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信合行郑睿:A轮融资之后将重塑品牌

2015年09月15日10:16 来源: 和讯视频
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主 持 人:刘冬 嘉宾:郑睿

文字实录:

  和讯网:各位和讯的网友大家好,欢迎收看特别策划,资本联姻P2P,今天作客演播室的是来自上海信合添富的CEO郑睿先生,郑总你好。

  嘉宾:你好,大家好。

  一、在资本的角度:互联网金融整个大潮还是刚刚起来

  和讯网:我们旗下的信合行最近有了A轮的融资,您能不能先介绍一下融了多少钱?谁投的?

  嘉宾:融了多少钱这个我们有约定不能够随便去讲,我们可以大概说一下,我们大概融资的金额是在千万级美金,投资我们的是一家启迪金控,直接融资的是启迪金融信息服务有限公司。

  和讯网:这家公司能不能简单介绍一下?

  嘉宾:启迪前身主要是清华科技园,它主要是做房地产以及为那些创业型企业提供一些配套服务。

  和讯网:它目前在国内管理资产包括500亿,主要控股的上市公司有几家,像紫光股份、紫光古汉、桑德环境、中文在线等等。

  和讯网:所以也是比较专业的这样的投资机构,我知道他们在房地产领域也是比较专业的机构,我们信合行也是专注于房产抵押这样一个P2P,因为我们除了在资金层面上是合作伙伴,在业务上以后可能有合作吗?

  嘉宾:对方来投资我们最主要看重的就是我们信合行有很多年在房产抵押领域有着丰富的经验,再加上启迪本身的品牌,所以我们相信这种合作未来会有很大的发展空间。在启迪内部,它本身就有大量的房地产项目,在这一块我们会以后推出一些新的产品,有房产抵押类,以及房产融资相关的产品,为借款人提供更好的一个融资服务。

  和讯网:接下来一个问题是想问您,为什么选择在这个时点去融资,是有刻意选择吗?还是水到渠成的?因为现在行业内很多声音在说资本的寒冬会来了,我们是不是刚好踏上最后一班车呢?

  嘉宾:我不知道是不是踏上最后一班车,但是对我们信合行来说,我觉得很多事情是缘分,从市场的角度来说,我觉得未来P2P市场会竞争更加激烈,但是站在资本的角度来说,互联网金融整个大潮还是刚刚起来,所以站在启迪金控的角度来说,它认为布局我们信合行是它非常重要的一个战略步骤,对于我们信合行来说,也是未来开拓一个新的领域,除了为传统的小微企业提供服务,更多的能够为投资人提供更加安全、便捷、回报更高的一个投资产品。

  二、行业估值或存在泡沫

  和讯网:所以您谈到了很多企业可能现在还刚刚开始战略布局,像最近的刘晓庆,甚至之前鸡缸杯的投资大鳄刘益谦,都在布局互联网金融。但是因为互联网金融从2012年开始发展,已经有三年多的时间,所以现在似乎一下子所有人都在布局互联网金融,到底这是不是一个泡沫见顶的迹象呢?您怎么看待这个行业现在处于什么时期?

  嘉宾:你如果说这个行业有泡沫的话,我不认为这个行业有泡沫,因为泡沫有两个层面去说,第一个就是资产的估值,我认为在这个层面可能有一些,因为大家都看好整个行业未来发展的空间,所以在资本进入的时候,估值是偏高,这点我承认,你从这个角度来说可以说有略微的泡沫,但是站在整个金融的角度去看,我认为互联网金融还是有非常大的发展空间,因为互联网金融最终服务的对象就是以小微企业和个人为主,在整个中国的金融体系内来说,恰恰是这些人没有得到更好的服务,所以在这个领域内,我认为应该有更大的发展空间,所以在这个行业来说,我并不认为有泡沫。

  和讯网:具体到房地产抵押、P2P,我们看到最近像陆金所旗下的平安普惠也进军房地产抵押,之前像房产中介链家也在做这一块,所以您有没有感到竞争的压力呢?会不会对我们有一些冲击呢?

  嘉宾:对,我觉得竞争反而说明我们原来专注的这个领域给投资人更高的回报,而且更安全,所以更多的大鳄会来做这一块,我们相信我们在这个领域是做得非常专业,我们从2012年开始就专注做房产抵押类的贷款,再加上现在启迪投资我们,我们启迪金的推出,我相信会给投资人更稳定、更安全的回报。从竞争的角度来说,我是非常的欢迎竞争,我相信竞争能使整个行业更良性,为投资人提供更好的服务。

  和讯网:现在信合行的产品收益率大概占多少?

  嘉宾:现在给到投资人的收益差不多在15%到18%。

  四、未来从线下转型互联网

  和讯网:那还是非常高的,为什么还是维持这么高的利率?因为今年以来央行是降息了很多次,其实很多的银行理财产品、宝宝类产品,还有一些P2P产品,收益率都在下行,我们为什么还能维持这么高的收益率?

  嘉宾:我们维持这么高的收益是因为我们真实原来做的模式,我可以说有一点保守,真的是一点都不提供担保的,我们是严格恪守一个中介的方式,说实话如果客户没有足够分散去投资,他是会面临一些房产需要处理,借款人还不了钱的情况,所以高收益一定有相应的风险在。说到这一点,当我们启迪金推出之后,我们将来会有一些策略上的变化,要互联网化,就要给客户一个更加安全、便捷的投资渠道,我们在做完全的互联网转型这一块,未来我们会有担保公司能够帮我们代持抵押物,并且提供担保。这样的话以后投资人收益会下降,但是未来我相信投资人也不会能够得到这么高的收益,因为很简单,把收益当中风险的一块给到担保公司。

  和讯网:我们整个公司从2012年4月成立发展至今,已经三年多了,有些数据和发展规模、用户数、成交量能不能跟我们分享一下?

  嘉宾:因为我们原先的一些业务也不纯粹是线上的,主要我们以前的业务以线下为主,我可以简单介绍一下我们一些主要的数据,我们给投资人带来的收益应该已经超过上亿了,我们线下的投资人大概有几百人,都是那种大额投资人,每个人平均投资在我们这都上百万,线上投资人现在也有数千人,给到投资人的回报大概在15%到18%,投资人线下主要是一些中老年人成功人士为主,借款人绝大部分都是那些小微企业主,或者是一些因为个人买房,一些短期项目融资做一些周转,大致就是这么个情况。

  和讯网:目前有没有出现一些坏账呢?

  嘉宾:有,那是必定会有。

  和讯网:那对于投资人来说怎么办呢?

  嘉宾:我们原先的模式是不提供担保的,所以我们会协助投资人去处理房产,在这一块,我觉得我们公司是相当有优势,我们知道做房产抵押类贷款风险点在哪,如何能够知道借款人是否能够正常还款,如何去评估抵押物的价值,如何去处理抵押物,这就是我们的优势所在。

  和讯网:投资人有出现亏损吗?

  嘉宾:目前来说有客户还有部分投资没有收回,比如说在起诉或者处理房产的过程,我认为实质的坏账目前还没有,但是的确是有一些投资人就像股票一样被套牢了,他需要一些时间才能够把钱收回来,因为处理房产的周期比较长。

  和讯网:所以说是不是监控借款人资金流向是比较重要的一步呢?

  嘉宾:说实话这一点连银行都做不到完全监控资金的走向,就是借款人的钱究竟花在哪里,我们更不可能,我们主要看客户的一个安全性,看他的信用记录,他会描述主要投资的项目,我们也会去看住宅本身,他会告诉我们他自己还款的来源,他的财务计划,所以我们会从各个角度去看,房产只是当中比较重要的一块,但不是全部。

  和讯网:所以我们现在还是一个线下为主的一个P2P机构,所以您刚才谈到了我们会往线上去转型。想问一下未来的一些规划。

  嘉宾:我们未来的规划,这次融资主要资金投向在我们的网站上,我们会加强我们IT的团队,以及配套的一些服务,所以在这一块公司有比较大的投入,在产品开发以及能够给到投资人更便捷,比如说手机端APP运用、微信服务号等等,在这一块公司有比较大的投入。原先我们的投资人主要是以线下为主,未来我们会重点投资在网络端,找互联网的所谓屌丝投资人。

  第五、调节抵押类应对楼价波动

  和讯网:其实从接下来的下半年来看,或者未来的一两年、两三年来看,P2P行业可能会面临两个风险,第一个是所在行业的风险,比如说我们所在的房地产,现在对于楼市的走向大家都是有分歧的,所以我们信合行的房产抵押项目主要是在哪些城市?您怎么看未来楼市走向给我们带来的风险?

  嘉宾:房地产的走势的确我们是一直有关注,我们会根据整个市场的变化,会调整我们的抵押率,举例来说,因为我们主要都是短期贷款,只要我们认为在未来的一到两年之内,房产市场是稳定或者向上的,我们抵押率可能最高能给到七成,如果我们认为整个房地产市场有可能波动下行,那我们最高可能只有六成,可能五成或者四成,所以第一就是本身我们会对房产价值的波动有一个预先的调整我们的抵押成数,另外我们现在主要还是做一线城市为主,未来也会到二线城市,但是我们会调整我们的抵押率。另外非常重要的一点是,我们看客户,我们自己有一个Score Card,一个风险计分卡,的确是房产抵押的权重非常的高,但是我们还会看客户的个人征信记录,他目前的资产状况,他投资的项目,他相应的经验,他的婚姻家庭状况等等,我们会从各个角度去分析客户,如果一个客户的信用记录、资产状况都非常良好,那我们会给他比较高的一个成数,举例来说,一个客户征信非常的好,他除了抵押的房产,还有数套房产,或者他的公司经营现金流非常的好,公司的状况、财务报表非常的好,那我们会给他一个比较高的成数,比如说给到他6.5成,但如果一个客户资金用途不明,他可能就是一个个体户,他没有能够证明到他有很好的现金流,那我们就会把他的成数降低,所以在控制风险的角度来说,我们不仅仅是看房产,所以如果是一个信用记录非常好的人,信用良好的人,即使就像香港,房子他可能贷了七成,举例来说,1千万的房子,他可能贷了700万,但是房价跌到500万,这些人还是在还贷款,而不是说我不要房产了,这就是一个人的信用。还有很多人是非常讲信用的。我想说的是,我们不仅仅是看房产,所以如果我们认为这个客户还款的记录不良,或者是还款的风险比较大的话,我们一定会把成数下降,所以从另外一个角度也是规避了整个房产市场波动。

  和讯网:我们从这个客户申请贷款需求到放款多长时间?

  嘉宾:效率的角度来说我是很有自信,我们正常来说一天之内可以完成所有的审核手续,当然这需要借款人配合,包括上门看房,到公司去,个人的征信,我们一天之内可以把所有的审核手续办完,然后放款一般来说也是两天之内就可以完成,但这个前提都是客户能够完全充分的配合。

  第六、若收紧第三方支付监管将重创P2P行业发展

  和讯网:还是比较快的,我们谈到风险问题,下半年可能监管风险是大家非常关注的,此前央行也出台了互联网金融的指导意见,对第三方支付和P2P都有一些规范,很多业内人士也是看到了这个从紧的苗头,包括最近也有一些P2P公司会被经侦调查,所以一下子大家觉得风口变紧了,您怎么看监管这方面的动向?

  嘉宾:第一,从管理的角度来说,我觉得国家监管并不是一件坏事,不是过度的监管,反而对整个行业的发展是有好处的,能让整个P2P有一个更好的良性的发展,但是一些门槛的上升的确会造成一些小的P2P的行业,以及坏账,有些公司的风控做得不够好的话,会对它们有很大的影响,但是对我们公司来说,第一,我对我们自己公司做的产品和风控有非常好的自信,这点从经营的角度来说非常有自信,不会有影响。第二,从监管的角度来说,这就是为什么我们会引进启迪金控的战略投资者的一个很重要的原因,在注册资本、相关的一些准入门槛这一块,我相信启迪金控都能够提供我们好的协助和帮助,因为从启迪金控的角度来说,它也是一个互联网的布局,它投资的也不仅仅是我们一家P2P的公司。

  和讯网:我们现在注册资本是多少?

  嘉宾:我们刚刚增资到3千万,下一轮增资可能在未来6个月之内,我们完全会达到国家监管的要求,这对我们来说不是问题。

  和讯网:对于国家监管这一块会不会阻碍这个行业的发展?

  嘉宾:如果有担心的话,我还是略有担心,因为特别是关于第三方支付的一些要求,我觉得如果真的那么严的话,会对整个P2P行业真的会有影响,但是这个影响程度有多大,我现在真的还挺难去预判,因为中国很多政策执行层面有的时候并不到位,所以我觉得我没有办法去很好的预判,我只想说的是,我认为如果真的很严格去监管,特别是在第三方支付这个层面的话,整个行业发展会受很大的限制,因为银行其实是技术上没有任何障碍,但是我跟银行有接触,银行都不愿意去做P2P的业务,因为完全不对等,第一,P2P的业务毕竟量比较小,托管业务的收益是很低的,但是P2P整个行业还是有一些运营的风险,一旦出了风险之后,对银行来说,收益和承担的风险完全不成正比,所以银行完全没有动力去做这件事,技术上根本不是障碍。

  和讯网:所以大家也是期望监管可以走,还是能够走维护整个行业健康发展的道路,走规范的道路。

  嘉宾:是。

  和讯网:最后想问您一下,我们信合行既然引进了A轮的融资,未来上市的规划和目标是什么?

  嘉宾:我们也期望未来三年之内能够上市,但是我一直认为上市对企业来说并不是一个最重要的事情,因为企业发展的最终目标是为客户服务,为社会服务,而不是说为了上市套现的,上市其实只是一个融资的手段,所以上市是我们期望的一个步骤,我们能够获得更多的资金,能把我们公司的业务做得更大,能够为更多的投资人去服务,而不是说那是我们公司本身的一个目标。我们公司本身的目标定位还是为更多的互联网的投资人去服务,更多的小微企业服务,能够推动整个社会的发展。

  和讯网:我注意到咱们是用美金来计算融资额的,那是不是说会往海外去发展上市?

  嘉宾:是,未来可能有这个计划,要看整个的资本市场的状况,我举例来说,国内现在IPO就停了,所以未来在哪里上市,这会看未来公司发展的一个状况,更要看资本市场的情况再定夺。

  和讯网:好的,今天感谢郑总作客和讯,也感谢您的收看,下期节目再见。

  嘉宾:谢谢,再见。

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