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王晓婷:把金融最后一公里铺到三四线城市

2015年09月14日14:10 来源: 和讯视频
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主 持 人:张婕 嘉宾:王晓婷

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  和讯网:各位和讯的网友大家好!欢迎收看本期的《对话P2P掌门人》栏目。本期我们请到了捷越联合的联合创始人、首席风控官王晓婷女士,王总您好。

  王晓婷:您好。

  和讯网:我国的网贷行业非常具有中国特色,并非像欧美国家那种传统的信息中介模式,更多是以小额贷款公司的线上化。近两个月监管新规也是密集出台,您认为网贷线上线下结合的这种模式,在将来可能会出现哪些新的变化?

  王晓婷:中国互联网金融的发展和欧美国家有很大的不同点。中国的征信体系在一定程度上欠发达,导致网贷模式到中国以后会有线下团队,这也是在中国现有征信体系下,我们要让风险控制在一定范畴内所出现的一个必不可少的措施。我们觉得未来随着互联网金融的发展以及监管的越来越合规化,我们相信在线下这块可能更多的去注重于资产生产这一块,可能是各家互联网金融非常看重的一块,因为这一块从一定程度上来讲决定了你整个资产的质量,以及企业长期的发展。

  和讯网:在P2P行业中,您对这块比较了解,在P2P行业中风险控制是非常关键的一步,它直接决定了贷款质量的高低,投资人的利益保护和平台的健康发展,您认为在P2P平台中一套安全的风控体系,最重要、最关键和最核心的是哪一步?

  王晓婷:在金融中提到风险管理,我们觉得每个步骤和流程都有它存在的必然性和意义,现在各家的互联网金融更多的形式是用传统的金融方式和大数据风险管理方式在发展。

  以捷越自己的风险管理来讲,我们也是借鉴了传统银行人工授信的方式和互联网客户画像的方式一起来做。我们相信在未来的互联网发展过程中,我们可能跟传统金融机构不太一样的地方,我们会更多的降低人工的作用,去提高通过数据来解决风险管理问题的这样一些功能。包括我们自己在客户画像、客户信息搜集方面做了很多尝试性的工作,类似于我们和北京工业大学神经网络研究方法都是在风险管理领域做的一些尝试和突破。我们认为技术、人工和经验的结合才是未来互联网风险管理上大家都必须要走过的一段路。

  和讯网:随着7、8月份各种监管政策和指导意见相继的出台,咱们整个行业也算是有了一个监管破题,目前网贷行业成交量也是格外引人瞩目,各个平台的成交数据也是陆续的出来了,有第三方统计数据显示,8月成交量并没有出现一个增长下滑,甚至并没有停止大幅增长的脚步,您认为监管一旦落地,对整个行业来讲将会产生什么样的影响?

  王晓婷:监管落地对行业来讲是一件好事,之前有很多报道在讲,P2P行业存在一个野蛮生长的过程,在这个过程中,很多从业者一直在呼吁监管、拥抱监管,我们希望有相应这样的制度出来,促使这个行业真正能够健康发展起来。包括你刚才提到的,说监管政策有了破冰,但整体的交易量没有发生下降,以捷越为例,我们把我们很多门店都下沉到三四线城市,我们理解那是真正的金融刚性需求没有得到满足的,在北上广深这样的大城市,大家需要一笔小额借款解决你工作、学习、生活中的问题,已经有方方面面的途径去解决,但下沉到三四线的时候可以发现这样的途径很窄。所以,我们把“金融最后一公里”铺到后面去,所以你说业务量没有发生变化,是因为真正的刚性需求还没有被满足,市场这一块还是蓝海的市场。

  和讯网:回到刚才的问题,我们具体想了解一下捷越,我们现在主要是布局三四线城市的线下门店,根据我们近期的成交量,监管陆续出台以后,大致是怎样的走势?

  王晓婷:我们按照今年既有的整体战略计划很稳步的推进,基本上没有因为国家政策下来有一些波动,应该是很平稳的发展。

  和讯网:您认为像监管的陆续出台,靴子真正落地了,捷越现在的布局依然是走现在的这条路,还是从线上陆续往线下转移,就是回到我们第一个问题。

  王晓婷:在资产生产方面,我们依然倾向于线下的方式来解决。因为风险管理的手段从申请建起来到后面整体过程中需要大量的团队做一线维护工作,所以,在资产生产方面,我们倾向于还是用现有的方式来做。在互联网方面,我们也在做一些创新和探讨,包括投资理财人能否用更快的方式来接受这个平台,是否有一些年轻人愿意通过手机的方式实现一些借贷,这些方式我们也在尝试。

  和讯网:手机的方式借贷,接着这个问题说的话,现在消费金融市场在我国是一块很大的蛋糕,尤其是金融电商蚂蚁金服、微众银行、58同城这些电商系的综合平台也开始陆续布局金融领域,P2P平台在金融电商这些巨头冲击下,咱们怎样在逆境中生存呢?

  王晓婷:各自有不同的服务客群,以阿里为例,它的电商是围绕着它的整个阿里的生态圈,包括它的商家、买家、卖家、上下游金融链的供应需求来做的,捷越服务的客户还没有形成自己所谓的这种生态闭环,我们所服务的客户是面对着普罗大众来讲的,真正有提高生活质量,旅游、读书等等这些需求的,我们的客户来源和它的来源不太一样。在它的体系之内,经过它这么多年的发展,它积累了客户长期的这种数据,我们是没有的。我们是面对一个空白市场重新进来从零开始的,大家面对的客群上有层次的不同点,我觉得我们之间可以互补,包括我们跟巨头之间也有一些合作,包括我们和58同城也有这方面的合作,我是觉得大家在数据和客户方面可以彼此合作,为彼此的客户找到不同的契合点。

  和讯网:就是说抱团取暖?

  王晓婷:我觉得是共赢吧。

  和讯网:是否可以简单介绍一下捷越与58同城、金融电商未来和现在的一些合作模式?

  王晓婷:我们和58同城合作的时候会提供一些优质资产给他们,他们在平台上会给投资理财人一些收益,目前是以这种方式。但不排除未来我们会在客户的交叉销售及为客户提供更多服务方面做更多的合作,也不排除双方在风险管理领域有更多交流和互动。

  和讯网:现在移动互联网是互联网大潮中,行业普遍追求的一个趋势。未来我们在移动互联网方面,手机端和微信端是不是有一些未来的发展规划?

  王晓婷:我们在做这样的一些项目,可能很快就会面向市场。手机端,我们已经开放的像向上金服和财客钱包,已经在年轻人的聚玩、有意思这样的平台,还有在年轻人的中小微企业和记帐方面取得了这样一些尝试,取得了一些效果。但在客户互联网借贷方面,我们可能要在十一前后会推出这样一款产品,大家可能会面向市场来做。这一块我们为什么放在后面做这样的,把信贷这块放在后面,也有我们的一些考虑。我们跟阿里、BAT等巨头相比,我们所谓的移动、互联网基因稍微弱一些,尤其对这一类客群的探索,真正它的客户特征、违约率风险还是没有更多的尝试,我们之所以选择这个时点低调的进入,就是希望通过我们一开始的尝试,去了解这一类,通过移动端来解决信贷需求的客户真正的特点和特征是什么,包括我们模型的建立以及后面的一些演算、逻辑推理,需要一个时间,需要这个团队长期的风险管理经验的总结。但我们觉得现在可能是时候去做这样一些探索。

  和讯网:时机已经成熟了,可以尝试一下。

  王晓婷:可以尝试。

  和讯网:现在很多投资者遇到一些P2P的平台也有一些产品是非标金融资产,有些投资者对这个领域并不是非常的了解,您是不是可以给大家分享一下,非标金融资产,如果大家接触到的话会有一个大致怎样的判断?比如有一些平台对接这种资产的时候,可能会出现产品投向、收益模糊等类似问题,这些问题可能会直接把风险转移到投资者,投资者需要注意什么,是不是可以和大家分享一下。

  王晓婷:捷越一直以来在做的都是标准信贷类资产,我们基本上没有接触过非标资产。我们认为投资理财人首先要接受一个良好的投资理财教育,你是否要追求高收益,如果你追求高收益是否做好了承受高风险的心理承受准备,你单纯追求高收益低风险的产品模式是很难发现这样的产品和模式的。首先你从心理上接受了是高收益还是低收益,你面临的风险承受能力是不一样的。

  在非标和标准类产品方面,你面对的这家公司风险管理的能力也是不一样的,就像P2P机构极少有碰触所谓的对公授信一样,在对公授信这块我个人认为银行非常擅长,它擅长各种资产损益表和负债表,它通过对过去企业生产经历,传统企业的历史沿革和现金流,在这块的风险管理措施和手段方面,银行是比P2P机构更加擅长的。但我们的擅长点就是在个人的消费金融这一块,所以我们一直在生产标准类的金融类产品。你要看这家机构或者它的风险管理团队更擅长处理哪一类的风险,哪一类的资产,它的风险管理能力和经验是怎样的,过去的传承和历史沿革是怎样的,这是投资理财人做好的这样的心理准备,你能否承受,你对这个平台用你的方式来纵观这个平台的过程和风险管理的能力,做出自己的选择。

  和讯网:投资人首先要注意风险和收益的匹配。

  王晓婷:对,我是觉得从大家的心理来讲投资理财教育还是要有。

  和讯网:谢谢大家,本期的《对话P2P掌门人》节目就到这里,我们非常感谢王晓婷女士与我们分享她对P2P行业发展的一些看法和观点,谢谢大家。

  

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