习惯。我觉得只要投资就可以了，我做的投资特别敢于冒风险，都是投资于证券市场股票等高风险产品。我弟弟正好与我相反，他十年前投资于房产，在成都，不停地买房子，他实际上就是一个白领，打工一族，到现在他积累了不少的资产，我的资产反而没有他多。我自认为我在财经领域懂得比他多，之后还嘲笑他这儿嘲笑他那儿，真到我们比较资产数额的时候，我发现我输了，有点此残幸亏（音）了，我总结了一下，就是我投资太单一，没有规避风险。作为理财头一条就要规避风险。女人的风险意识比较单薄，没有男性强。这一点她更要学习，了解生活当中的各种各样的风险，对风险要做规避，包括对孩子做教育规避，对生病的规避。比如说非典期间，很多人到超市抢购食品，你猜我会买什么？ 和讯网：水？ 周建莉：对，除此之外呢？ 和讯网：方便面。男性就算比较理性的，首先要买，我会买大桶的矿泉水，储备一定量的。另外就是压缩饼干。 和讯网：可是我觉得它的味道不是很适合。您为什么会选择压缩饼干呢？ 周建莉：它的储存时间比较长。我买一桶压缩饼干，够我们家庭使用半年。 和讯网：对，当时大家并不知道非典会延长多长时间。 周建莉：这是举一个例子，如果突然发生战争，你要知道你应该储备什么样的食品，买蔬菜、买米，够你们家庭吃几天的。在不同的风险阶段，防护风险时一定要知道该做什么不该做什么，个包括给孩子都要做风险防护，先给大人买，先不给孩子买。 和讯网：孩子更容易出现意外情况。 周建莉：谁在保护孩子，如果父母都保护不了自己，怎么保护孩子。父母要增行自己各方面的抗风险能力，才能使孩子得到更好的保护。比如说发生突发事件，你丧失了工作能力，或者因为意外事件，你没有工作的能力，这时候你有保险做支撑，财务上就不会出现问题，孩子还能按你的教育规划，按部就班地去上学、生活，没有受到任何影响。首先要保证这一点。我们那时候360块钱的上海平安少儿险，包括养老在里面，谁给他（她）买保险？当然是父母。如果你丧失了收入的能力，那么这份保单能够延续吗？ 和讯网：这部分资金自己都不能够保证，怎么能够保证孩子呢？ 周建莉：对。 和讯网：我想起来，在我们坐飞机的时候，安全手册上先说一旦飞机发生什么情况，要自己先戴好氧气面罩，系好保险带，再带着孩子做什么。 周建莉：对。孩子在发生突发事件是不知道干什么的，大人只有保护自己的情况下才能保护孩子，如果你完全把爱心给了孩子，实际上你没有给，你没有给孩子所有的安全保障，要么是你不知道，如果你知道我就不知道是你是真正的爱孩子，还是没有很好地替他（她）着想。 和讯网：今天的访谈让我认识到一点，作为单身男性朋友找女朋友或者找老婆，一定要找一位理财规划师作为你的老婆（笑）。感谢大家收看和讯理财视频沙龙，也感谢周建莉女士作客和讯！谢谢！ 周建莉：谢谢！（完）
和讯网：和讯网的网友大家下午好！我们今天很荣幸请到中国理财师网总编周建莉女士，跟我们聊一下女性理财的话题，由中国理财师网、和讯网、中国经营报、时尚理财等主流媒体掀起的第二届“全国十佳理财师大赛”报名已经在网上如火如荼展开了，“全国十佳理财师大赛”被业界誉为理财师们的顶级盛会，请中国理财网总编辑周建莉女士给我们介绍一下此次大赛的情况。 周建莉：本次从11月1号到12月31号之间处于报名阶段。这个阶段是所有选手热烈报名的时期。在1月6号—8号就能产生出半决赛的名单，1月18号就开始进入决赛的议程。这段时间，网上报名的选手比较踊跃。我们这次报名分三个阶段： 第一阶段是网络初选，采取积分制，有网上答题，有5个题，大体时间是1个小时，选手注意事项是答题时间只有一个小时，一次机会。这个时间当中要集中你的全部精力，要有准备才能开始答题。之后有网上的选票，中国理财师网的网名对你的展示，会通过投票决定是否同意你答题。这些会决定你下一步比赛的分数。 第二阶段是半决赛，半决赛的主要形式是以选手的面试，风采展示和笔答，笔答大约一个小时时间左右，面试是向大家展示你的风采，你的仪表，理财规划师向客户介绍你自己的时候，要有很好的风度，让客户能够很好地了解你。这个展示时间一般是2—3分钟，客户能不能接受你，关键的时间点就是2—分钟，给大家一个展示的风采。 第三阶段，决赛是现场电视台，以录像和直播的方式进行，给大家两次展示的机会。题目分为辩论题和抢答题，这个比赛主要是全面衡量理财师的业务水平，给大家提供一个交流学习的机会。 和讯网：像全国性质的理财师大赛，对参赛的理财师能起到什么样的帮助呢？ 周建莉：从05年开始，理财师这个概念才逐步被市场、大众认可，很多老百姓不知道理财师到底是做什么的。他们认为银行卖理财产品的，基金公司卖基金的就是理财规划师。其实理财规划师的概念非常丰富，并不是银行的一个销售人员。老百姓认为，我去银行，给我代销理财产品的银行销售人员就是理财规划师。这次比赛的初衷就是让大众真正认识到理财规划师是一个什么样的人，具备什么样的专业知识，还要让全国的理财规划师给他们提供一个交流的平台，让大家互相学习，互相促进，在一起能够探讨业务，让大家了解我国理财规划师的水平现在处于什么状况，这是我们举办“十佳理财规划师大赛”的初衷。 和讯网：伴随着财富效应的深入化，以及投资理财热潮的升温。目前专业理财师市场不断上涨，理财师队伍不断壮大。您认为作为普通投资者来说，如何判断一个理财师的专业水平呢？ 周建莉：我这么表达可能大众更能接受一些，理财规划师要眼观四处，耳听八方，静如处子，快如狡兔，上知国家大事，下知民情事故，大知行情走势，市场经济规律。同时要知道整个公司的变化。大家一听理财规划师就觉得是什么人。 和讯网：上下入地，像孙悟空一样。 周建莉：有一种杂家的感觉。的确，理财规划师必须具备各方面的素质，必须非常专业。从整个金融领域来讲，理财涵盖了金融领域方方面面，投资领域包括证券、基金、外汇、黄金等等方面。在消费领域、现金规划领域、保险领域、法律遗产传承、税收等等领域，每个单科拎出来都是一个专业的学科。专业人士在某一个领域都会研究很多年，才会对这个领域能称之为“专家”，也就是说，他的知识涵盖面非常广。理财规划师所具有的专业水平一定要有，他要了解整个国民经济、行情、利息的升降作为他理财规划当中的一个背景。 了解这么多只能作为理财规划师的背景，涉及到理财规划，必须要了解客户，客户的需求是怎样的，要站在公立的立场上，对客户合理地设计他的理财方案，包括资金匹配，资产应该如何合理化，子女教育等等，提供非常良好的建议。所以，理财规划师好象是一个全能人才。这么好的理财规划师目前市场上有没有？我可以负责任地告诉你，没有。 和讯网：原来市场上没有这么专业的理财规划师给我们提供服务？ 周建莉：作为客户来讲我们如何辨别理财规划师的水平，没有全方位的理财规划师，国外也是这样的，国外的理财经验已经非常成熟，要拎出一个理财规划师，方方面面都成为专家也是不可能的。这个理财规划师为什么能站在客户面前，为客户理财，他（她）是有后面的团队作为支撑的。这个团队中包括律师、会计师、税收方面的专家作为理财规划师的技术支撑，判别一个理财规划师的优劣我认为是人品。 和讯网：为什么人品是理财规划师判别条件中最关键的一项呢？ 周建莉：是。中国人有一个传统，就是财不外露，包括我跟很多朋友相处的时候，他们说你是做理财规划的，帮我理理财吧，我说可以，你能把你家里所有的财务状况，所有的收支情况，孩子、父母的情况如实告诉我吗？ 和讯网：包括他的私房钱也要告诉你？ 周建莉：是的。关系很好的可以回答你可以，关系一般的朋友就会说我只能告诉你一部分。我说你要对你的资产、资金负责任的话，就要告诉我全部，这是我对他们的忠告，不仅对我，对所有的理财规划师也是这样。人品放在第一位，理财规划师掌握了客户的所有资料，所有悠关客户所有的资料。除了司法部门的调查排除在外，需要你验证一下理财规划师能不能守口如瓶，他的为人、处事方法，需要在很短的时间内了解这个人，所以理财规划师的人品占第一位。 第二，理财规划师的生活经验。我可能跟别人的判别方式不太一样。我认为一个优秀的理财规划师必须有丰富的理财经验，理财是这两三年才开始的，不一定需要十年以上的，国外成熟市场要求有十年以上理财规划经验才叫优秀的。他这些年的从业经历，你可以知道他以前有做证券出身的，有做基金出身的，他在财经领域从事的相关工作，以此判别他的生活阅历、生活经验。 还有就是年龄。如果对于一个22岁刚毕业，刚步入社会的大学生在理财中的生活阅历不丰富，在为你提供一些理财方案时必然会有一些缺陷，并不是说他们的专业能力如何不好，仅仅是因为他们的生活阅历不够丰富，没有体会到上有老、下有小，风险防护在哪里。这必须要有生活的积累才能完成。所以，大学生刚毕业，考国家助理理财规划师要三级，同时还要一些其它的知识 第三，专业知识。如何知道一个理财规划师具有丰富的相关专业知识，你可以准备一些问题跟理财规划师沟通，看他（她）用什么样的方式回答你。 和讯网：可以先打一些小埋伏，看这个理财规划师是不是符合你的要求？ 周建莉：是的。你要对你自己的资金负责，完完全全把钱交给理财规划师打理，就要挑选，优秀的理财规划师并不一定适合你，最合适你的规划师才是最好的。 和讯网：这句话很有道理。 周建莉：所以，老百姓寻找理财规划师的时候，需要掌握一些基本知识，你准备一些问题，他的回答能够正确要做一些判别。就是说，事先要做一些准备。以上三点可以测试出一个理财规划师的专业水平。 另外一个，最直截了当的方式就是看看、问问理财规划师的资质。所谓资质就是他经没经过专业理财培训。我们现在培训当中有国家理财规划师认证资格考试，有二级和三级的，还有CFP（金融理财规划师）认证。虽然这个认证不能代表理财规划师的水平，至少可以证明他（她）经过系统性培训。通过这几点判别一个理财规划师的话，不会出什么大的方向性问题。 和讯网：从您刚才的介绍来看，理财师的职业更像律师或者家庭的个人医生、自己的会计师一样，受到人们尊敬的职业，并且这类职业的从业者也被誉为“金领”，您认为中国未来理财规划师行业会往哪个方向发展呢？ 周建莉：理财师行业是一个新兴行业，2003年国家劳动与社会保障部刚刚推出国家理财规划师的职业标准，把国家理财规划师加入了国家的职业大典，成为一个新的行业，新的职业。为什么呢？随着我国国民经济快速发展，老百姓手中的钱越来越多。从2005年开始，随着股市、基金的火爆，带动了理财市场，各个媒体关心理财的频道、理财的品种，理财的版面都非常丰富，说明大家的关注度非常高昂。市场火不火就看媒体对这个市场的曝光率就可以看出，媒体对它的关注越来越高，说明这个市场越来越火，关注这个市场的人就越来越多，需要理财的人群就越来越多。这个人群的基数存在，目前理财规划师的市场是怎样的呢？赶不上大家理财需求的步伐，还大量缺乏理财规划师。 和讯网：生产力还不够发达，不够满足老百姓日益增长的理财需求（笑）。 周建莉：国家理财规划师的认证培训，从03年到现在，大约通过6万多位。 和讯网：您认为整个理财师行业的缺口大概是多少？ 周建莉：有媒体报道，进行推算，按国外的经验来看，国外是每三个家庭拥有一个理财规划师，理财市场占有率是60%，是比较成熟的市场。我国的理财市场比例是10%，空间非常巨大，很多人的资金、家庭资产没有通过理财规划师进行专业的规划，现在这个需求越来越迫切。打一个比方，最近大家比较关注股市，05年一批股民进去，只要握着股票没有不挣钱的。但今年指数涨了，没有挣到钱，甚至赔了，而且最近震荡比较激烈，就会让老百姓反思，给大家一个思考的机会，理财是什么？理财不是是个人就有这个能力，保证你的家庭增值保值。 和讯网：还是专业性要求比较高的活动？ 周建莉：对。树业有专攻，所以我认为老百姓最好把钱交给理财规划师，替你打理，替你规划。我看过一个调查，个人理财没有经过理财规划师理财，亏损额度在20%—100%之间，交给理财规划师打理，如果是银行理财规划师，一个增值服务，目前还没有到收费阶段，老百姓可能还没有接收到这个阶段，也必自己打理好。 和讯网：您觉得2006年和2005年理财元年，理财词语的火爆以及今年理财概念全面被老百姓接受，这三年当中理财这个词没有变，但含义渐渐发生了变化，您认为其中暗含了一个什么样的背景？ 周建莉：05年火爆的时候，理财这个词慢慢融入到老百姓的生活，老百姓在05、06年一直认为投资就是理财，理财就是投资。但理财不等于投资，投资只是理财当中很小的一个组成部分，理财包括你生活的每一个阶段，不同的生命周期有不同的理财方案应对你，不同的生命周期有不同的理财需求。什么样的理财需求呢？不光有我的资产不断增值保值，我的需求能够得到满足，能通过理财过上财务安全、自由的生活。这是我们理财的一个最终目标。老百姓到了今年，通过市场的反复洗礼认识到，我理财不光是投资，里面还包含着保险、教育规划、消费规划，要控制住我投资的热情冲动，不能把我家里的救命钱（应急储备资金，房子做抵押）去炒股、买基金，这种不理智行为。如果让理财规划师给你规划，他会建议你把什么合理的比例去投资，多少比例去做银行、债券投资，做资产的布置，把你的财务风险降到最低，通过财务规划保证你不发生财务安全问题。 和讯网：在日常生活中，普通的投资者是不是也要具备一定的理财素质？ 周建莉：普通投资者一定要具备，不一定要亲自打理你的钱财，有这样的数据，9485%的人不从事金融领域工作，只有15%的人从事金融领域工作。这15%的人从事金融领域是方方面面的领域，是一个综合的领域。国家理财规划师的培训，通过了6万理财规划师，说句实话，这部分人群是多么的少。 和讯网：分到全国各地是非常稀缺的资源。 周建莉：是非常稀缺的资源。刚才你说这个领域发展得怎么样，这么稀缺，你认为会发展得怎么样。至少你要懂得金融领域的常识，至少要能判断一个理财规划师的优劣，能不能站在公立的立场上，站在你的立场上判断他提供的理财方案的优劣。如果你不放心这个理财规划师，你能放心地把你家里的资产告诉他吗？ 和讯网：在国外个人理财和家庭理财是一个概念，因为中国人还是很注重家庭，在一个家庭组织当中，您认为女性理财更合适一些，还是男性主导家庭理财更为合适一些？ 周建莉：我认为是女性，并不是因为我是女性所以认为女性合适。主要是女性的性格天性比较谨慎，她会向别人承认，不像男性那么要强，我不懂会悉心向别人请教，数据证明，投资方面，女性比男性投资效果更好。作为家庭来讲，一般女性，尤其是中国女性比较传统，她的精力更顾家庭，男性的精力更多地放在事业上。男性85%的人不从事金融领域工作，精力主要放在事业上，很少有精力来打理自己家里的一些钱财。女人成为家庭的财务部长是不争的事实，大部分家庭是这样的，都是女人掌管家庭的财务，包括家庭的消费，子女的教育规划，赡养父母的金额额度，家庭支出、费用规划到合理的范围，一般都是女人在打理。 和讯网：周总刚才说到女人理财优势的方方面面，但是有一点稍稍有点忽略，就是女人作为家庭收入的把关者没有错误，但有没有考虑到女性作为消费者这块，自治力或者支出费用会不会更高一些？ 周建莉：如果是一个要家庭的女人，上有老下有小，结婚之前有可能，结婚之后她会考虑到她的孩子，她的丈夫，未来家庭的整个财务规划。消费上不理性，女人确实有这个特点。 和讯网：犹太人说过一句话叫要赚女性的钱很容易。 周建莉：所以这时候需要理财规划师，由理财规划师列出每个月开支的方向，而且会给她很好的建议，告诉她哪块应该压缩，哪块应该增加，可以约束她消费的不合理性。理财当中的投资这块，女人要比男人理性。 和讯网：这正好是我下面要问的问题，女性在家庭理财节流方面没有问题。理财投资就是开元这块您认为女性和男性相比较，会不会稍稍不如男性，应该怎么样弥补这块的不足？ 周建莉：开元这块是这样的。中国的传统是男主外女主内，收入方面来讲，男性一般来讲要高于女性。女性因为孩子、家庭状况需要有一方面把更多精力投入到家庭生活当中，更关注家庭，一般男性就把这个责任推给女性。我认为两个人最好的分配方式，就是拼命在外面挣钱，把挣到的钱交给女人，女人通过理财的水平来使资金保值增值。这是最好的家庭组合。 和讯网：这边有两个和讯网的网友问了您两个比较个性化的问题。 网友：我是一个职场新人，现在还比较年轻，用不着理财。 和讯网：您怎么看待他这个观点？ 周建莉：我不知道他这个用不着钱是指哪方面？ 和讯网：他说他年轻是说年轻比较有资本。 周建莉：年轻人一般薪金比较低，很少有钱可以给他们做保值增值，做投资。我认为年轻朋友更重要的是对自己的职业规划，这是理财的一部分。 和讯网：就是投资自己？ 周建莉：对。女性可以投资自己，可以提高自己的修养，在你所在领域的专业水平，这样你可以很快提高你的工资收入水平，通过各式各样的培训包装自己，丰富自己。女性这方面比男性更有优势，内涵的增加，专业水平的增加，接触社会面的增加，可以更加接近社会，找到有潜力股的老公等等，包括方方面面，你要理财，不会理财的话，你会发现你很多年之后朋友都有房，有车你会做何感想。 和讯网友：我觉得理财没有太大的必要，倒不如找一个大款老公更实在一点。您怎么看待这位朋友的观点。 周建莉：每个人有每个人的生活方式和态度，找到一个有钱的老公自然是好，这是提高你生活水平的捷径，但是有一点，这个老公能靠一辈子吗？能有保证吗？ 和讯网：这是关键的问题（笑）。 周建莉：离婚之后你能从老公那里拿到支撑你后半生的生活吗？不一定的，如果这个老公很聪明，能请到非常好的理财规划师，做了前期的规划，规避了离婚的风险。作为女人来讲，离婚之后从老公那里拿不到钱。 和讯网：还有这样的情况，我以为离婚之后可以分老公的一半财产。 周建莉：天上掉馅饼的事情太少了。现在事业有成，比较有地位，有钱的男士说实话都很聪明，如果在婚前请了理财规划师给他们做了风险财产的规避，那么你嫁给他之后，我们当然希望她幸福、圆满、手拉着手共度一生，但有的时候世事无偿、事与愿违，你想从老公那里拿到一半的钱，但老公可能会对你说对不起，不可能。所以找到好老公解决所有的问题是不太可能的。一般来讲，女性的依赖性比较强，所以各方面的能力要比男人弱，所以很多的精力会转向家庭，为老公、孩子付出，就认为会得到相应的回报。这个理念是比较传统的，现代社会必须要独立，作为家庭女性，不工作，把孩子送幼儿园干什么呢？我认为要多学习，让家庭的资金保值增值，要有自己的独立性。职业女性更是这样。 和讯网：做一个家庭的财务师。 周建莉：对。我有一个朋友嫁了一个老公，共同奋斗了十几年，随着事业的发展，女人退居二线，带孩子、养家庭，这时候手里有80万，这时候孩子上学了，老公上班了。这时候她用所有的精力对80万进行理财，变成了800万，这时候她老公遇到了很大的财务危机，女人在这时候的大公无私就体现出来了，她把她所有的钱拿了出来，她老公用这笔钱投在公司，起死回生，这时候老公对他刮目相看。以前老公认为她就是家庭主妇，谁都不懂，经过这个事情之后，知道他老婆很棒，知道这么多东西，今后公司发展上的问题都会跟他老婆沟通，保持他们之间关系的稳定性。不仅得到了他老公的认可，还得到了她独立性另外一种方式的认可。 我认为这种方式比较好，不要把所有的精力，所有的时间消耗在家庭上，家庭中不需要你消耗这么多的时间。作为家庭主妇更需要独立，更需要理财，你可能不需要你老公的钱，但可以把老公的钱保值增值。 网友：我总爱Shopping，根本攒不到钱，请问我该怎么办？ 周建莉：这时候应该找一个理财规划师，对你进行消费规划。举一个例子，我们中国理财师网，一位非常优秀的理财规划师在国外非常著名的理财公司做过理财。她跟这位网友一样，我就要Shopping，我就是一个公主，我想在三年后买房，我们的理财规划师高雷帮她做的理财规划。后来发现她一个月要去八次卡拉OK，而且每次都是她买单，这样能有节余吗？我们理财规划师对他说，你要把八次减为四次，减为四次并不是要把娱乐减没了。理财是为了让你的生活更完美。 和讯网：并不是满足自己奢侈的消费欲望。 周建莉：对。要以享受生活的一个标准作为前提。头两个月这个客户没有做到，要改变她以前长久的习惯很不好，之后她很不好意思，说辛辛苦苦做这么一个理财方案，苦口婆心告诉我怎么做，能省多少钱，省下的钱可以买基金，保值增值，多少年之后让你买上房子，这个理财方案她也非常满意。但就是做不到。 和讯网：客户执行理财计划时是一个很大的难题。 周建莉：这个执行规划必须靠自己。我们这个理财师给他一个建议，你每个月购买定期定投的产品吗？就是每个月发了工资之后，银行会自动把你10%、20%的部分划走了，强行理财，强行储蓄。这个朋友经过三年的努力，慢慢改变了自己的消费习惯，三年后她终于攒够了买房的首付款，这是理财规划师起到的作用。理财和不理睬真的是两个概念。 举一个我自身的经历。十年前我并没有理财的习惯，我只有投资的习惯。我觉得只要投资就可以了，我做的投资特别敢于冒风险，都是投资于证券市场股票等高风险产品。我弟弟正好与我相反，他十年前投资于房产，在成都，不停地买房子，他实际上就是一个白领，打工一族，到现在他积累了不少的资产，我的资产反而没有他多。我自认为我在财经领域懂得比他多，之后还嘲笑他这儿嘲笑他那儿，真到我们比较资产数额的时候，我发现我输了，有点此残幸亏（音）了，我总结了一下，就是我投资太单一，没有规避风险。作为理财头一条就要规避风险。女人的风险意识比较单薄，没有男性强。这一点她更要学习，了解生活当中的各种各样的风险，对风险要做规避，包括对孩子做教育规避，对生病的规避。比如说非典期间，很多人到超市抢购食品，你猜我会买什么？ 和讯网：水？ 周建莉：对，除此之外呢？ 和讯网：方便面。男性就算比较理性的，首先要买，我会买大桶的矿泉水，储备一定量的。另外就是压缩饼干。 和讯网：可是我觉得它的味道不是很适合。您为什么会选择压缩饼干呢？ 周建莉：它的储存时间比较长。我买一桶压缩饼干，够我们家庭使用半年。 和讯网：对，当时大家并不知道非典会延长多长时间。 周建莉：这是举一个例子，如果突然发生战争，你要知道你应该储备什么样的食品，买蔬菜、买米，够你们家庭吃几天的。在不同的风险阶段，防护风险时一定要知道该做什么不该做什么，个包括给孩子都要做风险防护，先给大人买，先不给孩子买。 和讯网：孩子更容易出现意外情况。 周建莉：谁在保护孩子，如果父母都保护不了自己，怎么保护孩子。父母要增行自己各方面的抗风险能力，才能使孩子得到更好的保护。比如说发生突发事件，你丧失了工作能力，或者因为意外事件，你没有工作的能力，这时候你有保险做支撑，财务上就不会出现问题，孩子还能按你的教育规划，按部就班地去上学、生活，没有受到任何影响。首先要保证这一点。我们那时候360块钱的上海平安少儿险，包括养老在里面，谁给他（她）买保险？当然是父母。如果你丧失了收入的能力，那么这份保单能够延续吗？ 和讯网：这部分资金自己都不能够保证，怎么能够保证孩子呢？ 周建莉：对。 和讯网：我想起来，在我们坐飞机的时候，安全手册上先说一旦飞机发生什么情况，要自己先戴好氧气面罩，系好保险带，再带着孩子做什么。 周建莉：对。孩子在发生突发事件是不知道干什么的，大人只有保护自己的情况下才能保护孩子，如果你完全把爱心给了孩子，实际上你没有给，你没有给孩子所有的安全保障，要么是你不知道，如果你知道我就不知道是你是真正的爱孩子，还是没有很好地替他（她）着想。 和讯网：今天的访谈让我认识到一点，作为单身男性朋友找女朋友或者找老婆，一定要找一位理财规划师作为你的老婆（笑）。感谢大家收看和讯理财视频沙龙，也感谢周建莉女士作客和讯！谢谢！ 周建莉：谢谢！（完）