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保险那些事儿:你必须知道的投保误区

2016年07月12日12:44 来源: 和讯视频
视频信息

主 持 人:牛江 嘉宾:王国强

文字实录:

  和讯网:各位好!欢迎收看本期的《保险那些事》,我是主持人牛江。这两天关于保险、卖保险、买保险都成为了网络上的热点话题,一是因为南方地区接连发生龙卷风、洪涝灾害,面对这些天灾和意外,让不少人想到了保险。

  另外,眼下正处于第四个全国保险公众日的密集宣传期,保险业被隆重的推向大家面前。

  网络上关于保险的热烈讨论,在一定程度上体现了保险公众宣传日等类似活动所起到的积极效果。

  但细看网友的留言和一些调查统计结果不难发现,对保险行业固有的认识,以及保险本身的专业性、条款的复杂性,让不少消费者仍然是谈险色变,甚至有人因为不了解保险,而走入了危险的误区。

  为了让大家不再害怕保险,就像此次全国保险公众宣传日的主题一样,@保险一切更简单,我们今天邀请到长城人寿北京分公司经代部负责人王国强先生,来帮我们一起把保险变得更简单。首先欢迎王总,请王总跟大家打个招呼。

  王国强:主持人好,各位好!我是长城人寿北京分公司的王国强,很荣幸能够做客和讯网,很开心能与大家一同分享保险那些事。

  和讯网:王总,我们在这次节目录制前,从网上搜集了一些网友比较关注的问题,今天就这些问题向您进行请教。

  首先,目前比较多的保险产品中,一些是带有储蓄和保障双重功能;另外,还有很多产品是消费型的,所以说很多消费者在购买这些保险产品时,大家更倾向于购买储蓄型的产品。而对于这种消费型的产品,大家会觉得不管从它的收益或回报方面,有一些顾虑。对于这种观念您是怎么评价的?

  王国强:人们倾向于这种储蓄型的产品,是因为保险合同到期以后他的本金可以拿到手。另外,很多人会选择一些终身型的有身故责任的保险,是因为在一定的时期,在保单到期时,不管我发不发生事情,都会按这张保单的合同,这种保险金额去做赔付。

  那大家觉得花了钱没出事,合同到期了,钱打水漂了,那他自然就会觉得这个不划算了。所以我们想跟大家交流的是,同样的保障,我们要看“杠杆比”,也就是我们尽量用较低的支出获得较高的保障。那在高杠杆的情况下,我们以小来保大,才是我们买保险的目的所在。

  其实举个例子给大家说明就非常简单了。比如现在的年轻人刚刚走入社会,那他如果现在想去买保险可能拿不出来更多的钱。一般一个应届生走入社会,可能一年要支出的保费在2000到3000块钱左右。如果他着重于理财型,就是满期要把本金拿回来,在这期间也会有保障,那这种情况下买的保险对应的保险金额肯定少一些。

  按现在整个市场普遍的现象来看,如果说年轻人拿两、三千块钱的保费,来购买理财型产品,相对应的保额就会比较少,一般是五万到十万之间。通过这个数字来看,一旦发生风险,这些钱是远远不够的。

  如果一个人是非常有远见,但因为收入能力受限,则可以用最少的钱,也就是用高杠杆以小来博大,那就可以用两三千块钱的保费,可能换回三十万到一百万之间的保额。

  所以我们说消费型的产品虽然不返本,但它的保费很便宜,相比返还型的产品,能够拥有更高的风险保额,避免在发生重大疾病或者不确定因素时,治病的钱不够,或者后悔买的少。

  所以,很多人在选择产品的时候,要选择什么样的产品,现在是什么样的年龄段。这种消费型的产品看似消费,但是它的杠杆能力是很强的。

  和讯网:您刚才谈到了不同年龄段,我想先代表好多北漂的年轻人来说一说,因为大家在工作的初期考虑比较多的是先买房、买车,可能之后才会考虑到去买保险,觉得保险对他们目前来说是一个奢侈品。

  想请您谈一下,对于这个族群的人来说,买房、买车和买保险之间的关系,应是怎样去认识和处理?

  王国强:其实我们身边的朋友大有存在,这个问题也是很多人的一个普遍观念。从我个人认为,每个人都是需要保险的,为什么这么说呢?尤其是对财务有长远规划的人群其实是更需要保险的。比如既然已经决定要买房买车,我认为这是有长远规划的人群,那他就是更需要有保险的。

  因为身体是革命的本钱,我们要买房买车是基于什么?我们有足够的工作能力,也就是说我们的身体必须健康。那我们要买房,要买车,都是基于我们在健康能力的情况下,用这样一个身体去创造这种收入。

  但如果在这样一个情况下,我们的资产是在负债的情况下,如果说我们真的不确定罹患了重大疾病,那不仅要花一大笔的治疗费用,同时也断了我们的个人收入。

  在这样一个心理与生理的双重压力下,往往不利于病情的康复。这个可以称为“蝴蝶效应”。

  想象一下,经济压力大的一个家庭就应该购买上述问题中的消费型保险,保费低,保额高,在经济水平上升以后再去提升风险保障。

  和讯网:听您介绍完之后觉得这个保险对年轻一族还是非常有必要的。

  王国强:再补充一下,保险应该是随着家庭经济条件的变化而变化。在收入低的时候,我们适当选择一些缴费低的,保费低、保障高,随着我们个人资历与阅历的增长,我们的收入水平也会发生变化。所以,我们可以再去选择更适合的保险。

  那在当下这种情况,既然我们有长远规划呢就非常简单,我们就要去选择什么?先让自己立足于不败之地,这是最好的一个选择。

  和讯网:刚才我们谈到了这个族群现在手里的资金比较少,还有一个情况是现在手里是有资金,但很多人现在受到高回报率的保险产品的宣传,大家会比较注重选择投资理财型的保险。请您再谈一谈,在购买投资理财型保险的时候要注意什么?另外在处理理财型保险和保障型保险之间,应该怎么样去平衡。

  王国强:在选择保险或选择一些投资的时候,都会有个人己见。我想通过这个话题给大家介绍一下,为什么现在很多人都去购买保险,因为什么原因去购买保险。

  在保险从业工作氛围内,有一个非常好的工具,叫标准普尔,就是4、3、2、1法则。这个法则非常简单,就是把一个家庭财务收入分成100%,在这100%当中我们可以切分成10等份, 40%就是要把家庭的一个合理费用用在日常开支,衣食住行等。

  30%用来投资。这个投资做什么?房产,一些股票、基金、证券,乃至炒期货等等。这30%是有风险性的,因为这种风险,可能会带来更大的回报。

  那在这种4、3、2、1法则中, 20%是要考虑长远规划,不管是做家庭的投资还是日常开支都是现在要去做的。但是每个人都要考虑未来,比如说子女的教育、赡养老人,自己的养老一系列规划。所以在20%的比例当中,就是着重于后方的管理。

  那这时候很多人就会去研究,家庭选择什么样的长远规划产品?还有一个10%,这个10%我认为可能是最重要的。拿家庭总体收入中的10%去做一些保障型的产品。

  这个10%做到了什么?就是一旦有风险发生,推动的是整个家庭日常开支,乃至一系列流动性运转。

  20%是推动什么?一旦投资出现问题,最起码未来的养老,或是子女的教育,都有这笔钱在做准备。

  和讯网:另外还有一个问题,现在很多人在找工作的时候,都很关注五险一金,但实际上真正的社保它是怎样来发挥保险的效力,它又跟日常的商业保险有什么关系?可能很多人并不是特别清楚,而且很多人又有一种感觉,既然有社保了,为什么还要再去花钱购买一些商业保险,这样是不是有一些浪费?还请王总跟我们讲一下。

  王国强:这两个话题不是对立的话题,它是一个相提并论,社保非常简单,我们把它说成是雪中送炭。如果我们有社保的人再去选择商业保险,就应该称为锦上添花。目前社保在我们日常生活中,已经是一个重要的角色,也是社会平衡的重要保障。

  但随着我们医疗水平的发展,许多以前不能够治愈的疾病,现在都能够去攻破,相应的治疗费用也是大大提高。

  我们说一个非常简单的话题,在社保基础上去购买人身保险做补充,原因是什么?拿我来说,社保是有起赔额的,从几百到几千,按城市的差异会有不同。就我而言,我的社保起步赔付额是1800元,但是赔付是有上线的,很多人知住院、检查可能有一个起赔额,但也有很多人不知道还有一个上限的额度,这个上限额度在我们这边是20万。

  也就是说在这种阶段的价格区间也不是全额报销的,因为有免赔额,免赔额以上有不同的阶梯,不同的比例,它报销的比例也不同。也许我可以报销20万,但在这20万中能报销的只有十几万,那这种就会出现什么呢?虽然有社保,但不是全额报销。

  这时商业保险就会体现最大价值。比如甲乙二人,他们共同都有社保,恰巧,都是因为患有恶性肿瘤而住院治疗。那这二人所治疗的费用比如在15万到20万之间。甲非常有远见,在两年前在一家保险公司买了商业型的补充重大疾病保险,假设买的保额是30万。甲和乙同时住院治疗,乙承担的是什么样的压力,甲承担的是什么样的压力?这就可想而知了。

  乙既要为自己所承担的住院费用发愁,虽然有社保,但是入院的费用是要自己垫付的,住院押金等费用都要先付。但是在住院期间,很多的药品和治疗费用不在社保的报销范畴内,那就要有一个抉择,要自费药还是要放弃自费药?

  那甲他就不一样了,因为甲有保险,他首先拿到30万的理赔金,住院的费用有了。在治疗环节,首先本身治疗费在社保统筹的范围内还有一定的报销,再加上30万弥补,虽然在住院时要去治疗,并且他已经断了收入,但他既没有承担家庭收入断裂的苦恼,也不会出现像乙这种治疗所选择的烦恼。

  通过这个案例我想跟大家说,医疗保险是需要的,有了社保以后更需要一些商业性的保险,乃至于重大疾病的保险去做补充。这个应该说是一个完美的结合。

  和讯网:听您说完,觉得这个商业保险作为一个补充是非常有必要的。但是目前市面上不同的商业保险的产品种类可以说是五花八门,面对不同公司的销售宣传,消费者挑起来挺困难,经常会觉得挑花眼了,最后选中一款产品,要去投保的时候又发现保单上是密密麻麻的说明,不一定能完全看得懂。

  面对这种状况,在选择保险以及要去投保的时候,要去着重关注哪些方面的问题?

  王国强:这个话题是整个保险业内存在的一个话题,也是很多客户在选择投保的时候最谨慎的一个话题。在跟大家沟通之前,首先送给所有在选择保险,或即将走入选择保险的朋友们一句忠告,就是一定要谨记买保险时要看条款,合同里有没有销售人员所说的内容。

  虽然条款五花八门,但最起码要知道买这张保单,能够带来什么样的赔付,就是保险责任。在所有保险公司共有的条款中,保险责任是属于2.0这样一个期间,也就是说一般在这个合同或者条款当中,一翻开应该在第三页左右。去购买保险之前,可以跟销售人员看保险条款,不要组介于销售人员给的计划书,彩页这些东西。

  计划书、彩页是一个感性的举例,它都是假设的,要是假设在这样的情况下会有怎样的保障,或者受益,这是可以先去了解的。当自己感兴趣时,就要理性选择保险,必须在投保时看条款,一般在条款当中的第三页,保险责任这几项。保险责任是什么,或者免赔责任是什么,这两项是很重要的。

  另外,还要清楚不同的年龄段,保障需求肯定是不同的。年轻时,多选择一些健康保障型产品,随着年龄增长,收入的变化,保障需求也会变化。然后再慢慢考虑一些养老储蓄的产品,为自己晚年的生活提前做好准备。更重要的是未来成家立业,还要为子女教育、婚嫁,一系列创业金做准备,这是很关键的话题。

  和讯网:就像您所说的,买保险也是一个动态调整的过程。刚才您也给大家支了非常清晰的方法,比如在识别保险条款时已经具体到第几页,这个对大家来说是非常实用。

  今天王总跟大家这些点评和分享,相信对大家简单认识保险,轻松购买保险已经提供了不少的思路,我们再次感谢王总的到来和参与我们的节目,也感谢大家收看本期的《保险那些事》,我们下期节目再见!

  

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