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吴海斌:大数据应用是互金业繁荣的基础

2016年08月18日17:07 来源: 和讯视频
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主 持 人:赵然 嘉宾:吴海斌

文字实录:

  和讯网:和讯网友大家好!这里是“对话互联网金融掌门人”栏目。今天我们有幸请到了GEO集奥聚合COO兼汇百川信用CEO吴海斌先生。吴总您好!

  吴海斌:你好!

  和讯网:相信之前看过我们节目的网友可能比较了解,我们以前请过很多互联网金融平台的掌门人,今天也是首次请到了大数据服务和征信方面的专家,吴总请您先跟我们的网友做一个简单的介绍。

  吴海斌:我简单介绍一下汇百川信用。汇百川信用是2015年底,我们成立的一家专注于大数据征信管理的公司,母公司为GEO集奥聚合。说起大数据征信,首先得有数据,数据要广泛,而且要集成化,能够对征信、特别是非传统的征信有帮助,汇百川信用就是这样一家大数据征信公司。

  汇百川信用非常重视人才,我们在几方面网聚人才,一个是技术方面,我们从美国请来了专门的计算机博士,搭建了非常智能化的机器学习平台。其次,我们在数据方面、分析方面、产品方面都网罗了国内外比较顶尖的人才,汇集到这家公司。汇百川信用团队已经打造出了三大产品并推向了市场,目前已经占据了一定的市场地位。

  和讯网:大概都是哪三类产品呢?

  吴海斌:反欺诈、风控评分到风控报告这三类产品。

  和讯网:可能往前推几年,大数据还是一个看起来很高大上,但是比较虚无缥渺的一个概念,但是最近大数据已经慢慢地开始深入到我们生活中了,通过大数据的分析,可以将两个看起来毫无关系的事物联系在一起,在互联网金融领域,大数据具体有哪些应用?您有没有比较有意思的案例跟我们分享一下?

  吴海斌:可以,您刚刚提到的是大数据的一个真谛,就是说如何用大数据把平常我们认为不大相干的一些事情结合在一起,把一个事物精准描述出来。

  大数据,我个人的理解和感受是,至少在两大方面对互联网金融是有很大帮助的,第一,从市场角度来看,第二,从风控角度来看。

  市场角度最简单场景就是说什么样的人可能会对这个互联网金融产品感兴趣,而且是市场非常刚需的一个需求。我举个例子,当一个人在网上经常去点击一些信贷产品或者理财产品的时候,这种点击的行为其实慢慢就绘成一个轨迹,你可以判断这个人他是对这个有需求的,这就形成了一个很明显的通过大数据分析出来的需求。

  我们以前一直探讨一个问题,在买一个产品、服务之前,现在人都是去网上看,现在很少去问朋友怎么样,所以你网上留的痕迹,已经说明了你潜在的需求。这种行为其实就是一个大数据对互联网金融带来的一个从营销角度来讲很现实的案例。这在母公司GEO集奥聚合的平台上已经得到了大量的验证。

  关于风控方面,就是说怎样用这些碎片化的行为数据,形成一个对风险控制造成的评价呢?举一个例子,我们人行现在有大约8个多亿的人群行为数据,但只有3.5个亿其实是有借贷记录的,称为真正的有记录行为的人。其他5个多亿,包括那些没有进入人行的人加起来有近7个亿的人口,是没有任何记录在里面的。当这些人去人行申请贷款,或者申请借贷业务时是会受到影响的。因为他需要提供大量的信息,才能获得一个比较好的评分,才能拿到贷款,这样往往把很多年轻人挡在了门外。

  所以为什么互联网金融现在这么繁荣?就是因为聚焦在银行以前不想碰的那些人群里。然而这些人群到底怎么给他评分呢?既然没有信息,又没有银行的记录,怎么评分呢?一定要靠大量信息的堆积,来把这群人的画像画出来。举一个例子,当一个人刚刚毕业的时候,比如说他是一个送外卖的小伙子,刚刚毕业工作两年时间,收入基本上也不是很稳定,而且可能还是现金的,没有流水记录的。对于银行来说,这种人是不会放贷的,监管部门有要求,必须有收入水平的证明,才可以放贷。

  但是互联网金融公司可以看到,这个人如果说经常在网络上有很多行为,比如说他经常去学习课程,经常旅游、买书看,浏览新闻网站等等,在这些行为中,很多都是特别正常且稳定的,这种行为你可以通过评分说明,这个人的网络稳定性是怎么样的,或者他的稳定性怎么样,他的收入水平怎么样。比如他每个月去一次近郊旅游,至少说明这个人的收入水平不会太低。他如果借个2000元的贷款,我们不觉得他在还款能力上是有问题的。

  还有就是稳定性,比如客户在一个地方,他虽然工作两年,但是这个电话号码已经用了五年了,我们可以通过账单来判断他是不是够稳定。一般一个骗贷的人不会用自己五年的电话号码去骗贷的,一般欺诈人都是申请新号码去骗贷。这类人群的行为是可以判断的。他的种种轨迹都可以表明“这个人是比较靠谱的,我是可以放贷给他”。这样就形成了互联网金融繁荣的一个基础,就是说我对这个人的信用判断不是基于他以前在银行的行为,而是基于他现在或者过去一段时间在互联网、线上或者线下一些行为的堆积而做出一个描述,这是很现实的一个大数据的描述,尤其是对风控这个领域。

  和讯网:大数据的数据积累是互联网金融现在发展的一个基础。

  吴海斌:对,一定是。

  和讯网:我之前参加过一个关于网络欺诈报告会,会上提出一个观点说,未来五年可能中国的网络欺诈行为会越来越多,像互联网用户,包括中国的企业可能要在这方面付出更多的金钱和精力来进行反欺诈。反欺诈会成为征信领域一个非常好的切入点,但是咱们现在国内征信的体系还不是很完善,很难想象说虽然每一个电商或者互联网金融平台,或者是金融机构都在做自己的大数据,或者征信的动作,但是很难想象说,像腾讯征信和芝麻信用它们两个之间的数据可以互相去共享,这样一来,如果数据之间不能共享的话,可能没有办法称为一个真正的大数据,这种“信息孤岛”问题您怎么看呢?

  吴海斌:确实是。大数据,是说数据体量大本身不代表什么东西,我是一个网站,有三个亿、五个亿的人群在上面,只是描述在这个网站上的行为而已,它并没有描述这个人他本身360度的行为。大数据是汇集各家碎片化信息并把它拼在一起,对这个人形成一个比较全方位的描述,这才是大数据的价值所在。所以说一个人守着自己的数据不分享出来的话,价值是很有限的。

  你刚才也说这个问题,包括腾讯、阿里他们有自己的数据,同时他们也在并购大量的数据,那么多的并购行为,很大一个目的是我是看他的数据,并不是看他的资产或者他的收入,我看他的数据就行,这样我这个数据越来越大,对我整个数据群才产生价值。

  大家都看到这个数据的合并和归集的价值,我们作为第三方的机构,首先我们自己是不产生数据的,但优势是什么呢?我们是一个中立平台,是汇聚各家数据的,包括我们集团公司集奥聚合,它就是一个第三方平台,我自己不产生数据,但是我可以因为我是一个公开、公正、中立的平台,我可以很公正地和大家交流这个数据,放在一起,大家共同产生价值。A和B之间不愿意分享,但他愿意和我们中央平台分享这个数据,我们产生价值,但A和B都会获益的。所以说这样的一个机制才能够把大数据给盘活起来,要不然的话,大数据只是个概念而已,大家都用不起来,或者没法产生更大的价值在里面。

  和讯网:集奥聚合数据大概的来源都有哪些呢?

  吴海斌:我们已经定位成是全国最大的第三方数据服务平台。比如说我们从股东方拿一些数据,比如说有很多社交数据,很多是全复制放在我们这边的。我们还有一些通过运营商的一些数据,通过第三方比如CRM平台的SDK数据,一些金融属性数据,这些数据都是一些可以互换,进行共同经营的平台。都可以放过来,这样就达到了我们现在手上大约有超过五个亿以上的互联网有行为的一些数据集在里面。

  和讯网:我作为一个普通的用户,比较关心数据的合规性问题,因为这些数据的收集方,他们在收集数据的时候,也不会告诉到底我哪些上网的痕迹会被收集起来,我怎么知道自己的隐私有没有被侵犯呢?

  吴海斌:你说这个问题现在是大数据公司都很关注的一个问题,不仅是大数据公司,征信公司都是这样的,想走长远的话,合规性是第一位的保证,业务模式是次要的。所以,当大家在分析这个数据的时候,一定要经过脱敏和授权。汇百川信用做的所有业务,一定是进行实名授权的。

  像我们收集一个数据,我们其实是一个平台,数据不会放在我这个平台。当我们收到一个客户发起的邀请,比如我要通过某一个公司申请一笔贷款,他要给客户填写申请的时候,上面写我授权你去拿我的什么什么信息,这个授权给了我们,我们拿到这个授权以后去各个地方调研信息,生成了报告,生成了评分,生成了反馈结果反馈给客户。这个授权我们是要保留备查的,也是保护自己,也是保护客户,对每个行为数据都是有明确授权的。这是我们做征信管理必须要做的一件事情。

  和讯网:现在行业内对征信的数据收集,有没有一个行业的管理规范或者是行业的共识?

  吴海斌:据我所知,目前正在出台,完全是一个法规性的还没有这么明确,因为数据公司越来越多,而且做征信业务的越来越多,所以大家慢慢地都在往一个点上去达成一个共识,我想这个法规应该很快会出台。

  和讯网:大数据核心应该是对未来的一个预测了,汇百川信用之前也出过关于消费金融,包括互联网金融,还有P2P的观察报告,经过了这一段时间数据的收集和分析,有没有对互联网金融行业或者P2P行业,再比如说用户的关注或者未来的发展方向,有没有新的认识或者看法?

  吴海斌:对互联网金融这块,当然P2P和互联网金融不是完全划等号的,P2P我们以前还是认为它是一种类型的产品,现在可能因为一些监管、政策影响,可能会导致有些和以前不太一样的发展方向。整体来看的话,互联网金融这个方向,我们现在叫Fintech,整个这个方向的话,我觉得是会持续下去的,因为它的创新性特别强,它不会受到特别大的禁锢。比如我们在银行里面想做一个创新的话,其实是有很多掣肘的,而在Fintech这个角色下会创造大量的新产品,新的服务,所以从这个角度来看,它的生命力是很强的。

  只是说现在政府对它的约束会多一些,但是在一个合规的情况下,做创新产品,它的竞争性一定是比银行更大的。所以,我觉得它的生命力和活跃力应该是很强的。我认为这以后会是越来越旺盛的一个行业。而且它的目标群很关键,它对的是一些以前银行不愿关注的一批群体,这个是很关键的。这个人群的潜质会更大,这些人会从年轻变成中年、老年,所以这些人实际上他们是抢了银行前端的这部分市场。你想想看,现在消费金融在做一些学生时代的学生贷款、蓝领贷款,这些往往都是刚刚进入社会的一些人群,他们慢慢习惯了这个服务以后,他们可能就要摈弃银行服务,他觉得这个很好、很舒服。因为以前一到银行,如果觉得很复杂的一个流程,有很大的差异,他宁可多花点钱,他可能觉得这个更舒服一些,所以这个对银行来说是很大的一个挑战。

  和讯网:刚才提到学生贷款,我想起来之前的关于校园贷的问题,有很多的新闻报道,也产生了很多问题,现在网贷行业可能之前因为规范的问题,有很多跑路或者怎么样的平台,比较关心的就是从你们数据提供方来说,怎么样避免数据被这些有问题的平台拿到之后,被他们非法地使用呢?

  吴海斌:首先刚才说过我们的数据实际上是一个授权制的,就是他没法说直接把数据拿走。刚才您说的关于校园贷款,特别是学生,现在发现很多问题,我们叫做多头信贷,就是他自己没有这个能力,他借了很多种贷款在里面,导致了自己还不了,出现了这样那样的社会问题,这确实是一个社会现象。但是他的信息这块,不会轻易被一个第三方或者黑中介拿走这个信息,这个还是比较难的。因为这个确实我们每一个公司,特别做征信业务,信用管理业务的话,都会有比较严格的授权的机制在里面的。

  和讯网:其实这些信息泄漏了,他也不是通过正规的途径取得的。

  吴海斌:肯定不是的,现在信息泄漏应该都不会通过正规途径出去的。

  和讯网:最后一个问题,刚才咱们也谈到了FinTech金融科技这个话题,金融科技现在是一个比较火的话题了,因为它的火热也带动了“大数据+金融”概念的火热,我们提到大数据它可以指导营销,指导去做征信,或者做风险管控,您认为未来大数据技术,还有哪些商业价值可以去挖掘?

  吴海斌:大数据能做的事情太多了,但是我现在想谈的还是对金融这块属性的价值,对金融这个行业来看,能做什么东西。下一个除了营销类的、风控类的,还有对我们很多金融机构里的一些存量客户的价值提升,可以做很多应用。

  我举个例子,现在银行里面其实很大一个问题是它的存量客户,很多我们叫做静止客户,是不动的,放在五百元的活期或者五十元的活期存着不动,这个人后来找不着了。放着连续几年不动的这些客户其实对银行来说是很大一个负担,银行对这些客户是又爱又恨,就是说他占了很大的空间,占了很大的资源,每年付大量的IT成本来维护这些客户,但是银行又不能把这些客户舍弃,因为很多客户在里面是有价值的。他在你这里只有50元的存款,但他可能在别的银行里会有5000万存款,是很有机会的。因为以前的老百姓都是喜欢在很多银行开个户头的。

  所以说,他们急需这些数据帮助他们了解这个客户,我在银行内部不知道信息,能不能有人告诉我这个客户到底是什么样子,我有针对性地说把这个客户激活回来,或者说这个客户实在不行,我就不要了,就先摈弃掉,可以节省我的成本,对于运营这块是有很大的一个帮助。现在银行已经在探讨这个问题,很多大数据平台看能不能通过外围数据告诉我这个数据什么样的状态,把这个客户的画像画得更完整一些。

  第二,我认为更多的是在新产品的设计上面。我举个例子,我们母公司库里大约有五个多亿的客户群,各种各样的行为。我们和一些保险公司谈,我就想在你们把一些特别多的行为归纳起来,可以做一个比较好的精准的精算,设计一款产品针对这个群体来做。

  举个例子,我们现在这些飞机航空险,20元一张,其实可能17、18块都给了中介公司了,帮你代卖票,它真正的价值可能就是2元、3元就够了。因为什么?飞机掉下来几率太小了,所以对他们来说全都是利润。所以说到时候如果能找到这些客户,有精准需求,保险公司我愿意给你三块钱买一个保险,而不让你花20元来买这个产品,这是很明显的一个需求在里面。

  包括车险也是这样的,车险为什么现在大家都是按新车来买,我这个车买了五年了,我还是按新车价格来定保险,没办法,一是监管要求,二是大家也不了解每个驾驶人的情况,我只能这么做。但我如果了解你这个人的驾驶行为,车况的信息,(我们说车联网这块),这个信息多了以后,我完全可以告诉你,你这个客户,因为你的驾驶行为比较好,你本来是3000元/年的,我就要你500元就可以了,因为你对我的公司造成损失的机会比较小,这个是以后对所有的产品,你会发现越来越多的产品将会变成定制化的,个性化的。

  和讯网:更加人性化了。

  吴海斌:对,更加人性化。对消费者来说是有好处的,对保险公司也是,它就不会让用户怨声载道说这么贵,而且他本身也赚不到多少钱。很多人在里头搞欺诈,导致保险公司损失很多。刚才说的欺诈问题,骗车险,很多情况并不是这个车真坏掉,而是人为被弄坏掉了,然后来骗保,导致了保险公司大量的损失。其实保险公司很头疼这些问题,这些问题若能帮他解决掉的话,他自然就把价降下来了。总结一句话,大数据未来很大一块能力,是在产品的开发或者产品升级上面。

  和讯网:其实大数据未来会给我们带来更多的实惠。今天我们就先聊到这,谢谢吴总!

  吴海斌:谢谢!

  和讯网:欢迎各位网友继续关注我们的栏目,谢谢大家!

  

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