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互联网金融论道:P2P公司如何自我定位 上

2015年01月05日17:11 来源: 和讯视频
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主 持 人:孙明达 嘉宾:孙明达,李敬姿

文字实录:

  孙明达:大家好,欢迎收看互联网金融论道,互联网金融论道是和讯网推出了视频对话栏目,召集行业大老,探索热点话题。今天是第二期,本期的话题是P2P如何自我定位。

  我们大家都知道2014年即将过去,前几天全年P2P行业交易量规模已经突破了三千亿,是去年的2.5倍,但是P2P是什么原因到底怎么能够做得这么大,是什么原因可以做得这么大?大家意见不是很统一,有人说P2P只是一个信息中介。也有人想,我们到底行业应该怎么样做得更好,今天我们大家一起聊一聊P2P平台应该怎么去做。

  首先给大家介绍第一位嘉宾是珠宝贷首席运营官李敬姿先生。

  李敬姿:和讯网网友,大家好,我来自珠宝贷李敬姿。

  孙明达:第二位是海吉星金融首席运营官赖易峰先生。

  赖易峰:各位和讯网友,大家下午好!

  孙明达:第三位嘉宾是E微贷CEO陆浪涛先生。

  陆浪涛:和讯网的网友,下午好!我是E微贷的陆浪涛。

  孙明达:我是本次主持嘉宾,融金所董事长孙明达。

  今年银监会给我们P2P划清了几条界线。第三条明确要求P2P机构不是信用中介,也不是交易平台,而是提供信用、信息的中介,深圳互联网金融协会成立公布了,我们草案也说,要做金融信息咨询服务中介平台,我想问一下各位大老是怎么看的?我首先有请我们的珠宝贷COO李总说一下您的观点。

  李敬姿:我先谈一下我个人的看法。

  第一,理论上不存在没有信用属性的信息中介,为什么?我们看房产中介、人才中介、婚恋中介,它自身都会附带信用在里面,而不是单纯的一个信息中介。

  第二,我们把P2P看成一个生态圈来看,如果它只做信息中介,这个风险只是完成了风险转移,而没有做到风险控制,这伤害到的是投资人在圈里受教育一遍又一遍,交了学费一次又一次,最后结果可能是被这个行业又劝退,因为你一直在损失。如果只是信息中介的话,平台都会放大平台的道德风险底线,这个也不利于行业的健康发展。

  孙明达:李总,据我了解,珠宝贷已经坐拥代收4.3个亿,在整个交易过程中,珠宝贷所起到的作用,如何将整个珠宝行业连接在一起?

  李敬姿:我们珠宝贷目前是16家实力股东,4.3亿的实收资本,4300万的风险准备金,我们做这样一个宣传,一是实事求是的把这些信息知会给投资人;二更多的是我们平台对自己的鞭策,我们平台定位很清楚,扎根于珠宝行业,发挥我们自己的竞争优势,采用正本清源的方式。所谓正本,这个本是我们的风控,清源,这个源头是珠宝企业采用点对点的方式,这是最终的源头,一个是企业、一个是P2P的源头。我们服务的只是有持续发展能力的珠宝企业和广大投资人。

  孙明达:据我们知道,今天我们三位嘉宾都是来自各个行业的细分市场,李总这边是珠宝行业的细分市场,我们赖总,也就是海吉星互联网金融这块是做农副产品以及冷链的互联网金融这块,陆总是做汽车这块,就是我们把融资租赁这块与互联网金融这块相互结合打造的一个平台,我们也有请赖总和陆总分别说一下各自的观点。目前给我们划清了一个界线,在这个界线下我们这个平台在发展的过程中,在信息服务这块来讲,是否是说我们能够很好的服务我们的客户群体,各自目前的情况是什么样子?我们先有请赖总?

  赖易峰:我在收到这个信息的时候,信息中介和信用中介这两个定义,我当时第一反映是,如果P2P是一个信息中介的话,我觉得需要银监会来管吗?这是第一个观念?我觉得其实以工信部来管就可以了,保证信息真实就可以了。

  金融这个行业,为什么会有金融中介,理论上来说,如果我个人就可以进行借贷的话,金融是没有必要的。为什么会有各种各样的金融机构存在,还是我们认为金融机构还是有一些特定属性的,可以帮助我们投资人去处理一些风险,辨别风险,是这样的机制。在这种情况下,它天然的带有信用的属性。当然你可以界定,你在某一个阶段是信息中介,这没有问题,但是你要把整个都作为信息中介的话,对整个P2P的发展来说不是一件特别好的事情。

  像我们目前来说,我们作为农产品旗下的一家公司,一方面来说我们整个的业务背景都是在服务于我们整个农产品旗下的商户。在这里通过几块实现的,一是农资担保,二是小贷,三是P2P,这三块业务。

  从这种角度来说,P2P也是一个信息平台,因为它对接的是我的农资担保公司或者小贷公司给我的信息,然后我把它展现给我的投资人,从这个角度来说是这样的。我更愿意把海吉星金融放在一起看这个事情。如果我不是因为我这里有三个板块,单纯一个P2P平台,像现在的市场环境,你很难相信你拿第三方的信息过来就直接放在网上销售,这是我们没有办法避免的事情。

  所以海吉星金融网成立这么多年来,应该有三年多了,应该在国企和上市公司背景当中是第一家的,没有出现逾期、坏账这种情况。并不是说我们真的没有,而是我们有一套机制保障这个事情。如果说真的出现,要么我会推出一个没有担保的产品,要么就是我的担保实力有问题,对我平台的声誉影响非常大。

  包括信托这块,虽然要打破刚性兑付,其实现在都是很难打破刚性兑付的。相对来说对金融生态里面相对弱势的P2P来说,打破刚性兑付,我们做金融的知道这是很好的事情。但是路还得慢慢得走,这需要整个社会,包括投资者,包括借款人,包括监管机构,包括金融机构自身,都需要做很多的工作。

  孙明达:接下来我们有请E微贷的陆总谈一下他的看法。

  陆浪涛:我的观点和前面李总和赖总的观点有一些区别,我个人认为P2C首先定位应该是信息中介,为什么呢?目前在国内的P2P来说它不是小贷、不是担保,更不是银行,国内目前不缺小贷、不缺担保,更不缺银行。P2P如果要涉及到信用中介的话,它是一个金融风险的事情,金融风险在国内所有的投资人来说,它是要求有刚性兑付的硬性要求,所谓的P2P如果背上刚性兑付的枷锁,它要发展起来必然会受到限制。

  我的观点,包括E微贷在做的事情,首先是坚持的四个原则:

  第一,把自己定位成信息中介这个角色。我们做的事情是撮合借贷双方的交易。

  第二,P2P其实最重要的一点,包括我们现在面对的有一些P2P经营者会出现一些类似于跑路等,我觉得最重要的是没有把资金监管起来,其实你如果不设资金池,不错配项目的话,你是不会面对流动性问题的,所以第二点我们一直坚持的叫资金托管模式。

  第三,我们一直秉承的原则是,不包装信息、不虚假信息,让交易双方的信息尽可能的对称。

  第四,P2P在国内的发展一定要坚持小额分散的模式,就是服务于小微客户的铺会理念。

  这是我们E微贷坚持的原则和秉承的理念。

  李敬姿:我个人觉得某一项规定它的有效性必须结合当时的环境来看,我们看一下目前中国的P2P,到目前为止,市场上投资人类基,8月份为止,它好像突破了50万,到目前有各种数据,有说突破80万,有说突破将近100万,所以这个体量是很小的。并且随着P2P的发展会出现很多融合的发展,比如P2L,搞融资租赁、股票配资、P2G、P2P2P等很多种,所以这个行业在发展过程中是在不断的融合其它的业态,各种业态融合到一块,你给它定位单独的信用中介的话不太合适宜,您可能银监也要管、证监也要管,审执结合保险,保监也要管,一行三会都会有涉及,这不同于我们的婚恋,找个工信部工商就可以,监管主体就决定了P2P携带着金融的基因,必须附带信用一些属性。

  孙明达:我们大家刚刚提到的观点来讲,都应该能够回到关于大多数平台,目前还都是承诺担保、承诺资金垫付这块,是什么原因造成,这个行业说P2P企业一定要为风险买单,或者说我们大家多知道淘宝也是一个交易平台,它自己卖其它人产品的时候,提供这个信息的时候,他是不提供买单的,是什么造成我们P2P行业需要给它垫付、担保等等措施。刚才各位的观点我也看到了,比如说我们明确说,我们现在来讲是一个信息咨询中介,在这个信息咨询中介当中我们又存在哪些问题?我们即使是发布了,但是后端,比如我们风险控制管理还是需要一整套的配套设施,我们就畅所欲言,我们共同谈一下对于P2P买单这块需要垫付、需要担保,这是什么原因造成的?我们有没有可能达到我们去担保化,或者不需要别人买单?

  李敬姿:您刚才说到P2P买单,又拿了淘宝举了例子。个人觉得P2P买单不是目的,这只是实现手段之一,并且P2P买单不会长久存在,为什么?一是P2P买单它的目的是在一个市场充分竞争的条件下,它会倒逼P2P企业做好风控,去到第三方进行风险对冲、风险缓释,这是倒逼。所以P2P买单这可能只是一个阶段性的现象。

  我顺着您说的淘宝问题,正好您聊到淘宝了我说一下,聊到淘宝必须说一下支付宝,淘宝是2003年成立的,支付宝是2004年成立的。为什么会成立支付宝?就是为了配合淘宝,所以支付宝成立是由市场来选择的,必须要支付宝这个东西。您说的淘宝不为消费者买单,这个我不完全赞同,为什么?因为淘宝跟我们P2P不一样,它是实物交割,而我们这个是债权。淘宝通过淘宝和支付宝实现了实物流和资金流的分离。淘宝怎么能说不买单?我们看一下,我支付之后您给我发东西,或者不发东西,不发东西最后怎么办?我通过支付宝掌握资金流,把本金退给你。

  我们可以做一个类比,支付宝买的东西可以当做你的利息,你付了钱可以当成你的本金,如果你没有收到商品,相当于你没有收到利息之后,你可以把我本金退回来,这也是支付宝和淘宝合作的模式,所以你不能说支付宝没有为消费者权益保护,或者拿这个来反驳P2P,这个不合适。

  孙明达:这是您的观点。我想问一下海吉星互联网金融的赖总,您是什么观点?

  赖易峰:兑付的问题,其实我们做金融的是这样的,高收益高风险,如果是你拿了百分之十几的收益,完全没有风险,那大家都可以直接做这样的投资了,实际上是有风险的,只是有一些平台不管自己有没有担保能力,它都告诉你我有担保能力,实际上最终出的问题是什么?要么就跑路,要么就是有一些社会问题。

  其实银行金融机构也有这样的问题,就是因为它是一个金融机构,它所面向的是社会大众,所以它出问题的话,财政、央行和政府是会去兜底的,就是大而不倒。

  从这个角度来说,对P2P行业来说,理论上来说应该存在没有担保的产品,也是因为我们现在整个金融环境,或者官方的金融管制环境,让我们投资人认为,我只要照这个买了,一定是安全的,实际上不是这样的。

  上午也在说股票市场的事情,我买了股票之后亏了,亏了就亏了。但是我觉得在国内市场里面,应该来说股市的投资人被教育够的,或者是被整够的,亏够亏了,一百万回来一万,他也就认了。比如去买彩票或者赌场,类似的概念。

  在其它行业,在债权投资领域,在官方来说基本上是以刚性兑付来考虑的,为什么会出现这种情况?我们的金融环境其实确实不够健全;二是我的金融机构,包括金融的从业者没有给到投资着一些信息,有一些金融机构也没有做好;三是债权产品对投资者来说涉及面会非常广,如果一旦出现兑付不及时的情况,会出现很多名誉方面的问题;四是从我们历史来说,我们目前P2P所面对的其实就是以前民间金融的问题,民间金融也是经常会出现这样那样的问题,只不过是通过互联网化之后信息被放大了,被放大有两个,一个是投资者群体扩大了,二是影响面扩大了,社会非常关注这个事情。

  包括前期也有一些平台选择垫付或者不垫付都有道理,其实都是从各自的选择去说的,不能说谁优谁劣,只能说经过一段时间的市场培育、市场发展,我相信应该会有那么一天,就是高收益的对投资人来说高风险,而不是像现在一样,你感觉拿了一个百分之十几,甚至十八的收益,你还能旱涝保收,这是不现实的。

  孙明达:现在我们看到行业来讲,如果有上市公司背景的,或者说大公司背景的,其实整个产品来讲它的差异化是比较小的。另外我们在整个投资人教育来讲,目前互联网金融发展速度蛮快的,投资人可能会新兴的事物理解程度还有接受的程度可能不是很高。我想问一下陆总,对于这块,我们说的担保和垫付也块,您有什么好的建议和好的观点?

  陆浪涛:首先,P2P行业发展到国内,经历了几年时间的发展,所以国内的P2P参与者还是缺乏一些时间和投资经验的一些经历。首先我觉得如果是投资的话,就一定有风险,不管我们大家承诺它保本保息,还是你能不能保,最终决定于你担保的实力、兑付的实力。站在投资者角度来讲,一定要明白一点,你如果是投资行为就一定有风险。

  第二,P2P到底要不要刚性兑付,或者刚才孙总也拿淘宝出来做一个对比,我认为淘宝是没有办法保证卖家到底是假货还是真货,他只能保证交易安全的完成,这么一个过程。最终你说我这个是假货,那你退货。

  关于这个观点来说,我们E微贷一直努力想打造一个叫微贷业的天猫,我们的市场是什么呢?在这个过程中,我哪怕把自己定位成一个信息中介,我也需要驾驭一些风险,或者风险发展的机制,或者风险能更好暴露的一个机制,并不是说我从网上找一个信息给你,这在国内的环境也不太现实。

  我们怎么做到这一点?首先专业的事情专业的人去做。谁能做民间借贷比较专业呢?我认为原来一直干民间借贷转型过来的,类似于小贷公司,或者一些类或者泛金融的民间金融机构,它比我们P2P的从业者来说,从发展的历程,他比我们发展的时间长,存在的时间长,所以这一点我觉得他们从风险把控这个角度比我们更专业一些,所以我们采取的模式是跟传统的金融机构合作,它擅长运作线下的风险控制,那它就做风险控制。我们把自己做成信息中介,我们不仅利用互联网这个工具,更多是利用互联网思维去发展我们闲散的投资人群体怎么把他们聚集起来,或者更容易吸引他们,或者我们通过一些机制的设置,更好的保护他的利益,等这些方面。我们是整个生态圈上的共生体,我们是共同发展的,这么一种思想去达到最终让投资者放心,让项目更优质,通过我们这么一个平台,或者信息平台,把它呈现出来,通过这个平台达到一种撮合的服务,这就是E微贷做的一件事情,也是努力想做到让我们的交易双方信息更透明化、更公开化。

  孙明达:我发现了我们四个平台还是有一些类似的,珠宝贷是做珠宝行业的细分市场,也是珠宝产业链当中的一块嵌入进的金融。海吉星这块是做农批这块的,在农批、冷连,嵌入互联网金融这块,服务于农批这块的客户群体。陆总这块是做汽车金融这块,也是嵌入汽车领域这块。融金所这块也是针对与二手车市场,嵌入了一块互联网金融。我们在这个发展过程中,刚才我们提到了一点,关于去担保化这块。如果从整体上来讲,是能够做去担保化,只是说时间上,还有市场目前的需求上,可能对去担保化有一定的顾虑。

  李敬姿:需要各种配套的措施,我之前参加一次活动的时候我也说过,为什么有保不保,实际上已经陷入囚徒困境了,实际上所有行业、P2P企业都不保的话,实际上他个人的收益更高,它相当于风险收益了,而保的话是风险收益。但是为什么出现这种状况?就是因为保不保,个户的收益不一样。如果你个体理性的话,就会导致集体非理性。最后大家都要保,因为要争客户,整个市场的客户还不足够大,征信环境还不够完善,这还需要一个过程。

  孙明达:如果我们从整个监管来看,如果真的强行要求我们去担保化了,这块来讲应该是讲我们这个平台和担保脱离,还是说完全所有的产品不能拥有担保这一项措施?大家对这块是怎么看?

  赖易峰:这个看怎么理解,就我个人来说,其实平台信息化,刚才陆总说观念不一样,从平台角度来说是一个信息化的流程,但是信息化一定要对接我们信用评级。所以从这个角度来说,好像……

  李敬姿:因为那个红线划的是不允许平台自担保,如果不自担保,我们只是单纯把平台风险都给投资人的话,那样对行业的发展,对投资人教育的话也不是一个很好的方式,所以刚才赖总说的,我们可以采用第三方风险对冲、风险缓释,即使你平台不允许自担保、不让自担保,我们必须找到第三方。

  孙明达:我们现在也发现,最近报出来的出问题的很多平台,都是因为第三方出了问题,例如说我们现在的贷帮,还有人人聚财,人人聚财提出的是,它最终是垫付了的,贷帮这块来讲是没有垫付,他的理由是第三方出了问题。我们在看待这个问题的时候,在整个发展中,如果说我们尽早的进入细分市场的话,是否是对整个P2P行业发展有利呢?比如我们专做珠宝行业、专做农副产品、专做车辆的金融服务这块,打造一个天猫式的金融服务,这块我们是否说能够在整体上、安全上能够更高一些呢?

  赖易峰:各有各路,因为风险控制不是全国统一的,或者各个行业统一,只能说是找你自己的风控优势,比如说在海吉星这边,因为它对行业比较了解,对商户比较了解,甚至对于我们一些不良的处理方面可能也会有一些优势,这方面可能我的风险会有,但是可以控制在一定范围之内,在这个时候,其实我为它提供担保,我觉得问题不大,而不是说我平台为他担保,而是我农资担保公司对它进行担保。

  在这个情况下,其实给投资者一个放心。可能在后期,当我们觉得我们投资人确实可以接受一些,比如说部分担保,或者不担保的产品,其实我也可以提供,我把收益率提高一些,这对我整个平台来说就是比较良性的循环,这时候我其实同样的,前期客户拓展工作一样要做,我前期对客户调查工作我一样要做,只是说我平台不担保,我也不会找第三方担保公司来做担保的。

  针对我现在的情况,我为了让我的投资人放心,其实加大撮合的容易程度,我通过提供担保,一方面是有利于借款人,一方面有利于投资人,这个来说是双赢的。特别是现在这个情况,我觉得担保和不担保应该是各有利弊。

  孙明达:这个话题是我们讨论到目前来讲答案是非常难确定的,因为如果我们规定去担保化,但是在整个市场发展过程当中,可能还是有平台会做有担保的事情。比如说我们需要第三方担保也好,还是说引进一种无担保的产品也好,我们在整体上发展的时候,我觉得应该回馈市场,我们也希望这个行业能够像股票这个行业,比如投资人这块。当然我们这个产品要比股票产品好得多。我认为从整体来说,第一我们是债权收益型的;第二我们实实在在能够看到某一个行业,比如珠宝行业、农副产品行业、供应链行业,它是有这样生产过程的,还是切入到实际的投资领域,只能说这种投资你最终获得的收益高与低这块,这个问题我们在以后的栏目当中,我们拭目以待,会有一个更好的结论出来。

  接下来我们下一个话题就是关于我们监管方面,其实我们整体上讨论的话题都是围绕整个行业发展自律,监管的话题。我想问一下陆总,比如我们现在在发展投资理财产品的时候,通过互联网这块,我们怎么样做到能够不建资金池、不碰钱,能够更好的把企业发展。E微贷现在用什么放的方式在监管这套体系,在寻求良性投资的发展?

  陆浪涛:E微贷还是我刚才说的,首先坚持的定位就是按照监管层的要求,定位成一个纯粹的信息中介。二是不设资金池,我们采取的与汇付天下第三方支付公司合作的叫第三方托管模式。这个托管模式现在也有不少的P2P开始采用这种托管模式。它的好处在哪里?最直接的好处是让平台的运营方碰不到钱,客户的钱是放在托管帐号里面的,这个托管帐号是第三方提供的,这个帐号是实时的同步于客户在我们平台上注册的ID,这种方式最好的一个办法就是杜绝了运营方的钱和客户的钱做了一个物理的隔绝。

  孙明达:海吉星这块,觉得应该是有国企背景的,在整个发展当中,整个监管不管管理层也好,还是高层也好,应该是很看中这块的,这块发展的话您看能传达一些什么信号,或者说在整个海吉星互联网金融发展的时候,这块能不能给我们一个很好的,就是说我们这个方式大家能不能借鉴,或者我们用的是同样的方式在做资金监管?

  赖易峰:其实海吉星在做P2P的初期,很多人不理解,包括我们的集团公司,包括我们合作的金融机构都不理解我们为什么做P2P,2011年没有几个人知道P2P,我们上了P2P。

  我们在上线之前花了很多的时间做资金监管的事情,因为我们认为资金是最重要的,虽然我们是国企,肯定不会碰投资人的钱,但是我们要从机制上保证这个事情。我们一方面跟汇付在谈,一方面跟银行在谈,两块我们都在谈。

  后来银行那边因为政策原因没有办法去帮我们做这个事情,汇付天下海吉星是最早的一家,真的是做托管模式的一家P2P公司。其实这个过程中我们一直也在找银行,包括2014年初我们跟几家银行在聊这件事情。会有一个什么事情呢?其实我们跟招行也签了一个框架协议,它认为一方面我们背景是国企背景、上市公司背景,而且是农业这块,可以相信。但是后来合作过程中,它没有办法帮我去从各个银行渠道去汇集这些资金,其实我们在等待更合适的机会。

  今年我们跟中银联,银联下面有一家第三方支付公司,叫ChinaPay,ChinaPay一直在谈把支付这块切给它去做,因为我们认为相对来说可能银联对这方面要求更高一些,给投资人的感觉会更好一些。我们沟通了好几个月,大概在7月份,我们把整个支付换到ChinaPay这边。ChinaPay国内来说是做互联网支付最早的一家公司,也是中国银联旗下的,现在说整个中国银联做互联网售单的一个主体单,这块来说ChinaPay跟我们合作,一方面说明海吉星还是可以受到投资者信任的,另外一方面海吉星也在一直努力者,希望能够给投资人更多的安全保障。因为第三方支付公司也是良莠不齐的,你能够找到一个相对比较稳健的平台,不至于对你这个平台造成很大的压力。你幻想一下,如果有一天第三方支付公司出现一些小问题的话,可能你的业务就停了。哪怕在这个情况下,我们现在还在跟银行在谈这样的事情,我们希望尽快的跟银行达成一些比较实质的协议,这样我有两条路,我不至于说因为我合作方的原因,导致我业务的停滞。

  孙明达:我们最近也看到很多关于出现第三方的新闻,受限制,受管理,包括整改一些问题,如果是说第三方这块不能及时为我们服务,可能会对平台造成很大的影响。

  赖易峰:直接就停了。

  孙明达:那我们珠宝贷这块吗?

  李敬姿:我插一句,后边资金这块可能是由商业股份银行进行监管,有一个红线,他那个不能叫红线,叫监管原则十条中的一条已经定了。

  说一下珠宝贷,我们是跟建设银行签署了资金监管协议,4300万的风险准备金是存在建设银行,每月5号我们会出具监管报告供投资人监督。在行业目前,除了自律、他律,更主要的是看你真正做的事情。我们除了跟建设银行合作之外,还是委托会计事务所对我们的资金流出进行审计,同时我们委托律师事务所对我们借款合同真实性、借款标的是不是真实的都有一个见证、审核。也就是说完完全全把我们这个标做真实,把这个资金流向让所有投资人明白,真正做到一个透明、一个安全,是这样的。

  孙明达:李总,会计事务所的审计报告是什么时候会出来一次?

  李敬姿:我们初步定的,如果需要的话先是季度。

  孙明达:这块我们可以跟广大的观众朋友讲一下,如果珠宝贷推出审计这块报告的话,我们大家可以关注一下,可能这个行业从自律、从整个发展来讲又向前走了一步。我想更明确的时间,珠宝贷它的钱是通过建设银行还是第三方支付?

  李敬姿:第三方支付。

  孙明达:也就是目前我们互联网金融P2P这个行业大部分资金都是从第三方支付进行流转的,我们只能说流转,其实严格意义上不能说监管,我们只能托管给它。目前来讲我们跟广大投资人,包括我们的观众朋友们,其实在整个行业发展的时候,对于一个好的互联网平台这块来讲,它在发展的时候它的帐务体系是非常清楚的,这是非常关键的,也就是说在目前当下自律的情况下能够做得好的一点。

  如果说银行能够把第三方托管,我们不能说监管,如果能够向前走一步,对整个互联网金融行业能够起到很大的作用,另外也是一件非常振奋人心的事情,也就是说互联网金融又向前迈了一步。

  接下来我们还有一个话题是风险保证金这块。我们听名词,珠宝贷应该说也有钱的,珠宝、珠宝,一听心理特别舒服,读起来特别舒服。珠宝贷目前代收4.3个亿,风险保证金也达到了4300万,也就是10%的风险保证金。我想问一下您,如果从这块来讲,我们定义为自己是一家信息咨询中介的话,或者信息服务中介的话,我们又把后期担保交给第三方,我们本身又把资金管理目前交给第三方,我们现在准备风险保证金必要性有多大,或者说它能够给投资人带来哪些好处?是更安全吗?

  李敬姿:刚开始是初期实收资金4.3个亿。风险准备金,我们拿出4300万,这只是一个数字,我们可能是更需要了解为什么拿这个,它的功能是什么?风险准备金这个机制,更好的跟投资人进行风险共担。不是说我们风险准备金放这儿就是4300万了,随着投资人大量进入,它的投资人利息所得10%,我们收取这个投资人服务费会继续滚到风险准备金里面,只是风险准备金帐户达到1个亿。出现所谓的代偿或者坏账,我们风险准备金可以直接垫付,跟投资人是一块做一个风险共担。所谓P2P我们不可能一个保障,我们要做成双保障,所以目前我们除了风险准备金,还和中信创展、金钻、建银、莆商,四家行业性的融资担保性公司达成战略合作,再添一重保障,多重保障,保障投资人的资金安全。

  孙明达:李总,我们这块来讲有了风险保证金,然后我们选择融资性的担保公司,我们做这块风险共担,或者风险保障这块,也就是说这样会不会让担保公司觉得我就可以不处理这个预期了呢?或者说我可以偷懒、拖延,珠宝贷平台如何这样去推动这个事情发展?比如一旦担保公司说,OK这个业务客户短期内现在还不上了,担保公司会进行处理,它会不会看到我们有风险保证金,它的处理效率或者积极性会变得很慢,这个大家可以共同说一下,包括海吉星这块,包括陆总那块E微贷,您这块有没有风险保证金?如果有的话我们是怎样的运作模式?如果没有的话我们又是什么样的方式方法?李总您先接着我刚才说的问题回答一下?

  李敬姿:孙总您刚才说的中间一个词特别好,就是采用什么样的运营模式。不是说我拿了4300万风险准备金担保公司就可以偷懒了,反正你放了那么多钱,你先赔,我慢慢给你搞。为什么我说你这个运营模式很重要?就是你可以设计出一套交易规则,制度设计,通过制度约束。比如说融资性担保公司,由他们介绍过来的单,那就是由担保公司进行先行赔付。根据不同的业务场景,我们完全可以设计一种制度,不存在互相扯皮的现象,这完全可以通过制度设计来规避的。

  孙明达:我们广大投资人他知道整个运作流程吗?比如说他是否清楚运作流程?

  李敬姿:这个我们在网站上都有公开显示的,风险准备金的使用规则、保障办法。

  陆浪涛:我来说一下我们E微贷的模式。E微贷实行第三方的推荐机制,谁推荐的项目谁提供代偿担保。我们担保机制采用风险备付的方式。什么叫风险备付呢?我们来说,作为第三方机构来说,它会非常严格的计算它来的钱的成本。你让他存一笔钱不动的话,他的积极性不会特别高,因为他本身是做利差生意,你给到他银行利息的话他可能接受不了,或者觉得这个钱浪费了,没有流动起来,因为钱流动起来才能产生好的收益。

  我们采取的模式是,第三方推荐一个项目来,我们都会对这个项目进行评级,叫A、B、C、D、E五个评级,对于每个评级,我们会有一个相应的预期或者不良的概率。

  比如A级评级的客户违约概率是1%,我们就要求第三方机构自己备付1%的风险备付的方式,而且这种风险备付的钱分散在每一个项目中,相当于他每一个风险备付的钱都相应有一个投资收益,这个收益在我们平台跟普通投资者收益是一致的,比如说12%或者13%,这样的收益。同样一点,这也解决了第三方推荐机构对我们的质疑。质疑什么呢?比如他把钱存在我们这里的话,他害怕我把他的钱挪用了,或者把它的保证金挪用的。我们采取分散到每一个项目中的方式:一是解决他存在银行收益比较低的事实,帮他钱提高了收益;二是解决了他不用担心我作为平台作用它风险备付的保证金的方式;三是我们这种备付是按照客户的数字,或者优质程度给到他一个评级,如果他的评级布告的话,他可能风险备付的比例会高一些。

  这种比较灵活性的采取这三种模式,我们叫做风险备付保证金的模式,来解决目前第三方机构跟我们合作的时候,关于保证金的使用规则,或者一个备付机制,我们通过这种模式来达到我们共同的目标。

  孙明达:我们接下来听一下赖总的介绍。

  赖易峰:我们相对比较简单,我们合作的就是一个农资担保公司,它是一家国有的农资担保公司,基本上来说整个的风险代偿,包括具体的风险准备金都是由担保公司做这个事情。

  平台,因为都是农产品集团下面的公司,因为本身这个团队整个的风控团队和业务团队都是来源于银行,它的整个机制应该来说可以得到保证。本身每年深圳的一个中小企业服务所也会过来做一个年度的检查,这也是对这个的保证,而且对它融资的总担保规模是有要求的。比如不能高于资金进的10倍,这是有要求的,在这个范围内应该来说都是安全的。

  孙明达:我们看到海吉星这块还是有国企背景的还是不一样,检查的次数还是要多一些。

  我们看到现在整个互联网金融发展,有一些业务是跟银行有一定的重叠,比如说有一些是专业发展小微企业的发展群体,也有一些平台做着单笔家数的比较大,例如现在的红岭创投也是一直有争议的,它做的单笔家数也比较大。海吉星这块来讲,我们都知道农副产品这块有政策扶持的,银行业也是在扶持这块,可能不差钱的这种,为什么海吉星还会发展互联网金融这块?是否说这种发展和银行有什么一定区别吗?我们想了解一下。

  赖易峰:其实和我们跟银行的关系有关系的,就是为什么成立海吉星金融网是有关系的。从我们一般来说,银行会支持这些,第一我是国有的,二是我针对市场内的而且是农业这块的,可能银行会放心一些。其实银行每年给我们的额度都很大,每年都会超过好几个亿,超过10个亿以上,但是实际上用得不多。

  这跟初期为什么用P2P是有一些逻辑关系的,其实在初期,我们原来做的想法是通过我们做担保让银行去放款,中间会有一些小插曲。比如银行可能因为某些政策的原因就不放了,或者因为资金的原因就不放了,或者延迟发放。

  我们农商户来说,他可能给你提出一个借款需求,比如他是希望比如这一周需要有一个回应的,我们知道银行是有一个流程的,等你流程走完了他钱也就不需要了,他自己就借了,借了之后这个业务就没有了。在这种情况下为什么要做P2P,也是希望我只要担保公司通过了之后,我就会通过我的互联网平台获得资金,然后把这个资金借需要资金的农商户,是这样的逻辑。

  包括现在也在频繁的跟银行聊这个事情,就是我们怎么跟银行去合作。一方面是互未提供产品方,比如银行有一些产品,他可能是标准化的产品,它额度只有300万,但是可能这个客户需要400万,400万的话一百万怎么办?它找我,我们一起来做,我给他解决非标的问题。如果它再审批400万的话,他审批下来可能需要一个月甚至更长的时间,也不一定能批得下来,这是产品端的。

  资金端这块也是在考虑我们一些产品,或者我们上下游的一些产品,或者我们放款出去的产品,银行通过哪种方式来去买下来,现在也在探讨这个事情,上次也是跟一家银行在探讨这种类似于资产证券化,但是这个跟P2P不一定有很大的关系。但是我们跟银行互动的会比较多一些,我们其实也不排斥这种多渠道的资金来源,但是如果我们能够通过P2P来获得资金的话,我比较容易形成我的业务闭环。可能刚开始设立的时候不是这个目的,但是现在我理解是这样的,至少来说我主动性会强很多。

  孙明达:我们发现P2P对这个行业来讲起到了很大的作用,比如我们刚刚谈到的几项,比如我们现在是银行的放款速度、审批速度,包括很多不确定因素,这样的话互联网金融这块P2P能进行一个很好的补充。另外,我们可能在整个发展过程中,它对于大家能深入了解这个行业,比如说农副产品这个行业,汽车金融这个行业,珠宝这个行业可能有更深入的探索,因为在这块来讲通过你的网站进行投资,顺便他就会了解更多的珠宝,这个产品好与坏,或者这个珠宝怎么定价,吸收了更多的知识。农副产品这块,我们知道原来整个生产过程中是有这样的链条发展的。汽车金融这块,在整个的发展过程中能够说给广大的车主提供我有车的梦想。

  我们顺便插一个话题,大家都知道,我们在昨天,也就是12月的29号,晚上6点种的时候,深圳的车辆限购了,而且深圳的动作跟北京和其它城市不太一样,首先是打票系统先封闭了,然后我们的协管各方面都进驻了车行,这块来讲我们插了一个这样的话题,就是说深圳限购这块,它出台一个政策,会不会也像我们互联网金融这块突然间给你踩一脚限制你,然后等着做一些防范的手段,在这块来讲,第一是这种方式会不会有,我们几个老总聊一下。另外,这种方式是有利还是有弊的,就是监管急踩,突然的落地了。

  我们大家都知道,2014年,其实所有的监管都在说出台监管,但是始终都没有出台,就像我们看姜文那个电影一样《让子弹飞一会》,但是飞飞飞,会不会2015年一过完年马上把监管的事情给我们敲定了,而且现在众筹已经有一些监管的意见。

  李敬姿:股权众筹。

  孙明达:股权众筹,条件已经出台了,我们大家共同聊一下这个问题。

  陆浪涛:我先来谈一下这个观点。我认为P2P不管监管怎么变,还是希望这个行业越来越规范,所以在这个时候不管监管什么时候出,或者什么时候突然的出,首先基于平台的时候,首先是以规范求未来得理念,这也是我们E微贷一致秉承的原则,就是规范化发展,这是第一个。你在前期做的规划,不管未来,监管政策突然出什么样的政策,你都是在这么一个范围之内,你有备无患,这是第一个。

  第二,如果监管突然出来一项政策的话,我们怎么面对、怎么应对的问题。在这一点上,政策包括我们在做P2P的过程当中,我们相信行业里面都是有经验了,处理这样事情的时候,我个人来说。一是面朝,就是面对监管,客观的去面对;二是做好你自己分内的事情。

  赖易峰:我来说一下,其实监管政策理论上不会这么快,因为基本上今年是每个季度都会出来,都没有出来。第二是征求意见。

  对于海吉星金融网来说,其实基本上还是沿着监管的要求在做的。比如信息平台,虽然刚才我意见很大,但是作为P2P本身来说我就是一个信息平台,我不会去做担保,也没有在做资金池。因为做担保和资金池,如果平台在做担保和做资金池的话,其实我觉得它已经就是银行了。所以说在这一点上,因为我们是一家国企,包括我们的合投,我们的经营情况,我们每年不管是内部审计、外部审计都是一波一波的过来,也会看我们这些东西。

  从海吉星金融网的角度来说,倒不是很害怕监管落地,反倒是因为监管的落地,可能会把一些我们认为不太好的平台把它洗出去,其实这对这个行业来说一个很好的事情。上一次深圳市有一个人大代表也在征求我们意见,他可能要跟金融办提一些关于互联网金融监管方面的意见,我们大概提了几条,不太多,因为网上其实很多。

  第一条建议就是说,还是要有一个备案制,不一定是牌照,但是一定要有备案,你裹在备案里面去。

  第二,监管部门应该会对备案的企业进行检查,这个检查是实实在在的检查,不是自律,自律这个东西我在这儿说你坏话,你在这儿说我坏话,其实一般来说大家都不愿意说这个事情,一定要有一个检查,信息披露一定要有。

  第三,统一口径,最好大家都是一样的,坏账率可以有很多的口径。

  我们大概提的可能就是这三条。主要的目的,你怎么去玩都可以,但是红线不能碰,二是你做适当的信息披露,可能很多人会担心透明,因为透明这个事情对于我们这个平台来说,我们平觉得没有问题,对于借款人来说是有问题的,所以我们对监管的意见就是说你应该允许我们P2P公司向监管部门去做要求的披露事情,但是对于社会公众来说,我觉得这个事情还是要稍微谨慎一些,这就是我对监管落地的一个看法。因为我觉得哪怕现在落地,我们应该也没有什么太大的问题。

  李敬姿:第一,对于监管突然落地这块,我们还要看一下除了银监还要看一下央行的态度。监管要采用适度监管、分类监管、协同监管、创新监管,所以每一个监管的框架都会划出很多线,正好适度的划有可能就是划红线也好,采用负面清单的监管方式也好,是这样的方式,每一个都是可以细分的,尤其是协同监管。尤其我刚才谈到融合越来越快,它可能一行三会,甚至地方金融办都会参与进来,我个人观点也是不会突然就下来。

  第二,我们珠宝贷对监管一直抱着尊重和接纳的态度,实际上监管再加上我们运营模式来说,可以说成奔跑的马一样,前有先配之制,先有后策之威。就是前面让马不要像脱了缰绳似的乱跑,所以这个监管肯定是必须的。但是我们现在做的无非是把监管这个无形的东西变成有形,我们目前已经在做了,包括你说得透明化建设、公开信息、资金流向等等。所以那个监管下来以后,可能会洗掉一些本来非正规的,或者非合规的一些企业。

  孙明达:也就是我们在急刹车的时候,急刹车的时候可能会甩掉一些不好的平台,这个不好的平台如果按照我的想法和我的定义来讲,我们现在都在做监管的事情,已经把监管的一些工作已经做了,包括我们开始做的是信息披露的平台,我们平台是不提供担保的,我们资金这块来讲目前有第三方托管,我们一系列的措施,其实来讲监管落不落地,我们已经把这块做好了,也就是我们一直提倡说我们拥抱监管、合规自律这块已经做得蛮OK了,已经做起来的。可能对一些平台没有做好准备的可能,如果一旦出现急刹车,可能真的会把它直接甩出去了。我相信如果在做互联网金融的时候、做P2P的时候,能够按照国家指导的意见和要求的那几条规范发展的话,我相信都不会有大的,或者监管到来会有大的危险性,或者大的俯冲等等。

  2015年要到来了,2014年到结束了,各位互联网的精英们,平台的老总们,我们来展望一下明年,看明年我们要怎么做,总结一下2014年,另外对我们的观众朋友们送上一些祝福。

  李敬姿:对于2015年,我们有两个方面:一是行业方面,二是珠宝贷本身方面。

  行业方面。网贷存在的土壤,就是个人与个人之间存在借贷关系,并且这种关系会一直存在下去,所以从这一点来看,网贷已经肯定是向前发展的,可能方式上波浪式前进,或者螺旋式上升,方式上可能会有波折,但是总之肯定是向前的。

  2015年随着大体量的企业入场的话,一些行业细分领域的P2P可能会异军突起,可能会有新秀,这是我对2015年整个行业的展望。

  2015年珠宝贷自身会继续在珠宝领域踏踏实实、精耕细作下去,携手其他的合作伙伴,把我们珠宝贷打造成中国珠宝产业的互联网金融标杆平台,当然在条件允许的时候,我们会围绕珠宝企业和投资人推出一些增值的服务和产品。

  孙明达:谢谢,赖总。

  赖易峰:其实2015年至少我个人感觉在上半年对于大部分的P2P公司来说是蛮难熬的事情,一是监管的问题,二是市场环境的问题,大家都在做借贷业务。

  借贷业务最重要的一个是信用风险,一个是流动性风险,这两个都面临很大的问题。但是从行业本身来说,其实在整个借贷市场里面,除了银行这个市场以外,其实很大一部分留给了我们互联网金融企业,当然有一些是民间金融的形式存在,有一些是小贷公司的形式存在,有一些是P2P形式存在,这些存在其实是很合理的。因为从很早,应该说民间的金融会比银行的金融回收的时间更长,所以它会有很强的生命力,关键是我们平台在这个过程当中怎么做,就围绕自己一些核心的价值,我相信会有很多的P2P公司,一方面可以获得比较好的收成,另外一方面给投资人创造一个比较好的理财产品。

  从海吉星金融角度来说,2014年应该也算过去了,取得了一些成绩,但是2015年我们可能会在目前2014年的情况下适当做一些外延,因为我们市场主要做深圳的市场,我们可能会扩展到成都、天津一些市场里面去,其实主要目的是,为更多的农商户提供一些借款的资金服务,这一点也是符合国家的三农政策。另外一个给我们投资提供比较好的理财产品。因为经过我们这几年的摸索,我们认为在这方面我们还是累计了一点点的经验,我们可以把这种经验复制出去,给投资人更好的回报。

  从这个角度来说,投资人从投资海吉星金融网,一方面获得了比较稳定的收益,但是还有一个比较好的民生意义,至少来说你在帮到我们整个三农,帮到了三农就等于帮到每个人的菜篮子,这是有一定的民生意义的。

  在这里的话,也是借和讯网的平台,给各位网友预祝新年快乐、万事如意。

  孙明达:谢谢,陆总。

  陆浪涛:我首先谈一下2015年未来行业的展望,P2P发展到今年已经到7、8个年头了在国内,经历过不规范,到慢慢逐渐规范的过程,我们也预祝行业未来有更多更好的行业利好,但是明年经济环境不是特别好,希望我们行业里面的企业管好自己的钱袋子,活到最后才是最成功的企业,也希望行业里面的企业能够有更多更成功的模式和更多垂直性的P2P企业能创新冒出来。

  赖易峰:胜者为王。

  陆浪涛:接下来谈谈E微贷在2015年的规划。因为我们是在今年拿到了天使,在2015年1月份会计划到A轮,也希望E微贷在发展过程中能够得到资本方,同时为我们的投资人群体提供一些更放心的产品,也能让他们在网上通过E微贷能够得到一些更好的理财渠道或者叫方式。

  E微贷在2015年,我们业务板块会参与到供应链金融方面的产品,也会为我们投资者提供一些更具备流动性,期限会更灵活,会有更灵活的投资产品给到我们投资群体,这是E微贷在明年的一些规划。

  最后也借用和讯网这个平台,预祝我们广大网友在2015年羊年里面三羊开泰、年年有余。

  孙明达:陆总这边是我们深圳少数平台获得风投的一家企业。这回到我了,我是主持嘉宾,融金所董事长孙明达。我们融金所在2014年是一直稳扎稳打、风控优先,主要在汽车金融这块深耕深耘,也就是在2015年的时候,我相信也是大浪淘沙的环境,在这种大浪淘沙之下我们一定做好风险控制管理,在整个发展过程中,追寻着细分市场,深耕深耘,把我们汽车金融在全国遍地开发,为广大的网友极投资人提供一个很好的理财通道。

  借和讯网,预祝大家在2015年身体健康、恭喜发财。谢谢大家!

  合说:恭喜发财!

  赖易峰:红包拿来!哈哈!

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