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徐滇庆:应该首先在民营银行建立退出机制

2014年06月27日17:06 来源: 和讯视频
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主 持 人:杨兴云 嘉宾:徐滇庆

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  和讯网:我们现在请到北京大学中国经济研究中心徐滇庆教授接受和讯网的专访。

  徐老师,我们想根据你刚才在第三届广州金交会论坛演讲中提到的民营银行的问题对你做一些采访。你认为在接下来的金融改革当中,民营银行在中国应该具有什么样的地位?

  徐滇庆:我们要看到今天为止100多亿的贷款70%给了国企,民营经济、非公经济已经占到我们GDP 70%以上,这是一个结构性的扭曲。一方面我们四大国有银行每家都有几万亿贷不出去,而另一方面中小企业、民营企业资金短缺,很难贷到款,很明显这种资源的错配抑制了我们的经济增长,减少了我们就业机会,这个问题不是今天才发现,老早就发现了,那么喊了十几年没有解决,这就是说我们国有银行是大马大车,像这种边边角角的中小企业它做不了,它也没有这个本事来搞信息对称,它也不了解这些民营银行的真实情况,你也不能过多去责怪国有银行的经理们,民营企业的平均寿命三到五年,很多民营企业你要它的抵押物它没有,查它的帐它不会做,一查净是错,你把钱给它了,它明天跑了,关门了怎么办?所以,国有银行不敢贷。

  怎么解决这个问题,最好的办法乡里乡亲就是你这个县、这个市的民营企业家们,你们办家银行,你们天天一起混的,而且敢办银行的企业家都是这个地区最优秀的,骗谁也骗不了他,周边哪儿企业情况他比谁都清楚,这就叫信息对称,民间有这个钱,他可以做,现在不让做,就出现了很多地下金融,高利贷、集资,你何苦让他在地下运作呢,你给他个银行牌照,认真进行监管,一下就搞活了。而且民营银行产权清晰,民间企业家凑股份,形成自有资金,在总资产中8%,然后再吸收92%的存款,利用这个杠杆你就可以贷款。银行利润很高了,他们可以发财,发财归你,亏损了也归你,亏损我们制定了规则,你自有资金是8%,不良贷款到5%黄牌警告,到7%红牌罚下,还有1%用来清算,老百姓的存款是安全的,它可以平安转移给别的金融机构。有了这样一个机制,并且建立了信息对称的监管,民营银行一定蓬勃发展。我们在江苏、在浙江已经有一些试点,它的成长力是国有银行的几倍,不良贷款始终保持在2%以下,非常好,这是行之有效的办法。所以,这次中央决定全面开放,我们认为中央已经给了一个很强的信号,深入改革,我们要避免另外一个倾向,就是一拥而起,良莠不齐,到最后泥沙俱下,又像当年的农信社,没有做好准备一下来了3万多家,到最后很多问题很严重,所以,要严格的审批,严格的建立制度,先试一百家,取得经验然后再全面推广。等都等了12年了,慢慢走,用两三年时间,关掉一些不合格的,我们就检验了退出法规,有了退出法规我们就不怕了,就可以全面开放。

  和讯网:您刚才提到的是全国建立100家左右的民营银行,每个省3、5家,然后有10% 左右的不良银行就……

  徐滇庆:不是的,让这100家去实践,我们看它三年,然后再来看看哪些不好的。如果发现不好的就关掉,关掉现在也不晓得是多少家了,5家、8家、10家,总归要通过关掉几家,我们才能检验制定的法规是否有效,否则你有法规到底怎么关呢?现在咱们中国有没有银行退出法规呢?没有,所有的国有银行一旦诞生就不能死,出了问题国家要兜着,连小小的农信社都关不掉啊,这就是我们总结的经验。

  和讯网:像您刚才讲的这个思路,像深圳的前海或者说珠海的横琴,这些都是新一轮开放的比特区更特的经济特区,这些能不能进行一些新的试点或者探索?

  徐滇庆:那是不同性质的问题,我们开放民营银行要解决的是广大的中小企业、民营企业贷款难的问题,要打通基层的融资渠道。

  和讯网:所谓的最后一公里。

  徐滇庆:不是,基层,草根的。为什么浙江的经济发展好呢,它基层的金融渠道发展得好,其他的就根本没有。所以,中小企业贷款难的问题,一直没有解决,而恰恰是广大的中小企业、民营企业是我们经济增长最具有活力的部分,而且能够创造大量就业,它的贷款渠道不通它就没有办法,这个和前海、横琴是两个性质。

  和讯网:最近这一段时间,我们采访了很多P2P的这种互联网金融企业,也是专门针对小微企业的贷款,您认为这些企业能不能解决中小企业贷款难贷款贵的问题?

  徐滇庆:我们不反对任何形式的实验试点,但是我们要反过来问,为什么余额宝在中国很火,互联网金融,美国,欧洲不火,为什么?因为他们的银行早就做了余额宝了。为什么中国的国有银行不做,因为它无能,它是国有企业,对不对,各级的国有银行的经理,人家有行政级别,科级、处级、局级,所以一旦有官员的头衔,它奋斗的目标就不是企业的利润最大化了。

  和讯网:就不是创新了。

  徐滇庆:他不要创新,你好好做,三年升一级,从副科级到科级,科级到副处,他是官员,他的激励是得到提升,而且家产不归他,他不能随便做,要领导批准。所以,这个官僚机构就扼杀了创新,这个问题我们老早就知道,不是今天才知道的,指望国有银行来创新,这你找错了门了。所以,西方的银行是民营银行,它只要发现有这个业务马上去做。我们余额宝好不好,好,但是要警惕如何监管,就是老百姓的钱放到余额宝那儿去,万一它亏损了怎么办,这个机制没设计好。不要以为现在马云做得好,换一个马云第二、马云第三就可能出问题,所以,我们还是按照正规的银行来做,将来民营银行去搞余额宝你有资产在这儿,我能惩罚你,你跑不掉。网络的东西,飘忽不定,明天跑掉了怎么办,马云是好人,但是马云第二、第三是不是好人,你不知道,我也不知道。所以,不能把一个事物过度地往一方面强调,但总体来说我支持网络银行,网络金融,网络金融创新很好。

  但是要摸索一套有效的监管方法,监管就一定要把它放到有一个可监管的实体上,这个就叫做银行,而不是网络公司。网络公司你抄它家你都抄不到,今天说有5亿,明天就是0,这是危险的。我们搞金融的如果不懂这一点,那就对储户不负责任。

  和讯网:从这方面来看,从中国银行服务于社会、服务于中小企业的角度来看,我们和西方的发达国家有多大的差距?

  徐滇庆:差太大了,西方不存在中小企业贷款难的问题,因为大马拉大车,小马拉小车,只要有钱赚就有人来做,所以它的银行很多,也有像花旗银行这样的巨无霸,也有给社区服务的小银行,只要有钱赚它就可以办银行,那么它就很好啊。我们现在是计划经济体制,除了国有银行这些大银行都不准做,不准做就逼到死路,贷不到款就地下金融、高利贷。是不是?

  和讯网:是。那么针对这些问题,您刚才的建议您认为能不能解决问题呢?

  徐滇庆:能啊,我们要试啊,改革就是要勇于实践,勇于创新,摸着石头过河,所以为什么第一批要开放100家呢,这就是末石头,90家好的为什么好,有10家不好,为什么不好,纸面谈来终觉浅,须知事事要躬亲。

  和讯网:刚才我听一些议论,为什么要开放那么多100家。

  徐滇庆:100家不多,咱们中国30个省,现在申请的不知有多少啊,广东省想办银行的10家、20家都不止啊,批个两三家还是要很强的竞争啊,中国大。

  和讯网:就是说也只有这样的规模才能达到试错的效果。

  徐滇庆:要不然怎么办,如果你就像现在就批5家,我发现3家不好关掉,就剩2家,那就全损了。

  和讯网:它的经验没有代表性。

  徐滇庆:没有代表性了,而且东南西北各种形式都要摸一摸,这就叫摸索。我们摸索的目的叫做制度创新,目的是要建立这个监管制度,有了这个制度,就有了把握,我就可以全面放开。

  和讯网:刚才您的建议,您认为有没有阻力?

  徐滇庆:没有太大阻力,现在习近平领导的中央财经领导小组、深化改革领导小组非常开明,非常关注这些改革,而且我们也从来没说我们的方案叫十全十美,觉得有把握,不是的,都是要试,在试中不断的纠正错误,丰富这些方案。

  和讯网:最终达到摸到它的正确规律的这种。

  徐滇庆:要规律,要制度。这个退出法规的制度有效没效,所以,郭树清在他担任证监会主席的最后一个阶段,也和我讲的是一个话,要建立退出法规,但是一旦诞生了,上了市了,再退就极难,因为每一个上市公司背后牵扯到很多的利益集团,想关掉它的难度、震动就很大。那么你新批的就要先搞清楚,没有退出法规就不能再批了。

  同样,现在有的金融机构连个小小农信社我们都关不掉啊,因为农信社自有资金5%,不良贷款40%,你把它关掉,那35%的损失谁来补啊?这已经来不及了,所以,我们要避免农信社的覆辙,在开放新银行的时候,坚持这样的原则,不能死者不得生。

  和讯网:谢谢徐老师接受我们的采访。

  

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