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曾刚: 区块链是一种分布式去中心化技术

2017年03月16日15:50 来源: 和讯网
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主 持 人: 嘉宾:

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  和讯网:曾教授,今天非常有幸能够采访到您,想请教一下您,在互联网金融领域,区块链技术是近年最前沿、最热门的课题。那么您认为区块链技术在银行应用前景怎么样,有哪些益处?

  曾刚:你要说从长远看的话,区块链是一个分布式去中心化技术,从账户的开立,或者其他清算、结算过程,区块链技术实际上都是有很深的应用空间。那么从整个银行业来讲的话,金融业,我们大到整个金融行业,实际上都是建立在一个账户基础之上。如果说我们可以去改变他们现有的银行账户或者开立方式,那么我们就可以改变它整个清算、结算过程,那么由此之上,今天我们看到它业务模式在基础上开出来的信贷、支付,或者其他所有金融业务,实际上都会随之发生改变。我们从最底层的角度来讲,从想象空间而言,区块链确实具备了颠覆,也不叫颠覆,彻底的改变现有的整个,都不仅是银行业了,整个金融业的这个能力。大家整个游戏的规则和基础会发生变化,当然这是理论上,现实当中我们不太可能出现这样一种情况,毕竟还要面对现有的监管和现有的体系,我们如果这样出现的话,那对整个现有的金融体系显然是一个彻头彻尾的改变、打击,从某种意义上来讲。

  所以我们目前来看,比特币实际上是区块链技术应用的基础、前驱。目前为止全世界的监管当局对它仍然抱有非常警惕的态度,因为它可能会改变我们现有的很多基础的方式,对整个体系的影响会颠覆性,我们考虑到这个,要维持它这种平稳,对这个发生影响的话,我们理论上有可能它有很大的想象空间,实际上想达到颠覆整个金融行业这种结果,恐怕短期内我们不太可能看见。但是在一些具体的商业场景模式下面,或者一些业务领域的过程当中,实际上它确实是可以的。

  我们可能没办法改变整个银行账户或者整个金融体系账户方式,用区块链方式。但是我们可以在一些交易当中,比如说我们现在很多银行提出来,实际上也正在做,在供应链金融当中尝试用区块链技术做一些应用。供应链金融最大问题是什么?它实际上是一个贸易品,过程当中用贸易品叫动产,拿来做它的抵质押物,因为它是动产仓储,在不断地仓运过程当中,那么它的真假,它的质量问题,或者是它的安全性,很容易发生风险,被人篡改了或者拿假的东西给你等等,就会出现这种问题。

  如果用区块链技术,那么没有人能篡改结果,我们一旦记录了,就记录了,不是某一个人可以去修改它的。这种情况下,它就可以作为真实存在,不需要任何其他监控手段,而且它确实是真实的。银行用这样的东西在供应链过程当中,拿这些动产作为抵押或者抵质押物做风险评估时候,它的成本和风险就会极大的下降,在这种情况下对整个供应链发展会有很大好处。我们讲最开始应用可能会,长远可能最底层、最根本。我觉得短期内可能从具体业务开始,现在最容易开展的业务当中,那么就是刚才讲的供应链金融,还有未来有可能扩展到动产领域这个登记结算等等,这样可能会对整个银行降低风险,我觉得最主要是降低风险,可能会产生非常好的、大的好处。我们就是长短的结合,对银行业来讲短期可能从业务起步。

  和讯网:目前区块链技术已经在多个领域取得实质性的突破,全球各大银行都在争前恐后地布局,但不少国内的大型银行仍然不为所动,反而是少数中小银行冲在创新最前沿。您认为这是什么原因造成的,应该如何解决?

  曾刚:全球上来看,实际上它也存在这个问题。有一个全球大银行的区块链研究联盟,最近从国际范围的情况来看,这个联盟本身实际上进展也不是特别地顺利。国内当然我觉得起步更晚一些,原因很简单,刚刚一开始就讲到了,区块链技术从潜在层面上来讲,它会更改整个金融体系的基础结构,它对整个金融体系,现有金融体系冲击非常大,如果任由它发展的话,所以它一定会受到非常严格的监管控制。

  那么在监管不明确的情况下,监管层也是在研究这个问题,但也正在观察。监管层在不明确的情况下面,那么同意去做这个事情的话,它本身的空间或者意义就有限。如果根本的东西做不了,只能在某些具体的业务领域做,那这个业务领域能做到什么程度,然后能产生什么样的效果,实际上很难去评估。因为万一监管收紧或者监管不允许它这样发展的话,那么它很多东西很难发展。

  好像我们互联网金融,原先出来很多人认为P2P会颠覆银行业,但是到了去年监管一收紧时候,P2P已经没有什么价值,原来P2P纷纷转行做消费金融去了,所以说区块链同样面临这个问题,因为它潜力很大,所以它可能面临的监管不确定性会是很大。这块监管者评估,不仅仅本身带来效力问题,它考虑对现有体系冲击问题。现有体系如果冲击过大,那么它可能产生负面影响会更大。在这个层面上对中国又是个金融体系监管可能比国外还要严格的层面上。我们现在对比特币,实际上目前监管上来讲应该算是比较严,而且从最近一段时间的发言来看,那么实际上还是对它负面的居多。在这种情况下,监管不明朗的情况下,银行可能缺乏动力,所以这块我觉得是一个最重要的原因。

  如果说监管有一个很明确的态度之后,反倒银行可能更容易去参与到这个里面。银行实际上是一个风险规避型的行业,那么它是不太愿意去冒太大风险。如果在监管不明确的情况下,它去做这些尝试可能会面临很多潜在这种风险,那么反倒是在监管方向明确之后,石头落地之后,那么它反倒空间会更大一些,我觉得可能是一个最核心的原因吧。

  和讯网:以区块链技术为代表的金融科技变革,将深远影响人们未来的生产生活,银行机构为了在未来的金融竞合浪潮中站稳脚跟,要如何应对?

  曾刚:这个实际上我刚才讲到,区块链我觉得短期对银行影响还小,但是其他的方面,刚才讲到像人工智能,像现在一些大数据的技术应用,包括现在一些互联网场景的不断这种变化,从线上到线下,这些对银行的影响实际上非常深远。现在越来越多银行的客户,他都不到网点去接受服务了。不到网点去接受服务,连给他推销的机会都没有。以前可能给他推销理财产品,客人到柜台来等待那点时间推销点产品,现在人家不到你网点去了,你用什么方式推销产品。银行已经失去了向客户,介入客户金融的服务这样一个场景机会,流量现在从银行手中消失,现在更多转到互联网上去了,这个对银行挑战是非常巨大的。因为原来它的网点就是它的价值,现在网点不但没有价值,反倒给它带来很多成本。那未来的话,银行要变就是要用科技的驱动,其实以科技的引领去改变它的服务的模式和它存在形态,去适应客户这种变化。

  既然它不到网点来,那么我有没有可能主动的去介入到客户的这种日常生活的场景当中去,利用那种机会去给他推销我们的产品,去嵌入我们的服务是吧。就好像我们现在很多互联企业做的,你在网上买东西那一瞬间,它给你提供信用支付功能,它帮你提供消费贷款,这种场景的结合会让你的产品更加的有效率。同时的话,可能风险控制会更好。对银行而言未来也是这样,一方面把它越来越业务搬到网上去。另一方面,不断拓展它的场景,这个场景要么是自己在建,我们看到有些大银行现在也在做电商,有些就是跟其他平台合作,通过和平台合作去借用平台这种场景,来提供它自己这种金融服务。这个是它在业务营销渠道方面变化,还有实际上是内部的,包括风控层面上的,包括一些业务流程方面的改造,那就是要变得更加有效率。原来可能银行贷款,要提供消费贷款好几天,多的可能一两个星期。现在网上这些白条之类几秒钟把款放出去了,在这种情况下银行如果还是那么低效,可能你的客户就真被其他机构给蚕食掉了,所以从内部来讲,它从还要提高效率,改变风控方式,以适应客户这种需要。

  实际上改造是无所不在,虽然银行已经在做。前几年科技银行也很重视,更多实际上都是后台部门,它给我提供支持角度。现在看它反倒成了前台部门,就是我所有的场景,我的营销,我的发力都是科技部门来给我提供。他如果做不到,我就做不到了,实际上已经在开始从一个原来支持部门,变成一个驱动引领部门转化,这点在过去我们国内银行业还是做得蛮多,国内银行业也都在做,这是一个必然的方向,但是银行自身,本身不是科技公司,原来长期把科技当作后台来看,所以这方面理念转换还需要一个过程,但是我觉得这个方向目前基本上是非常明确的。

  和讯网:那除了区块链技术等金融科技的应用之外,您认为银行机构的创新发展还有哪些问题需要注意,或者是需要去改进的?

  曾刚:科技是银行的一个方面,影响银行我觉得这个是非常深远,实际上它从用户以银行基本业务流程模式改变,那么银行还有一些金融创新,实际上根据整个大的环境变化开始,像中国,尤其过去几年比较特殊。我们正好在一个金融自由化或者利率市场化的这么一个过程,这个过程当中也给银行另外一个驱动创新力量,除了科技以外,应该是利率的市场化。那么这个让银行业务模式,实际上发生了非常大的变化,以前以放贷款为主。现在银行的投资银行、资产托管、资产管理等等,新兴业务在它的整个收入当中占比已经非常高。原来可能更加看中对公业务,现在这几年开始把个人业务放到非常重要地位。去年、前年个人业务已经实际上远远超过对公的业务等等,它这种业务结构调整,也在反映整个时代变化,这个也是银行的创新方向。

  这些创新方向有些也是需要科技来支撑的,包括我们现在给企业提供越来越多多元化的服务,包括对零售客户,刚才讲提供这种反应效率更快,更加精准的定价产品,实际上也是需要科技去支撑的。哪方面力量都有,就是从过去几年来看。未来的话,我觉得也是这两大力量去驱动创新,银行还是个服务业,整个金融业都是服务业。服务业我们要看实体的人,是我们的需求者,他们有什么样变化我们去跟随。从这两个方面来看,未来我觉得一个还是科技的驱动。另一个,还是我们利率金融市场化,自由化的,市场化吧,不断地发展那么带动的金融创新。

  这个的话会产生一个结果,对个人来讲很好的事情,对用户来讲这两个驱动越明显,意味着我们得到的服务效率会越高,服务的体验会越好,给我们提供金融服务的人会越多,挑选空间会更大。所以对个人来讲会是更好,对银行来讲转型压力会更加大。

  和讯网:好的,非常感谢您接受我们的采访,给我们带来了非常多的启发,谢谢。

  

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