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紫马财行唐学庆:创新O2O模式保障资金安全

2015年09月30日15:31 来源: 和讯视频
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主 持 人:张婕 嘉宾:唐学庆

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  和讯网:各位和讯的网友大家好,欢迎收看本期的《对话P2P掌门人》栏目。今天我们请到了紫马财行的联合创始人兼CEO唐学庆先生来作客和讯网,与大家共同分享对于互联网金融行业的看法,唐总您好。

  唐学庆:您好,大家好!

  和讯网:作为紫马基金、紫马财行、紫马财富的创始人,您在基金、投行领域已经有着比较丰富的从业经历了。是什么样的契机让您走入互联网金融行业,愿意做这样的转型呢?那么现在在近三千家P2P平台中,紫马又如何脱颖而出呢?

  唐学庆:谢谢!我们是传统的金融出身的,应该是在2012年以前,大概将近十年的时间之内,我一直在寻找金融领域创新的模式,想在金融领域里做点事情,因为我本身从中信证券出来的,在金融这个领域里,我们把它整个划分成一个金字塔,在金字塔的塔基的部分,基本上是银行、券商和保险之类的业务。塔尖的部分基本是投行的业务,但是投行的业务可以说从2010年全民PE之后,基本投行就进入红海区。在投行领域里,我们也在寻找还有没有更好的机会去切入到金融领域里来,通过研究发现,我们发现在投行的上游一个母基金市场或者行业环节还没有被深度开发,目前国内来讲,母基金领域还处在初始阶段或者说是一个婴儿期,一个发展的婴儿期。我们当时研究了欧美国家和亚洲一些发达国家他们母基金的发展趋势之后,我们发现在美国的华尔街大概有一百多家母基金管理公司,每家的管理规模都在120亿美金以上,在中国到2012年以前,大概市场化运作母基金的公司不到20家,我们当时就觉得这个事情在国内完全可以做。在国内这20家公司里规模最大的管理规模也就在一两百亿水平,所以我们觉得这个市场机会巨大,2012年我们就组织人力和我们原来的一些一起做事情的伙伴们创立了紫马基金。

  紫马基金通过三年的发展,我们在2013年下半年发现母基金这件事情远还没有到爆发期,但是互联网金融这个词汇2013年下半年基本上一夜之间红遍了大江南北,我们又开始研究互联网金融这件事情是不是应该我们也去干,通过对市场的调研之后,我们发现互联网金融这件事情是做传统金融人来讲已经无法逆转了,今天不干,未来一定会后悔或者说逐渐会被市场淘汰,所以我们毅然决然在2014年开始布局了互联网金融。现在通过大概一两年的时间,市场大概有三千多家互联网金融公司,作为我们紫马来讲,为了做好这样的事情,我们起了一个响当当的名字,和同行很多名字有一个区分的名字叫紫马财行,这个“财行”两个字有它的用意,财富管理银行,当然了叫银行,我们是肯定不可以的,但是财行这个名字它是一个创新之举,另外作为我们现在互联网金融大多数公司,可能更多的是以财富命名或者是什么贷什么创投之类的,我们另辟蹊径,起财行。为了做财行这个品牌,我们又重金买了“caihang.com”,与财行有关联关系的所有域名我们全部都买下了。这样的话有助于我们未来在紫马财行在财行的路上能够走得更长久。

  首先从名字上,我们肯定是要做到与众不同,其次,从商业模式定位上,我们定位是O2O的模式,线下我们针对的是社区金融服务,也就是简单一点理解就是社区金融服务门店,线上是PC端和APP以及HTML5同步来做的模式。借助这几个渠道,我们重点会去做一些大量的金融产品的植入,在我们紫马财行平台上来销售。同时作为互联网金融,我们更多地是在各个领域解决借款人需求的问题,我们国内大量的中小微企业其实很难获得资金的支持,互联网金融上升到国家的互联网+的战略,更多的是要去解决实体企业尤其是中小微企业融资难的问题,所以我们也想快速进入互联网金融领域,能够为社会做点贡献,能够添砖加瓦。

  和讯网:给实体经济输血。

  唐学庆:对,是这样的。

  和讯网:三季度尤其是7、8月,监管新规也是密集出台,整个网贷行业算是有监管的破题了业内也有声音说99%的P2P平台可能都要走向灭亡,对于这种说法,一个大浪淘沙,良币驱逐劣币这样时代的到来,您是怎么看的?

  唐学庆:我觉得99%的P2P都走向灭亡,我认为这件事情,可能有点太过于悲观,有点夸大了。互联网金融,我们在2011年和2010年看到全新的商业形式,就是团购网的快速的崛起和快速的陨落,但是互联网金融尤其P2P跟那个是截然不同的行业,而且团购的市场和P2P市场是无法匹敌的,直白点讲,P2P是典型的资本市场,这个市场是相关的,很专业的权威数据机构研究出这个市场大概有25万亿市场容量。对于25万亿市场容量,我们也跟一些行业内的专家,一些学者也一起研究,包括一些大的企业家也研究过,这个行业未来至少会存活下来大概50到100家优秀的企业,因为传统的银行我们也能看到,虽然说是竞争很激烈,但是大量的商业银行也在那里群雄着陆,但是P2P,我们类比银行业的发展来讲,最终的结果也是一样,虽然不会有三五千家或者说上万家那么多,但是至少也会有大量的优质的公司会存活下来,但是不会达到那么高说是大面积死亡的现象,我认为这个有点夸张。

  和讯网:还是咱们公司自己保持在风控还有监管项目各方面都要尽可能做到好,作为一个优质公司,相信会在市场中大浪淘沙,存活下来?

  唐学庆:对。这块我就不再多说了,重点就像你刚才说的,实际企业自身的发展,包括管理,包括作为互联网P2P事情,重点在于风控,资金链的管理,我们看到有些跑路或者说倒闭了,死亡了,其实有些是被逼无奈,有的可能是因为风控没有把控好,有的是在资金链管理上没有管好,还有一些是企业本身在运营过程中,企业管理上,没有做到位,这是种种的原因,归根到底在企业的管理过程中,是很大的问题。

  和讯网:企业管理是很重要的一步。

  唐学庆:对,是的。像有些跑掉的,但是初衷不是想跑掉。

  和讯网:相较于国内像拍拍这样纯线上的模式,紫马财行采取了线上线下相结合的O2O模式,您是不是给投资者简单介绍一下紫马财行O2O模式究竟是怎么样的一种形式,它是如何能够保证咱们投资人,老百姓资金安全的,在风控,在各个方面,是如何把控的?

  唐学庆:作为P2P这种商业模式来讲,从国外的发展,LendingClub包括更早的像英国的ZOPA,这些实际上是纯线上的P2P,得益于这些国家征信体系是非常完善的,我们国内征信这块目前还是处于相对初级的阶段,所以从完全copy国外纯线上模式,在整体运营上存在一定风险的,因为国内,我们的这些征信体系不完善情况下,从我们传统投资角度来讲,投资第一要素是防骗,如果连防骗都做不到的话,何谈风控,那是没有的事,所以我们采取O2O模式,我们O2O的创新在于两点,第一点线上和线下,我们说线下的O这块,我们有两方面的考虑,一方面是对于项目来源,就是借款人方面的把控,通过线上去寻找初借人,线下来对接借款人,通过线下来做相应的风控。第二个O线上,我们做的是针对线上理财人的线下体验,我们这种模式类似于苹果店的模式,苹果的销售采取了线上网站,手机APP以及它线下体验店的模式,我们认为互联网金融归根点还在金融两个字,既然互联网金融归结到金融这个范畴之内,我们研究国内做得最成功的金融商业模式,它就是银行,银行的特点就是开门店,没有别的,所以我们认为互联网金融如果让这件事情能够基业常青或者走得更长久,我们认为能够让线上投资人也能在线下同时去体验尊贵的金融服务,我认为是一个有效的补充,所以这样形成线下社区金融服务门店和线上APP和PC相结合的路,可能会走得更长久。美国有一家叫富国银行,它也是从社区门店做起来的,它在金融危机的时候也立于不败之地,就在于有大量的线下门店,它实际上是做财富管理起身,有大量的线下门店做支撑,能够提供给更多忠诚的用户和投资人,有这么多忠诚的用户和投资人来拥护他,不至于在危机来临的时候,大家一窝蜂地去挤兑他,他自然也会活得更长久。

  和讯网:您刚才跟投资人说到,第一步是要防骗,网贷最大的痛点就是如何保障投资人的资金安全,现在据悉紫马财行也是跟阳光保险有一个合作,那么对客户资金进行100%的保障,您是不是可以介绍一下保险产品是如何能够做到稀释客户投资风险,同时又提高资金安全呢?

  唐学庆:首先这里我要纠正一下关于保险跟P2P我们这样平台的合作。很多时候我不想描述我们是一个P2P,因为我们的规划未来是一个综合金融服务平台,不想单纯地去做P2P的词汇。现在阳光保险跟我们互联网金融的结合,现在被很多投资人,包括有些平台对投资人是一种误导,或者投资人他本身对保险与现在互联网金融的结合,可能还认识得不太清,保险现在跟互联网公司的合作,更多意义上保障它的交易过程中,在线上交易过程中的资金安全,比如说这个平台被黑客攻击了,比如说数据被黑客盗走了,比如交易过程中,资金突然没有了等等这些事情将会由保险公司来为它保障资金100%的安全。但是很多投资人误以为就是保障投资资金被保险公司给保住了,这种肯定对保险公司来讲,现在还没有太多的保险公司去接受这件事情。但是现在我所了解到保险公司也在全力开发类似于这样的产品,这里我不提哪家公司在合作,目前业内已经有类似于这样的小一点保险公司在跟某一些平台在创新这方面的产品,当然现在还处在一个初级阶段。未来我们想象到的,能够想象到的就是通过时间的积累,互联网金融平台不断壮大,一些有实力的,有公司,不管在规模和管理,还是在风控方面非常强的平台,将会跟保险公司产生一种深度的合作,这种深度的合作就会衍生出保险公司将会对投资人的资金直接提供安全的承保,但是这个还需要一定的时间。

  和讯网:您刚才也说到以后还是会有创新型的保险产品会进入到互联网金融平台中,咱们也是拭目以待,像近期保监会也发文了,说允许险资以多种形式设立保险私募基金,可以投机到互联网金融领域,对于未来跟保险的合作,或者是近期咱们与阳光保险合作,有没有可能深化,进入到创新。

  唐学庆:这个我们也在积极接触当中,其实作为我们做投行来讲,作为基金公司,投行的PE或者VC公司来讲,能够拿到险资的投资,这也是非常好的资金来源。因为险资也相当于大的母基金,因为作为母基金来讲,也就那么几类,一类是民间的市场化运作的母基金,一类是险资,第二类就是金融类的资金,比如说险资和券商资金,还有银行资金,这属于金融类的,还有一种民间的富有个人的,高净值人群的资金,还有上市公司,民营企业的资金,这些都可以说是投行需要的,他的资金来源。在这些资金来源里,其实险资过去也放得不是太开,险资能够进入到项目或者风险投资的公司里面去,或者像今天更创新,能够进入到私募基金,通过私募基金再去投互联网金融,这些事情是过去我们想都不敢想的,至少在五年以前,没有的事,但是今天我认为这件事情,因为我们从国家的战略角度来讲,互联网+进入我们很高的战略,我们各方面机构也都在绞尽脑汁在寻找一些创新的打法,也都在快速地布局,我想我们也不甘落后,在这方面我们也紧锣密鼓,我们与合作的保险公司和未合作的保险公司也在接洽,在寻找这方面更深层次的合作。

  和讯网:咱们现在再聊聊资金托管,资金存管这块,7月份《指导意见》颁布以后,其中明确了要求P2P选择银行来设立客户的资金第三方存管制度,眼下像银行与第三方支付可能会迎来一场资金存管的争夺战,您是如何看待银行“抢滩”存管市场的?

  唐学庆:我觉得从对互联网金融资金的存管或者监管的角度来讲,我认为银行和第三方支付他们必然会迎来这样一场大战,在这之前,实际上我们紫马财行也是用第三方支付做资金的存管或者监管,就在前段时间,上面也发文,要由三方转为银行做这件事情,这样的话,其实对于银行来讲,是一个重大的利好,因为互联网金融会随着时间的推移,规模会越来越大,过去可能银行和三方支付机构来讲,三方支付因为他们掌握核心技术,他们技术过硬,他们又是互联网出身,所以他的反映速度又会很快,因为互联网金融毕竟与互联网有一定的关系。这样的话三方支付很快切入到这块市场当中,在这种互联网金融快速崛起过程中,也有一些名不见经传第三方支付也快速崛起,也得益于这次互联网金融的大热。但是就在这样一个快速崛起,刚刚崛起的过程中,上面又让这样很大的蛋糕拨到了银行那边。从战略角度来讲,肯定是非常好的,由银行来监管互联网金融的资金,这个从制度角度来讲,会更好。

  但是从未来市场的反映来讲,上面的政策宣布由银行来监管这件事情来讲,也过去一段时间了,但是现在大多数银行还处在探讨、摸索的阶段,现在可能有一些为数不多的银行已经开始在抢滩这块的市场,我们也在近期紧锣密鼓地接触,也在加紧介入了银行的监管,由原来的三方转为银行监管,我们大概在本周五就会正式与国内某家大的银行来签约监管战略协议。但是从整个市场发展来看,我相信第三方支付最后走上的路一定跟银行共同地探讨,来合作的方式,去走这条路,而不会形成完全地对抗这种模式来做,因为这样的话,对于银行来讲,他缺少的是三方支付的技术,而三方支付现在又没有这样的权限,所以三方支付应该在积极寻找它能够合作的伙伴银行,一起搭帮,共同抢接下来的市场,我认为应该是一个合力共赢的事情。

  和讯网:我们也期待本周五紫马财行与银行资金存管正式落地。

  唐学庆:谢谢。

  和讯网:9月初,深圳经侦对融金所等多家网贷平台进行调查,这个也算是轰动了整个互联网金融行业,在您看来,这是一个偶然事件,还是说整个网贷行业发展的大环境在改变?未来监管细则正式落地以后,在10月份也好,在以后也好,众多民营系的P2P平台,您认为将何去何从?

  唐学庆:作为这次的事件来讲,作为网贷行业发展过程中,必然会经历的一次风波。对于这样一个快速发展的行业,它迟早会出现大的调整,这次事件可能只是说被这家公司所遇上,这家公司不遇上,也会有另外一家公司,张三、李四等等公司也会遇上这样的事情,当然渡过这件事情之后未来还是美好的。从整个网贷行业的发展来讲,我认为这次事件之后,也同时给予了行业内一些,我们说是不法之徒或者说是一个警告,也让一些不在那里规规矩矩做事情的公司的警惕,其实互联网金融或者叫网贷行业它其实是一个门槛蛮高的商业形态,它不是一个是个人就可以做的。

  和讯网:不是低门槛的。

  唐学庆:不是低门槛的,但是基于我们国内这个事情,基于这件事情,它跟互联网沾边,对于在早期来讲,可能更多反映比较快是互联网人士或者互联网从业者或者是一些创业者等等,他们看到这样机会,他们快速地领悟,他们有自身的技术,快速进入网贷行业,导致这个行业被一些本来专门钻漏洞的一些人混进来这个行业。在这样环境下,他看到了未来很美好,但是他们根本不知道这里面是存在着多么困难和多么专业的一些事情要去做的。所以这个过程中,随着时间的推移,那些不是真佛必然会露出马脚。通过这次事件,我觉得倒是给行业内这些披着羊皮的狼提了一次很大的警钟,有助于这个行业接下来大家能够进行自检自查,也能把自己的业务逐渐地调整到规范的路,一个行业的完善,一定是需要经历这样的过程,首先是一个野蛮成长期,其次就是大调整期,最后是成熟期,在成熟期之后,大家还要进行不断地调整,最后才能出现一个比较完善的,就像我们国内电子商务等等的发展,都经历了这样的过程,很正常的。

  和讯网:谢谢您唐先生,谢谢您今天给我们分享您对互联网金融行业一些观点。

  唐学庆:谢谢你,谢谢和讯,谢谢给我们紫马财行这个机会。

  和讯网:欢迎再次作客,谢谢和讯的网友,本期节目就到这里,再见!

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