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曾庆群: 充分发挥国资优势 严控项目风险

2016年08月04日13:03 来源: 和讯视频
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主 持 人:刘民江 嘉宾:曾庆群

文字实录:

  和讯网:各位观众朋友大家好,欢迎来到《对话P2P掌门人》栏目,我们今天有幸请到的是湖北汉金所创始人曾庆群,同时也是我们的CEO,曾总您好。

  曾庆群:您好。

  和讯网:首先请曾总介绍一下汉金所平台。

  曾庆群:好,汉金所的全称是汉信互联网金融服务(武汉)股份有限公司,我们注册资金是三个亿,我们的股东是武汉国资委下面的武汉金控集团下面的武汉信用投资集团,有点复杂,他们是控股股东,他们占70%,还有我代表经营层占股30%。这是我们的股东结构。

  我们汉金所从2015年4月1号正式上线,现在用了一年两个多月的时间,我们截止到2016年6月底,整个平台的数据成交是9.5个亿,我们代收是5.02个亿,我们有8万多个注册用户,我们的用户主要来源还是湖北地区为主,占到整个用户的40%左右。

  汉金所成立以来,零逾期,零风险,我们一笔逾期都没有,给投资人实现的收益有四千多万,另外汉金所在湖北地区做了一些有影响的策划营销事件,作为湖北地区地方的互联网金融品牌,我们帮湖北地区的行业做了发声的动作,比如说把武汉的热干面到纽约时代广场做了营销广告推广,把武汉大学的樱花搬到东京的银座,也做过广告,做了这一类城市宣传的公益性的事件。

  和讯网:曾总说了很多,我把它拆开来,一个一个问题来问。谈到汉金所的发展情况,如果把汉金所个体放到整个湖北省来看,曾总认为对于整个湖北省来说,湖北省互联网金融发展的现状怎样,相比全国而言?

  曾庆群:湖北从一些第三方的数据来看,在全国互联网金融还是比较靠前的,除了北京、上海、广东、浙江、江苏、山东,这些省市之外,可能湖北排在较靠前的位置。在湖北的机构还是比较多,做这个行业的,但是湖北这些机构规模都不是很大,跟北京、上海、深圳的这些机构相比,规模比较小。从业人数在全国来说,湖北也还是不算多,因为机构规模比较小,从业人数也比较少,其他的湖北也出了一些问题,也有几家跑路的平台,但是这些跑路的平台严格说都不能算互联网金融,他们也没做网上业务,大部分做线下推广,到线下开财富门店,财富营业部,靠这样的方式来展业的。这些机构他们的资金去向很多都是一些房地产公司开的比较多,他们主要是自融,为自己找钱。所以出了经营上的风险,就关掉了。

  和讯网:像曾总说的那样,互联网金融本身还是安全可靠在运行着,而有很多跑路的平台,他们本身并没有经营互联网金融应该经营的业务,我想问一下曾总,汉金所自身来说,零风险零逾期,曾总讲到的这个点怎么做的,一般来说风险还是会存在的?

  曾庆群:汉金所的业务背景是这样的,我们没有直接对借款企业用款用户,我们的用款企业都是来自于跟我们合作的单位,比如说我们跟湖北省最大的国有担保机构在资本市场的信用评级是AA+,叫武汉信用担保集团,他们找的贷款企业,他们找的贷款项目,到我们这里来,我们来放款,我们的投资人作为出借人放款,他们要兜底,作为担保,如果用款企业不能还款,他们来兜底。

  另外我们也跟湖北省国资委下面也是AA+担保集团叫湖北省担保集团在合作,业务模式也一样的,他们找项目,我们来出钱,他们来担保。这两家担保机构是我们的主流合作机构,项目他们的风控标准都还是比较严格,再一个他们在市场上也做了都是有十几年经营历史,有成熟稳定的经营团队,有比较严格规范的业务流程和非常严谨的风控制度,保证我们没有出现逾期的重要原因。

  另外我们自己在这方面也有一套严格的风控标准,虽然他们资质很好,他们推上来的项目我们在做严格的筛选,我们也会控制行业,控制项目本身的情况,如果我们觉得问题很大,我们也会对这项目说NO。

  和讯网:曾总的意思是零逾期零损失最主要的还是由于有国资方面的担保平台进行担保,进行较强的信用背书以及在资产端严格的筛选。这当然是汉金所的优势。我们讲另外优势方面还是有不足的,相比湖北其他同类平台而言或者放眼全国,汉金所还有怎样的不足?

  曾庆群:汉金所有一个优势,我们是国资控股的互联网金融平台,我相信在这个市场上比较容易赢得投资人的信任。因为国资控股的原因,管的确实比较严格,像我们平台本身国资,我们的集团公司,再上面的集团公司,很多审计都会到我们那,我们一年接到五次审计都是正常的,因为很多领导人的变动,他的离任审计或者年度审计,各方面原因都会导致延伸到我们那里,这样保证平台合规经营的一个前提,一个重要的因素。如果说我们有什么不足,跟湖北的平台还是外面的平台相比,我们的业务模式目前来说还较为单一,我们现在的主流资产都还是跟刚才说的两大担保集团合作的。我们的消费金融方面,我们现在的量还没有做起来,因为互联网金融在全国的情况来看,做消费金融,就是个人小额或者小微的贷款是主流,我们这块正在开展中,我们的量还非常小。可能这块的业务规模上,业务方向上,我们跟其他的消费金融平台相比,我们还有不足,我们也有规划要把这块短板补上。

  和讯网:除了有消费金融以外,还有车贷产品,是不是要即将上线了?

  曾庆群:对。车贷产品,我们准备往消费金融方向拓展的重要尝试,也是我们跟湖北地区他们专做车贷的机构合作的,我们本来这个星期就要上线的,但是因为是第一代产品上线,在一些细节上,比如说我们在合规的要求上,他们有些手续还不完整的,我们需要他们补完整,所以可能要延迟到下个周才上线。

  和讯网:消费分期的业务会不会成为未来汉金所的主流业务呢?

  曾庆群:按照我们的规划,消费分期,消费贷款,消费金融,未来会在我们占有重要的地位,应该说汉金所未来的资产端,借款用途、去向应该在企业经营贷款和消费金融贷款这方面做一个平衡,可能未来我希望是一个各有一半的格局。

  和讯网:我看到汉金所网站上有很多产品,但是我对这个业务和产品模式还不是太了解,请曾总能不能给我们介绍一下。

  曾庆群:汉金所的产品主流产品叫樱花系列,樱花系列是跟武汉信用担保集团合作的项目,凡是他们提供的项目,他们附连带担保责任的项目,我们叫樱花系列,其中有一号、二号、三号、四号,对应的是一个月,三个月,六个月,一年期的,这是我们第一类产品。它都是企业经营贷款的去向。第二类是大学生分期,我们跟湖北专门做大学生校园分期的机构合作,他们给大学生的3C消费提供贷款,我们来提供资金,他们来承担担保或者回购责任,如果这个大学生不能还款,他们来还。第三类我们跟做银行承兑汇票的机构合作的,我们叫小银票,他们手中的小额的银行承兑汇票,我们说小额的承兑汇票指在200万以下的银行承兑汇票,他们因为经营周转的需要,银行承兑的汇票做未来的付款,还款来源的,在我们这里做理财产品。第四类还有跟中金公司和中信证券合作的叫涨涨乐,我们实际上是一个浮动收益的,我们是基础产品有小贷资产,也有它挂钩他们的权证产品,比如说涨涨乐挂钩了沪深300看涨期权,如果到期,在这个期限内它是上涨的,我们就博得较高的收益,所以它是有托底,本金或者基本利息4.5%,如果方向看对了,可能还有一个超额的收益,比如说15%,如果看错了,沪深300在这个期限内,你买这个产品没有涨,没有关系,我们损失最大的就是期权认购费,不会造成其他的损失,风险是锁定的,这样涨涨乐的产品。

  我们正在马上要上的就是车贷的产品,我们跟湖北本地的担保公司还有4S店合作的,消费者购车,后面是银行给他贷款,在购车和银行信用卡批下来之前,有一个多月的时间过渡期,那也是我们提供资金,银行批下来了,他们就把我们的钱还掉。我们都找的还是比较安全的产品。

  未来我们也想跟一些互金平台,本地的互金平台,还有其他的一些互联网金融销售机构,跟他们合作,总之我们希望在我们产品提供上更加丰富,方向上除了企业经营贷款之外,消费金融贷款,我们也希望加大在整个资产配置这块,产品配置上的规模。

  和讯网:我突然想到一个问题,如果说有众多的产品,风控模型应该怎么做的呢?

  曾庆群:风控还是按两个方向,一个是经营贷款,那就是企业级的贷款风控流程。在企业贷款这里面,因为金额都比较大,我们就比较挑担保机构的实力,所以我们现在在湖北地区只跟这两家AA+信用评级的国资担保机构合作,其他的有很多小额贷款公司,担保公司,他们做的也还可以,但是我们都很慎重,我们没有跟他们展开合作,合作还在谈判中。这是企业经营贷款这块。

  企业经营金额比较大,担保机构做出的业务都是要求有返抵,返担保的措施,一般来说都必须要有实物做抵押的业务才做,因为现在整个经济形势也不好,所以做企业经营贷款要非常小心,要非常慎重,不然的话你贷进去了,到还款的时候,很多企业很难过这个关。所以现在市场上还用的业务,整个互金平台很多同行朋友都遇到过,叫过桥业务,什么叫过桥业务?到期了,还不了,给银行贷款还不了,银行要借新还旧,必须用一笔钱把老贷款还掉,才能把新贷款发下来。过桥业务本质来说就是因为到时候没有钱,为什么还有这么多机构做这个过桥贷款业务呢?毕竟银行资金它的成本还是比较低的,企业是希望用到这个贷款,很多银行也不能在这样大环境下抽贷,你抽贷基本把这个企业逼垮了。这是风控在企业贷款方向上,我们要特别重视这个项目,行业本身它未来的还款来源,它的抵押品是不是足值。

  消费贷款这块,我们就要特别重视贷款个人他的征信情况就非常重要。我们虽然跟这些做消费分期的合作,但是他们的业务本身,本身他们的风控方式,他们的业务流程本身我们要参与,我们要进行检查,比如他放了300笔学生分期在我这里,这300笔学生情况,他是不是在校大学生,他有没有做一些勤工俭学,比如说一个6000块钱的贷款做12期的话,如果这个学生要做点勤工俭学,他是还得了这个贷款,我们了解的情况。他一期就是几百块钱,现在做勤工俭学还是有很多套路的,你帮人家发发传单,帮人家做做推广,一个月赚几百块钱确实也很容易。我们就要深入业务的本质是不是这个学生他有什么记录,是不是一笔真实的,我们也要防备跟我们合作的机构搞一些虚假的项目到我们这里来套用资金。如果是其他的比如车贷更要核实这些购车业务是不是真实,是不是一笔真实的业务就很重要,因为它金额小,很容易做假,这些购车发票,购车合同,车辆的相关证件,这些手续怎么完善,我们都要参与检查,以防止一个贷款机构做假。还有一种作假,他放了一笔贷款,可能跟我们有合作,还跟另外平台也有合作,相当于他一个项目做了一笔业务,在两个三个地方拿来融资,这也是我们要防范的,我们要通过控制手段,比如在合同原件上盖一个章,这笔贷款已经在汉金所做了转让,通过这样的方式来控制,这都有相应的手段。

  和讯网:因为我们知道消费分期会有一定的风险,我们之前有校园贷这些事情的发生,既然讲到风险,我还想到一个点,不知道汉金所是否上线了银行存管业务?

  曾庆群:我们银行存管业务还没有上线,这两个月跟众多的银行在密集地商谈,以前在2015年7月份中国人民银行十个部委发布的鼓励互联网金融产业发展的支持意见出台以后,我们就开始谈了,我们也跟市场上现在做了银行存管的机构,当时也做了对接,他们也积极地希望介入我们,后来因为整个银行的原因,他们把这个事情慢下来了,导致我们原来谈过的几家银行,他们整个这块业务停下来了,这是比较大的股份制银行,还有国有银行,所以导致后来我们这个项目就冷下来了。

  现在国务院在全国范围进行了互联网金融清理整顿,现在又要求这件事情加快,我们也在加快这个步伐。这一轮在谈的都是中小银行为主,地方银行为主,因为他们还对这块业务推得蛮快。我们跟相关的银行也在接触中,一些合同材料都按他们的要求报上去了,我们同时谈了三四家银行。

  和讯网:会不会有时间表?

  曾庆群:如果一切顺利的话,今年年底接上去,当然要取决于银行服务响应速度,有的项目做起来都拉得很长,我们的同行我也了解了一下,有的项目一接接了大半年的都有。

  和讯网:曾总所说的用了很多种风控模型来防止风险的发生,我也相信正是因为汉金所在风控方面,在产品方面都有独到的地方,据我所知成为湖北省互联网金融协会第一任会长单位,问一下曾总成为湖北省互联网金融协会第一任会长单位之后,会有哪些动作呢?

  曾庆群:湖北互联网金融协会,应该说这个协会还没有成立,这是当时《湖北日报》发起的,当时在筹备大会上,把我们汉金所选为会长单位,把我个人作为会长候选人推上去的。这个可能与我个人的履历有一定的关系,与汉金所在湖北取得的业绩有一定的关系,因为汉金所是一个国资控股的,在湖北国资控股的也有好几家,但是无论从规模、发展的形式,以及品牌影响力,可能汉金所是最大的。我个人也是在金融行业从业了20年,我在人民银行,在证券公司,基金公司,上市公司,在中国银联,我都做过。确实对金融市场有一定的了解,也是见证了中国金融市场这20年的改革开放的历史,我是1995年进入基金公司,后来一直又做互联网金融,在中国银联也是负责互联网支付、移动支付、电子支付这块的风险条线的负责人,我们运营的平台叫银联在线。正是因为我个人的履历和汉金所所取得的成绩,所以在湖北就有这些机构对我们有一个认同,我们被推荐为湖北互联网金融协会的会长。

  这个协会的成立现在还在程序中,湖北省民政厅社会组织机构管理局已经给我们颁发了批复,同意叫湖北互联网金融这个名称登记,这个已经批了,我们后来又报到湖北省金融办在批,湖北省金融办现在报到湖北省中国人民银行武汉分行在批。如果顺利的话,应该在今年年底之前,这个机构会建立起来。属于说建立起来,我个人的想法,湖北互联网金融协会要做的事情,第一个事情我们要对湖北的互金平台做一个筛选,起码要帮我们投资者认清楚哪些平台是在规范地发展,合规地运营,现在湖北明里暗里,分支机构,全国的机构在湖北做分公司的加起来可能都有一千多家,在湖北登记的又是哪些,我们要把这里面做一个筛选,不能让这些滥竽充数的,或者有欺诈成分的平台还能继续在这里发展,我们要代表合规运营的平台帮湖北做一个发声。这是第一个任务平台的筛选。

  第二个,我们要在行业内组织交流、学习以及跟同行沿海地区做得好的平台去做一个交流和学习,帮助我们湖北省的互金平台在经营管理的水平上做一个提升,同行的培训。

  第三个,我们要代表互金行业跟政府相关的机构要做一个交流,我们也帮监管机构做一些行业规范的工作,我们这些行业本身需要政府监管机构要提供哪些支持,希望他们哪些方面给我们一个扶持,也需要有一个对话的平台。这是跟政府的交流的机构。

  第四个,它也是一个自律的机构,我们自己参与到这个平台中,我们要做好行业的自律,对这些违规的要有什么行业组织的处罚作用,我们要把自律的作用规范作用要发挥起来。

  这是我想应该要做的一些事情。

  和讯网:存管对于银行方面来说也是很大的挑战,如何保证资金的安全,这也是对于双方的考验,聊到这里,节目也进入了尾声,请曾总谈谈您认为的互联网金融未来会如何发展?

  曾庆群:这轮清理整顿以后,互联网金融还有一个发展的高潮,从现在的数据来看,现在市场环境这么恶劣,骗子这么多,但是我们可以看到在互联网理财板块,人气还是很旺,还是有一个非常快速的增长。中国的老百姓理财的渠道太单一,现在整个货币发行的情况,我们可以看到整个物价的走势。老百姓必须要理财,过去的理财渠道太单一,大家不知道往哪里去。经过这几年,虽然互联网金融乱象丛生,但是它确实对有理财需求的老百姓起到了巨大的市场教育的作用,大家知道了原来理财除了银行理财之外,这些基金,资管这些通道之外,互联网金融也可以是一个重要的理财方向,包括P2P。经过这轮清理整顿之后,这个市场干净了,留下的都是合规的,风险控制好的机构,我相信这个市场还有一个很大的增长,因为中国的老百姓手上的钱实在是太多,都没有好的去处,放在银行理财,收益率太低。

  我刚说的互联网小额贷款这种网贷,无论是P2P的方式,或者有些机构的小贷公司有互联网经营资质的小贷公司,有网贷资质的,还会有一个大的增长,因为现在整个经济发展来说,无论是投资或者是出口,还是消费,消费越来越成为重要的拉动经济增长的力量,老百姓经过这么多年的发展,手上也有钱,也有消费的欲望,所以消费金融以及小微企业贷款,都应该还会有大的增长。再加上这一轮经济周期处于低潮期,但是任何事情都是有周期的,有低潮就会有高潮,我相信未来随着经济慢慢地回升,企业的经营贷款市场也会再起来。这都会给互联网金融在资金的去向上,资产上,都会提供一个广阔的战场。

  我们说互联网支付,围绕着互联网金融行业的第三方服务,像征信、大数据业务以及金融搜索,还有消费者教育,第三方品级这些事情都会水涨船高,行业做大了,第三方的服务机构也会跟着做大,所以我坚信互联网金融在中国还会有更大的发展,而且我们现在也看到一个趋势,上一轮因为比较乱,骗子,混水摸鱼者,这些欺诈因素在市场上很多,也引起了很多杂音,但是现在我们看到有很多大的集团,一些非常有实力的资本正在进入这个行业,因为我觉得金融它跟传统行业的结合是标准配置,对有实力大的集团,我相信他们都会做这块,我们看到今年以来恒大、万达大的地产公司,绿地、碧桂园他们都在关注或者切入这个市场,而且传统的金融机构,像基金公司,最近也看到一些消息,都在往综合式,一站式互联网理财超市方向发展,都在拉队伍,成立机构,专门做这件事情。

  和讯网:正如曾总所言,我们也希望互联网金融未来会更加地美好,我们今天的《对话P2P掌门人》栏目到此结束,感谢各位观众朋友们收看,大家下期再见!

  曾庆群:谢谢!

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