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众联在线卢世源:与保险合作分散坏账风险

2014年06月26日13:20 来源: 和讯视频
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主 持 人:施辛易 嘉宾:卢世源

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  众联在线总经理 卢世源:与保险合作分散坏账风险

  和讯网:关注财经关注和讯欢迎回到演播会,本期对话P2P网贷掌门人我们请到众联在线总经理卢先生,卢总您好。

  嘉宾:各位网友大家好。

  从游戏到P2P 与小贷合作避免政策风险

  和讯网:我们知道众联之前是做游戏行业的金融方案,以前是叫做(游易保),然后现在做到众联在线这个转变其实是蛮大的,怎么会有这样的转变?

  嘉宾:大家好,我们众联在线是一个网络科技公司,这一家公司是从事第三方支付业务,我们也在2013年7月份取得了央行牌照。当时我们作为上市公司的子公司,我们有自己的愿景,我们希望在一个细分行业里面,游戏这么一个细分行业里面我们打造金融的板块,专门为游戏行业做服务,那时候游戏行业也涉及到支付,也涉及到保险,也涉及到借贷。后来因为我们公司这个网络科技公司跟其他的国内有一个大型公司进行合作,在合作过程当中他非常看重我们支付这样的业务。后来因为这样的合作关系所以我们当时这样的愿景就是到可以刚刚起步的时候我们就停止了,为什么要停止?因为这种合作是有要求的,我们要退出这样相对应的行业。因为我们有这个基础,眼光就开始转到小额借贷这样的行业,才有了现在的黄河金融这样的模式。

  和讯网:一路走来是这样做到P2P行业。

  嘉宾:对。

  和讯网:我们了解到P2P业务是从今年3月份开始做,做到现在这个规模大概有多少?

  嘉宾:规模我们现在整个是两个月不到的时候,现在规模应该是从借款这样的绝对数来说,我们是过了一千万,我们也做一个过千万送红包的活动,我们客户数有500人,是借款,网上投资者有500人。我们现在借款的客户,我们大概有20多人。

  和讯网:其实我们知道这一块P2P业务我们其实不是直接做业务模式,而是搭建一个平台,和很多小贷公司建立联盟这样的模式,为什么选择这样的模式?

  嘉宾:一个是我们是上市公司子公司,所有业务开展必须是合法合规。如何做到合法合规?我们无论是从P2P行业,虽然现在是政策空窗期,但并不代表它的没有政策,还是有政策有法律底线。有政策预期,本身自身就有法律的底线在里面。比如,我们不能搞非法集资,不能我们去做一些资金池,这些东西实际上它其实还是有政策的。我们要切入P2P这个行业,如果自己去找客户,就涉及到线下,实际上也有牌照的问题。目前所谓能出借,从机构来说除了各类的金融机构,那就是小贷公司,就是金融办批准的小贷公司,其他都不吻合。

  我们按照合同法来看,民间借贷又是可以的,这是一个底线也是出发点,也是P2P公司它目前能够生存一个很根本的法律依据,我们把这两者相结合,我们就是选择了小贷公司合作。我们觉得这种合作在现有法律体系下是最扎实的,如果我们自己做,我们觉得线下也会有问题。如果找别人做,民间这样的借贷也会有问题,我们综合来看从合法性来说是选择我们这样的选择。第二,还有合法性的问题,不管怎么借贷利率水平应该说从现有的法律来说也是一样的,不能超过基准利率4倍,从这个角度来说小贷公司是可以管住的,他要接受金融办的监管,也接受我们人民银行等等相关部门的监管。如果跟社会上其他的一些所谓民间借贷合作很危险,因为他就是从事高利贷,他已经突破底线,作为我们来说跟他合作实际上也是非法的,所以不能跟不合法的主体合作,所以我们从长期稳健这个角度来说我们也要跟小贷公司合作。第三,从现实意义来说,这种P2P公司要解决的就是借贷关系,借贷关系我们要解决什么矛盾?借贷实际上就是在各个层面都是存在的,有银行,有信托等等一些主体存在。实际上我们现在为什么P2P受欢迎?包括国家政策导向也是一样,就是现在老百姓手里是有钱,并不是没有钱,但是有资金是没有地方投。这种小微企业它又缺资金。另外从效率等等这种东西就是存在是一个我们社会的问题,总需要人去解决。我们进入小贷公司这一块,我们也是希望在这样的一个问题解决方案里面,我们能够贡献自己的一份力量,就是怎么样把老百姓手里的资金能够更高效进行盘活,怎样确实的创造一些路径,能够给小微这样的企业解决他这个融资难的问题,也促进了社会的公正。

  如果按照现在银行的情况,实际上我们的中国梦是很难实现的,你有梦想 但是你现在没有基础你是借不到款,你怎么创业?我觉得从这个角度来说我们现在从事P2P行业,其实也是应该从事一个比较有意义的事业,应该是公正、正义的。

  和讯网:我们想了解一下刚才说到和小贷公司一起成立这个联盟,这个平台,这样对我们公司来说利益在什么地方?公司获利渠道是什么样?

  嘉宾:小贷公司合作主要我们现在也是中介,就是解决了融资者的一个问题,我们也是解决他的问题,他总有一些报酬。

  和讯网:比例可以透露吗?

  嘉宾:现在因为我们做了一个比较复杂的设计,这个其实跟风险管理是相关的,可能还是有效的,可以支撑公司正常运行。

  拨备覆盖率达8% 与保险机构合作抗风险

  和讯网:现在做到现在差不多两个月,在一般90天坏账率定义下面,可能坏账还没有出现,能够给我们介绍一下现在对整个坏账是怎么考量的?未来坏账估计控制在多少?

  嘉宾:我们目前按照坏账的定义,从公司内部运营设计来看,完全是按央行五级分类这样来制定的,我们小贷公司之间合作也是按照这个标准,刚才说结算一些佣金等等。目前就是确确实实两个多月,但是有一点,我们目前利息这一块没有一笔是预期的。我们今后怎么样去设置?其实也是基于现在,我们所有合作的小贷公司,我们前面是尽职调查,对小贷公司进行调查,它目前历史的经营情况,而且是在他们各自省市评级当中是优秀的公司,是低于2%,个别低于1%的水准,所以我们也是依托这样的基础。我们今后的风险控制,我们也是在2%之内。针对2%我们也设计了就是8%的覆盖的水平,能够确保我们这样今后的抗风险能力。据我了解目前银行是没有这么高,他大概是1.5倍,我们是做了4倍的设计。当然,确实是银行更稳定,小贷公司不稳定,所以我们就会更高的覆盖。在这个基础上,我们现在也跟国内好几家保险公司一直在探讨这个事情,我们方案现在还在做。我们在浙商保险其实也是做了尝试,做了我们一个商业综合的责任保险。这个在平台里面可以看见,我们也有保险,这种也是保险公司对我们公司的支持,他对我们公司是比较认可的。如何再进一步加强合作,使整个风险能够闭环,这是我们目前可能,或者是今年一个非常重要的一个工作。

  和讯网:和保险公司的合作形式是什么样?可以介绍一下吗?

  嘉宾:保险公司主要是在像履约方面,如果一旦出现坏账,或者是坏账率很高的时候,我们一般2%的坏账我们会设立补偿基金来给客户做一个补偿本金、利息保障。他如果坏账很高的时候,我们怎么办?虽然我们做了4倍的覆盖,那也不能保证他会有系统性的风险。这样的保障实际上我们引入一个超赔的概念。希望通过保险公司把这种风险分解到全世界去。

  和讯网:其实我在咱们平台介绍当中看见一个很有意思的事情,公司提出对这个小贷公司联盟交易是做7天退货,14天无条件赎回的规则,这个规则在别的P2P平台没有看见过,这个7天退货14天无条件赎回是什么考虑?

  嘉宾:我们平常说投资有三要素,安全、收益、流动性,我们平时如何增强客户流动性,这是基于对投资者的考虑。从现在设计来看作为我们自己公司又不能做这样的事情,其实我们也是有兄弟公司大力对我们平台的支持,他来做这个动作安排,确保客户可以更好的体验,是这样的设计。

  和讯网:比如说是投资者选择了某一个投资方案,然后七天之内反悔了,就由兄弟公司把这个钱来退回给他。

  嘉宾:对他来持有这样的债权,如果是赎回也一样,我们兄弟公司实力还可以,这个动作可能长期来看我们方案也会优化,短期我们就做几个亿,甚至是上十个亿,我们兄弟公司都有实力可以承受。

  和讯网:这个就牵扯到债权转让问题。

  嘉宾:对。

  和讯网:就等于把个人债权转让到实体公司里面。

  嘉宾:对。

  和讯网:这当中牵扯到另外一个问题是债权转让的问题,债权转让有一些争议,这个问题可以说得清楚吗?

  行业规范靠自律 企业应建立抽查机制

  嘉宾:债权转让从合同法来说应该说是吻合法律的要求,目前很多公司也是切入债权转让的模式,来开展自己的业务。

  和讯网:但是对债权转让主要矛盾点是在债权转让和期限错配的结合。债权转让之后我把短期借贷资金变成了长期的资金。这个当中就可能形成资金池,这对我们公司来说可以说清楚吗?

  嘉宾:就是,说的很对的。债权转让就怕期限错配问题,如果说是原汁原味,我认为是没有问题的,就是一定要真实的。

  和讯网:这个怎么来把控?因为这个只有你们内部知道外面是看不见的。

  嘉宾:所以这个实际上反过来说,举个例子,这样的例子,实际上包括还有自有资金跟客户资金隔离问题,这些问题缺乏监管所以只能自律。怎么样解决这个问题?

  我认为一个是利用互联网优势,大家派出代表来组成这种监管小组等等。然后因为如果一个公司经营你可以进行质量抽检,抽检确实吻合了,肯定是没有这个动作的。

  和讯网:主要是靠自律。

  嘉宾:对。怎么展示也没有办法。

  和讯网:现在别的P2P行业公司是把资金给第三方托管,我自己不碰这个资金,对于我来说我就不存在这个资金池概念,我们是怎么样考量这个问题?

  嘉宾:实际上这些是讲讲的,第三方公司支付公司这个是没有问题的,关键是如果项目都是假的,你不就通过项目套钱了吗?我们对这个问题也是做了很多思考,包括和银行这边,第三方支付公司都谈。但是目前来说这种监管是有漏洞的,实际上大家对这个问题我觉得怎么说,对象不同,但是用了一个概念其实是解释不通的。比如说我在信托待过,信托募集资金是投向某一个项目,这个托管银行他可以对某个项目去调查,这个钱可能是一一对应,我们P2P公司这个钱是很多人来,出去也是到很多人,没有办法进行核对。我们这样模式算是好的,也要你核对。因为我们确实是通过第三方,这个第三方借出去他也有监管,他上面有金融办,有人民银行,这样的话我都无法证明自己,我怎么证明自己?我自己很知道,但是我有所有的借款收据,所有的资料都有。第三方会一个季度检查一次都有的,怎么样把这个东西展示给网民,我觉得这是第一道,网民要做抽检,这样的话可能会把这个真实性可以做起来,或者是表现出来。各方都提出监管,如果有协会这种形式,再来做一份抽检,我觉得应该也够,这个无非像前一段时间说电表的问题一样,道理是一样的,电表准不准也只能靠几道抽检来保证。

  和讯网:谢谢卢总,欢迎收看本期节目,我们下期节目再见。

  嘉宾:谢谢各位网民,希望大家多来关注我们黄河金融的发展,谢谢。

  -结束-

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