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圆桌论坛二:互联网时代地方银行逆袭与突围

2014年01月14日13:17 来源: 和讯视频
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主 持 人: 嘉宾:

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  圆桌论坛二:互联网时代地方银行逆袭与突围

  主 持 人:国务院发展研究中心中国发展出版社副总编辑 车海刚

  车海刚:这场论坛也是有五位嘉宾,首先有请五位嘉宾,他们是:

  青岛银行行长 王麟先生

  成都农商银行副行长 郭晖先生

  上海银行首席信息官 胡德斌先生

  包商银行董事长助理 郭凯军先生

  社科院金融所银行研究室主任 曾刚先生

  在这场讨论正式开始前,我先简单地占用几分钟做一个自我介绍。我姓车,来自国务院发展研究中心中国发展出版社。过去十几年,我一直是在报业工作,去年刚刚到出版业,现在是流行一个词叫“跨界”。我从报业到出版业算是一个跨界,今天到这儿来主持本次讨论更是一个跨界,因为我既不是金融界的人士,也不是互联网界的人士。我觉得在目前的互联网背景下,跨界也是一个必然的趋势。上一场有位嘉宾提到很多行业都在互联网的冲击下重构,比如说零售业被重构,我比较熟悉的传媒业和出版业也被重构,现在金融业也在被重构。

  从这个角度来讲,今天我们的主题词—互联网金融本身就是一个跨界的词。主办方请我主持这个环节的讨论也是合适的。我也很感谢和讯网给我提供了跟各位嘉宾讨论学习的机会。

  第二场圆桌讨论的主题是“互联网时代地方银行的逆袭与突围”。“逆袭”也是具有互联网特点的词,在现在的背景下,不仅是全国性的银行在积极应对互联网金融的冲击,互联网金融对地方银行更具有特殊的意义。我们知道互联网金融能够突破物理边界的限制。作为地方银行来说,长期受制于异地扩张、网点偏少、偏于一隅的限制。我想请各位老总谈一谈作为地方银行,你们认为在互联网金融的背景下,是不是面临着突围的机会。

  王麟:感谢和讯网。2013年,大家都知道是互联网金融的元年,互联网炒得比较热。我想对互联网金融谈几个观点。非金融企业利用了互联网的技术从事了金融业务,我们把它成为互联网金融,暂且叫这个名字。金融企业利用互联网技术从事金融业务,我们叫做金融互联网业务。

  纵观人类发展史,我们可以回顾一下,人类的发展史已经经历了四次科技革命,现在正在进行的是以互联网技术和新能源为代表的第四次技术革命。每一次技术革命都有一个现象,就是它要改变我们的工作和生活,颠覆我们的商业模式,促进新老商业模式的发展。

  金融业自从诞生到现在,它利用了每一次技术进步,金融业都是生生不息的,利用这些技术获得了长足发展。互联网技术不会像很多人担心的那样会对金融产业带来冲击,金融产业会消亡,我个人感觉不会。反而相反,互联网技术会促进金融业的发展,金融业会发展得越来越好。

  去年有好多形势出现,由于种种原因,金融机构在利用互联网技术方面的反应稍微迟缓一些,或者是创新不够,其他非金融企业利用互联网技术进行了大胆的创新。互联网技术是一个新兴事物,从监管的层面是一种开放包容的态度。

  对金融机构来讲,我认为是一种警醒和促进。通过互联网的创新和大胆尝试使我们迅速地借鉴、学习和改变,促进银行金融业务的发展。

  如果是按照金融机构的牌照和监管来管理互联网金融,在还没有发展的时候就被扼杀了。他们并没有像我们这样接受这么严格的资本消耗、不良资本率等等监管。

  前面各位提到支付宝的资金,据我了解,他们有80%的资金都是跟银行询价,都是存放在各个金融机构的。有20%的资金在银行间市场购买超流动性的理财产品。只要人民银行出台一条规定,请他们按照银行业金融机构的要求来操作,支付宝的利润会迅速下降。理财产品的投资一定是有风险的,对金融机构来讲,我们感觉这种新的业态就像生物多样性一样,它是一个新生事物,我们要关注它、吸纳它,关注它的成长。我觉得互联网金融是一种新的生态,对传统金融是一种补充。

  对于地方银行金融机构来讲,我认为更多的是一种机遇,我们必须利用互联网技术迅速响应,促进业务发展。互联网的思维特点就是开放的、分享的、协作的特点。我们真正用互联网的思维和要求去改变、改造、创新,地方银行同样可以获得发展。

  车海刚:您认为对地方银行来说,互联网金融更多的是一种机遇,我们来听听郭行长的观点。

  郭晖:我看到今天这个题目,逆袭突围,全是网络语言。我觉得网络语言可以抓眼球,抓你的精力。在金融改革的时代,国家的经济改革也在进行中,金融改革是金融环境的多样化、多元化,并不代表着写欺负谁、谁压倒谁。就像一片森林,森林里一个新来的动物,能生存下去就生存下去,如果生存不下去,他自己会离开这片森林。这是金融生态,是自然法则。

  作为地方性银行,上一轮的圆桌大部分都是大行、中型银行,我们这一轮的讨论嘉宾都是小银行、地方银行,成都农商银行又跟城市合作银行不太一样。我们更根植于当地,我们的特色就是农村合作机构,根植于农。

  成都农商银行的网点建设已经达到633家,覆盖所有的乡镇,其实也是一个网。这就提出一个概念,在互联网金融或者是金融互联网的时代,在线还是在地,这是银行业要着重思考的。根据不同的客户,在线和在地都是渠道、都是服务、都是方式。金融界最大的课题就是以客户为中心,客户需要什么、客户想要什么。银行业能为客户提供什么,这才是需要银行业思考的,特别是需要中小银行思考的问题。

  互联网金融对地方银行也是一个好事。以我们自己为例,从2013年开始,我们的股东会、董事会对经营管理层提出了在线经营的目标。我们在2013年开始发展手机银行、移动微信银行,所有时髦的网络银行的方式全都上线了。别看我们挂着一个“农”字头,而且运用效果是非常理想的。我们是在线和在店的互动,依托网络机构和在线的便捷服务,满足了客户在不同档次、不同金额的需求。

  互联网的冲击对银行来说是一件好事,对经营管理层调整经营方针和经营战略来说是好事,这个好事就是效率的提高。这是我想谈的两点,一个是金融的生态环境,一个是真的是一件好事。

  车海刚:您是在座唯一一个农字头的农村商业银行。对农商行来说,互联网金融更具有特殊性。一方面我们知道农村的互联网技术的覆盖程度更慢,受地理因素的限制,物理网点布局的成本更高、难度更大。您觉得互联网金融对于农商行来说,是离得更远,还是离得更近。

  郭晖:刚才我的发言里也提到了,它不是远近的问题,它是一种渠道、一种方式、一种工具的互相补充。我们成都地区把市场分得很细,我们现在把社区细分了,包括居民社区、产业社区、农村社区,更加细化。这种细化是客户群的细化。对于农村社区,在店服务可能更好,我们就铺网点,建设柜面。在居民社区,在线服务就是要首推的。我觉得不是远近的问题,而是互相的补充。就像互联网金融对传统地方性银行的补充,满足了客户的需求。

  车海刚:下面是胡总。胡总是来自上海银行。我们知道上海是全国金融机构最密集的地方。一方面你们面临着传统金融机构的竞争,另一方面又要面临互联网金融的挑战。我想听听您的看法,互联网金融对于您来说是机会,还是挑战更大了。

  胡德斌:谢谢主持人,也感谢和讯网给我们这次交流分享的机会。

  今天我们讨论互联网金融这个主题,我个人认为银行和互联网的结缘从上世纪90年代就已经开始。我们在那个时候推出网上银行主要是利用互联网渠道来拓展服务的手段和服务方式,与柜台销售产品相比没有太大的变化。去年余额宝推出以后,大家对互联网金融这个问题的讨论特别热烈。

  主持人的问题是中小银行的逆袭与突围,在金融这个圈子里,像国有银行、股份制银行这样大型的生态,也有我们这样的体积比较小、战斗力没那么强的中小银行。现在谈的互联网银行是一种新的物种的引入,对我们来讲是一种新的思维。

  我们现在所定义的互联网银行更多的是用互联网的精神来思考银行今后的发展,不仅仅再把互联网作为一种拓展银行业务的工具。

  在今年以前讨论互联网银行的时候,更多关注的是互联网的分流率。所谓的分流是柜面业务的占比,它还没有摆脱服务方式的范围。现在我们讨论的互联网银行不局限于这个范围之内。

  这个话题非常热,今天中午还在跟我的老师讨论互联网金融。他讲得很形象。他说哥伦布发现了新大陆,导致美洲的物种交流到欧洲、交流到亚洲,比如玉米是从美洲传到欧亚大陆来的,给世界带来的影响很大。这一次互联网思想意识的传播是不是可以类比那一次新大陆的发现呢?会不会打破传统的思维,改变行业的格局。

  在这样的条件下,作为城商行,既有大行跟我们争夺传统业务,也有新型的互联网企业来侵蚀金融的领地,我们的确感受到了挑战和压力。但是,机遇和挑战是并存的。互联网也让我们更加深刻地思考中小银行在这场变革中应该如何应对。

  上海银行作为以上海为基地的城商行,我们的策略是首先做深做细长三角地区。在互联网领域存在开放、便捷、共享的概念,其实还有另外的概念就是个性化、定制化。我们怎么样拿出适合本地区的定制化产品,这是需要更多思考的问题。首先要让自己的产品有差异,也许才能增加客户的黏性。然后再通过互联网的形式传播自己的产品。这是一个方面,首先要做精做细自己的产品。

  另外一个方面,我们也不排斥用互联网渠道来拓展还没有设立分行的地区市场。我们要联合战略伙伴,做到资源共享,从而迅速增加上海银行的客户数量。当然,更多的是增加零售客户的数量和中小企业客户的数量。通过这两种方式来面对互联网金融带来的变革。

  车海刚:谢谢胡总。凯军总是来自包商银行。在我的印象中,包商是很有创新性的,而且是媒体关注度比较高的银行。也想听听您对这个问题的看法。

  郭凯军:谢谢主持人。听了刚才几位老总的观点以后,我大脑一片空白。对于互联网金融、金融互联网的概念,青岛银行的王行长对这个定义进行了区分。现在说的互联网金融是互联网行业介入金融,给金融界一个巨大的振动。原因是他们没有金融的执照而干起了金融的事情,他们率先把利率市场化的烽火挑起来了。从这一点来看,我们倒应该感谢互联网金融给我们带来了这种挑战。突围也好,逆袭也好,谈不到,但它确实给业界带来了振动,利率市场化的风刮起来了,雷声已经响起来了。

  包商银行是城商行,我们在全国好多城市都设立了分行,它已经类似于股份制银行,只不过是盘子小一点。未来的战略应该怎样应对互联网金融,或者说怎么样借助这个机遇和挑战。从上一轮圆桌会议上,大家也可以了解到银行进入互联网金融不是近两年的事情,业务开展的也比较扎实。我们不要把互联网金融看成老虎,虽然在短时间内聚集了很多资金,而且也完成了很多交易,但不管它是暂时的,还是常态化,我想都不会给金融业带来毁灭性的挑战。

  就像上一个圆桌论坛上有一个老总说桌子上有石头和沙子,各自的市场细分是不一样的。我觉得互联网金融对我们这样的小银行的威胁更大,我们也是沙子,他们抢了我们的上游和下游市场。即使在这种情况下,仍然没有必要恐慌。我们看任何事物都要从系统的观点来看。现在中国的金融生态,5大银行加上12家股份制银行,再加上140多家城商行构成的阶梯式结构,不是互联网可以改变的。作为银行还是要沉着应战。

  建行的老总提出了三点想法,我们也有三点想法,首先是我们的理想不会动摇。业内人都知道我们是做小微起家的,或者说小微是我们永恒的战略,我们要做小微里最强的。我们行最近提出要全面打造小微企业的金融集成商。我们看到了互联网金融带来的巨大挑战,但我们也看到我们的市场有巨大区别。只要你坚持自己的市场,把市场细分做好,把银行的功底练扎实,是没有问题的。互联网金融对我们来说既是挑战,也有示范作用。

  第一,我们要有理想;

  第二,我们要有学习的态度,事实上我们也正在学习。为什么这么说?互联网金融最起码给我们一种意识,这个世界已经不平常了,人们的行为、交流工具、生产方式、购买方式,甚至是日常的金融行为和业务中都可能发生工具性和手段性的变革。怎么样更安全、便捷,怎么样省时、效率高,这是核心。

  不仅是我们这一家银行,今后所有的银行在网络上的投入是相当大的。据我所知,我记得在武汉城商行举办发展论坛的时候,上海银行的行长就专门提到他们在电子银行方面的巨大投入。所有银行都在互联网银行上有所准备,我们并不恐慌。我们只是静静地观察,高度关注。他们给了我们启迪,也给我们提供了某种模式,甚至说这种通道都是需要我们学习的。

  刚才说题目是逆袭也好,突围也好,我觉得稍微有一点过了,没什么,我们是静观其变,抱着学习的态度;

  第三,做银行业务的要守住银行的底线。金融诞生几百年来,从西方到中国的金融生态变化,或者说业务形态、业务模式的变化,随着信息技术和科技手段的变革,银行的运营方式有了很大改变。我们银行经营的是信誉,银行天然的具有这种信誉,这是互联网不具备的。在这一点上是我们的优势。银行天然是经营风险的,金融是有天然风险的。只要有投资,就有风险。我们觉得无论是国外,还是国内,对风险控制的技术、理念和文化还要存在相当长的时期,不会哪一个新兴行业可以替代的。

  我们还是要坚持做银行的本分,把自己的工作做好,同时抱着开放的态度,仔细观察行业内外的新科技给银行带来的挑战。未来是美好的,所以不要惧怕。

  车海刚:看来您对互联网金融还是抱着比较乐观的态度。

  下面请曾老师从专家的角度谈一谈您的观察和分析。

  曾刚:几位银行家从自己的实践给出了非常好的答案,我也基本认同他们的观点。

  我从研究者的角度谈一点感想,不是他们从银行的角度看待互联网金融和银行的关系。我从旁观者和研究者的角度观察。互联网金融在过去一年是非常热门的话题,也是非常复杂的话题。王行长提到互联网金融、金融互联网的概念,我还没有理解清楚。

  通过观察,我发现有两个现象,都是需要我们思考的。我们是做学术研究的,不仅要关注国内,也要关注国外,而且我们的习惯是先看国外,再看国内。在中国来讲,基本所有的行业,甚至包括今天这么热门的互联网模式,没有一个都不是从国外学过来的,除了微信这个伟大的创新以外。为什么国外没有大量的学术文献和研究者去关注互联网金融这个概念,美国是这样,欧洲是这样,日本也是这样。这就很奇怪了,为什么其他行业我们都不领先,在金融技术层面也不太领先的情况下,我们在这样的领域突然领先了全世界,至少领先了一个身位不止,从规模来讲远远大于国外。为什么会出现这种情况?这是一个很有意思的现象。

  第二,现在是个什么东西就打着互联网金融的旗号,我们搞不清楚到底什么是互联网金融。我们现在看到好多的模式和互联网都没什么关系,不知道怎么样就进入到互联网金融的概念里。我们发现很多是穿着马甲上来的,以前在做着的民间的金融活动摇身一变成了互联网金融活动。实际上它并不是真正的跟我们刚刚提到的趋势相关,它不过是我们以前做的好多事情,只是换了一种方式或者是称谓,原来那种是灰色的,现在互联网金融的题目至少在目前看起来还是很正面的。

  这两个现象结合起来,我在想互联网金融对短期和未来到底有什么样的影响。我之前看到一篇文章,非常认同他的观点,好像是青岛银行的郭董事长的一篇文章。为什么这个新兴的行业可以在中国发展得这么快,它跟中国金融市场化程度不够有很大关系。为什么在美国发展不起来?因为美国已经发生了次贷危机,在金融危机以前已经金融泛滥成灾了,所有人都想能得到融资机会,甚至是没有钱的人都可以得到钱的时候,互联网金融能干什么呢?因为在市场化程度很高的情况下,现有的发展空间很少。

  中国过去一段时间由于监管的原因或者是利率市场化的原因,存在很大金融服务的空白,互联网金融的形式恰恰可以实现这种需求。至少在目前来看,它是在现有体系以外长出来的,也说明空间很大。

  从这个范围内去看互联网金融的发展对银行的冲击,它在更大的框架下,是金融市场化的进程中来自于外界的,不管是互联网金融,还是以前的民间借贷,还是最近的影子银行,都是以不同的形式冲击着原有的银行体系,互联网是其中的一种方式。在这样一个背景下,它必然会对银行有冲击。

  在这个过程中,作为银行自己来讲,我们也可以利用互联网技术去促进自身的发展。对银行来说不是应对互联网金融的挑战,更大的问题是面对更加开放的市场的挑战。真正对银行形成巨大冲击的是影子银行,规模的庞大程度远远超过互联网金融,而且对银行资金成本的影响也远远大于我们现在看到的互联网金融。

  从这个角度来讲,不管是大小银行,在金融市场化的过程中遇到的挑战会越来越多,这是一个过程,银行自身必须要适应这个过程,这个趋势已经无法更改。不同的银行有不同的策略去应对,大银行有大银行的策略,小银行有小银行的策略。刚刚几位已经讲到了各自的定位策略,这是非常好的。怎么样差异化自己的定位,怎么样提高自己和客户的黏性,提高自己的不可替代性,在我看来是非常重要的。

  竞争也好,市场化的发展过程也好,都是动态发展的。银行要在这个过程中进行学习。未来的冲击也好,挑战也好,在实际的发展过程中才会知道。对银行来讲,也要积极地适应这个调整的过程。

  总体来讲,我认为在未来一段时间,银行业面临的挑战是非常艰巨的。这种挑战不仅来自外部,也来自于内部。像大家提到的余额宝这种产品,银行自己也可以做得出来,完全就是账户链接的问题,很容易做得出来。余额宝并不是直接对银行产生冲击,如果有一家银行自己做出这种产品,继而所有银行都做这种产品,它给银行带来的影响是很大的,利率市场化的过程就会开始加速。尽管我们不能过度地高估对银行的冲击,如果把它放在金融市场化的环境下,银行所面临的竞争压力还是非常大的。

  车海刚:谢谢曾老师从专业的角度进行了深刻的解析。

  最后我再问一个相对封闭的问题。不管是互联网金融,还是金融互联网,互联网肯定是一个核心词,不能忽视两个主体,一个是传统的金融机构,一个是已经介入金融业务的互联网企业。从你们的角度,你们是更愿意跟互联网机构合作,还是抛开它们单干。

  王麟:相互学习和借鉴,相互融合和发展。

  郭晖:说两个字,渠道。

  胡德斌:我觉得应该是合作和共享。应该向互联网企业学习互联网的创新精神。互联网企业也可以从银行身上得到风险管理的经验。

  郭凯军:我同意他的意见。

  曾刚:我同意郭晖行长的意见。互联网金融对银行最大的影响就是渠道。银行以前最大的优势是渠道,如果说渠道受到影响,可能会对整个金融格局产生影响,关注渠道是很重要的。

  车海刚:谢谢曾老师。

  感谢各位老总,希望大家可以继续跟各位老总交流,也希望大家继续关注和讯网。

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