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金融混业经营是趋势 谁家孩子谁抱走或不可取

2016年09月23日17:13 来源: 和讯视频
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主 持 人:贾昆 嘉宾:肖飒邓建鹏

文字实录:

  和讯网:您之前说过,中国的三大改革里面金融改革是最容易的,从这个层面来看金融业的监管普遍认为趋向于混业的监管,包括传说中的一行三会合并。

  肖飒:各种版本。

  和讯网:互联网金融行业也是互相渗透的一个性质,现在这个监管层是谁家的孩子谁抱着的这个心态。飒姐,您觉得金融业的改革是混业的趋势吗?

  肖飒:一切都要看老百姓的需求,老百姓的需求是混业的它就得混,因为我们现在这种架构,我们不敢讲上风最终会怎样决定,现在的架构来讲,我建议有志于这方面的企业还是做成金控比较好,您在金控的情况下下设有各种各样的板块,每个板块只是垂直于自己的监管机构,监管机构不管是合、分,对您的影响都是可以降到最小。

  我们不能下赌注说一定银行、商会会按照哪个进行改革,进行怎么样的合并,怎么样的财测,咱也不敢预测,咱也不能妄测,我们作为市场主体,风雨欲来的时候您要做一些未雨绸缪的事情,不能把所有的牌照都放在同一个公司里,有的公司很傻,全拿自己,我说为什么要拿自己?他说因为我们这个公司曾经拿过牌照,别人比较相信。

  但是您这样是不行的,而且金融牌照有一个问题,金融牌照不能出租,不能出借,不能通过合同的方式随意转让。

  邓建鹏:我打断一下,不能随意转让,但是现在有很多买牌照的事情。

  肖飒:这个随意转让是指的什么?我这个主体不把股权,不把资产给您转过来,只是您用这个东西咱们签一个抽屉协议,这个是不允许的,表面上是我的,实际上是您在用,这个是不允许的,而且在《刑法》上也是有处理的。

  这个牌照不是您想用就能用,也不是您拿到以后就可以随便出租,国家之所以给您这个牌照相中的是什么?是您自己的资质,他的父亲是一个国家运动员,儿子一定是一个这么优秀的运动员吗?他不一定,他也不一定能参加奥林匹克去,这个道理在这儿。

  和讯网:现在互联网金融的监管是谁家的孩子谁抱走,它有什么弊端?

  肖飒:弊端也是有的,这样对很多客户做金融创新的时候就会受到一些限制,以前我们会把很多样的需求打包在一起,老百姓有这样的需求也能满足,那样的需求也能满足,在同一个网站一站式解决,客户体验也非常好。

  现在我们要做一些操作,比如说还是一站式,但我们点击的子菜单里,二级菜单里它就归属于不同的公司了,这个技术人员要做一些处理,要对老百姓做一些说明。

  和讯网:您是倾向于统一监管还是现在的监管方式?

  肖飒:我觉得现在的监管方式也不错,不错的原因是起码有一拨监管机构,政府上层的人对这块的了解会比较深,如果是大混业以后我就不敢这么判断了。现在是管银行的,管大宗的,管交易所的它都分的比较细,大家常年就做这块监管,对这个行业比较了解,而且很有感情,在做政策的时候会根据实际情况做调整,会用但书,用其它一些办法再给您一些空间。除了什么什么之外再给您一些空间,如果是大混业我就不敢讲了。

  和讯网:邓教授,之前有人呼吁过要成立一个统一的监管机构,您觉得是统一的监管好,还是现在的谁家的孩子谁抱走这种监管好?

  邓建鹏:之前是有这样的呼吁,但是要成立统一的监管机构在中国是需要非常漫长的时间,假如真的要成立的话,它肯定来不及应对混业经营的趋势。为了解决这个问题它有一个方法,现在已经产生了,中国有一个中国互联网金融协会,中国互联网金融协会并不是P2P网贷的行业协会,也不是股权众筹的,它是综合的,因为它的名字就是互联网金融。

  将来出现了新的金融业态,目前暂时没有的,将来也可以放到这个行业协会里,而这个行业协会的成立要比专门整合一个新的监管机构要容易很多倍,现在已经有了。

  关键是我们要如何落实?互联网金融行业协会它并不仅仅是一个架设组织,是一个武装到牙齿的有效组织,让它成立真的有效,这是一个很有价值的,很有意义的问题。

  我们现在的金融业态将来混业是一个趋势,现在有很多互联网金融的综合理财平台,它里面有证券,有卖保险、卖基金,它分属银行、证券,证监会和保监会同时来监管。如果按照以前的传统的思路,谁家的孩子谁抱走,这个机构就会很混乱,证监会会说它卖的不完全是我们的产品,这个跟我们没有关系,跟我们没有完全关系,对监管机构是很麻烦的事情。

  现在混业已经产生了,并且正在发生,将来这种混业会更加复杂。与其要等待中国统一银行商会来合并一个新的监管部门,还不如让一个有生命力的中国互联网金融行业协会产生的存在来推动它往前走,这个是成本更低,效率更高的办法。

  那么它怎么走呢?互联网金融行业协会可以制定很多行业的指引,行业的标准,严格意义上它不是法律,我们说的法律就是全国人大及其常委会制定的那个叫法律,它不是。但是它可以成为业内要遵守的,参照遵守的规章制度是可以的。

  在中国以及国外都有这样的司法依据,行业协会的标准可以成为司法判决的依据之一,互联网金融行业协会它可以推动制定很多的标准和指引,来约束,无论您是分业还是混业,我都可以约束您、规范您。

  这样行业的标准它的制定可以灵活,因为是行业制定的,它不用召开全国人民代表大会和常务委员会,这个是很难的,法律的通过要通过一读、二读、三读,它制定要通过五年、十年或更长的时间,但行业协会制定它就会在短期内召集行业的成员就可以通过了。

  根据行业的变动及时地调整这个标准或者指引,这样的规范约束会比较有效。我更倾向于与其是监管部门新的成立,还不如寄希望于行业协会来监管和约束它。这是我的看法。

  和讯网:现在还没有提到互联网金融有哪些牌照要求,未来会放开这个限制吗?

  肖飒:目前各个监管机构在做各种各样的调研,还是要根据咱们具体的行为人,我们说的这个企业他们到底要做什么,现在像资管或者大资管的概念比较火,互联网资管如果形成行业是不是要给牌照我们也在考虑。

  昨天有一个香港的朋友给我打电话,说您们内陆到底有多少牌照?我们怎么在这儿做点事都需要牌照,有几个牌照我们快有了,放贷人的那个,放贷人之前是征求意见征求了有一段时间,现在也在酝酿要往外走,如果那个出来以后我们会面临一个,像互联网小贷会井喷,这也是一个比较大的风口,不是谁都能拿到的,但它也是一种准牌照。

  这个牌照咱们国家比较多,准牌照也有,完全没有牌照也不行,我们还是在一定程度上有很多金融类的企业转互联网化,或者系互联网企业转金融化的过程中,没有点股东背景,没有点资金背景,他要想做这件事情还是很难的。我们说的很轻松,我们是信息中介,实际上在有意无意地扮演了一定的信用中介的角色。

  特别是老百姓特别信任咱们的时候,您的公司里就五台电脑,做了几个亿的生意出来,老百姓通过您的介绍,您会说我被借款人骗了,但是老百姓的钱到底上哪儿去追?这个牌照的问题之前各种谈,还是有必要有,门坎也得有,准牌照还是要有。

  和讯网:除了ICP之外,现在整个互联网金融行业明确要求的有吗?

  肖飒:互联网金融行业是一个大概念,它还有支付,支付那边的牌照还是很值钱的,现在一照难求,到处都是卖牌照的,几个亿,就这么贵,支付这边还有的,支付它里边也会有细分,它是哪种类型的支付公司。

  互联网金融像小贷,以前我们看一个大的企业集团如果要想搭互联网金融的架构必须要有两个东西,第一、支付牌照;第二、小贷公司,这两个还是要有的,从整个大互联网金融的概念。

  保理,融单能拿到那最好了,金融交易所我们也希望能有,基金代销的牌照,您说基金代销的公司它想不想做互联网化?它也想做互联网化,那好,您做互联网化就要有这个。

  智能投顾,智能投顾把它拆开来看,智能投顾您再智能它也是投顾,投顾就还是要受监管,还是要有牌照,就要看您是投的什么顾,是证券类型还是什么类型的,还是要有相应的牌照来约束它,并不是说您加个智能,有机器人就不受它的约束了。

  我们这个行业大家都说我们用智能机器人来取代律师审合同,但是再最后还是得律师签字它才能有法律效力,您没有还是不行,机器人签字管事儿吗?还是不行,它是一样的,您再智能,传统的金融业务还是要有这个牌照的。

  和讯网:邓博士,您觉得未来互联网金融牌照会放开这个限制吗?

  邓建鹏:要从几个点来看,互联网金融牌照跟传统金融有关的,银、证、保、信、基的牌照,虽然加上了互联网,至少我们接下来的几年还看不到它会放松。

  互联网金融可能会出现一些新的业态,针对某一个新的业态会颁发牌照,支付有,第三方支付不存在这样的业态,不存在这样的牌照,但它发展几年以后最后产生了一种新型的牌照了,这种业态产生以后就会有相应的牌照,这个也许会放松,不是特别好判断。我们中国的行政治理长久以来都有一个规律,一放就松,一松就乱,一乱就搜,一搜就死了。

  交易所过去几年在有的省比较松,比较容易批这个牌照,云南泛亚交易所事件出了以后,投资人损失了好多个亿,成了一种群理性案件,现在交易所在一些地方就收的很紧了,根本就不批了。

  互联网金融企业在从事相关行业的时候大家要非常了解这个事态,他就可以预测到有的牌照在不久的将来会收的很紧,可能不会批。相反,如果这个业态比较规范,发展的很好,没有什么违法的行为就会松一些,这个就跟我们监管部门的行政思维是有密切关系的,这个可以做一个预测。

  和讯网:好,感谢两位专家的精彩观点,谢谢大家!

  

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