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浦发银行丁蔚:打造移动金融领先银行

2013年08月16日13:38 来源: 和讯视频
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主 持 人:刘冬 嘉宾:丁蔚

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  和讯网:各位和讯的网友大家好!欢迎收看特别策划“金融遇上互联网”,本期我们很荣幸请到来自浦发银行电子银行部的总经理丁蔚女士,丁女士你好,跟我们和讯的网友打声招呼。

  丁蔚:各位网友大家好!

  和讯网:我们知道金融互联网最近非常的热门,从余额宝推出以来,就出现了各种各样的宝。那么最近互联网大会也正在进行当中,丁总刚从那边回来,有没有一些感触?

  丁蔚:我最大的一个感触就是觉得一个字,“热”,在一个原来可以容纳500多人的会场里面,突然来了上千号人,有坐着的,有站着的,满屋子都是人,所以就体现了整个互联网金融的一个热度。

  和讯网:互联网非常的火爆,关于这个定义还没有人给出一个明确的定义,丁总你是怎么理解互联网金融的?

  丁蔚:其实伴随着“三马”卖保险,余额宝的推出,乃至于人人贷、陆金所这些新型的网络金融平台的兴起,一时间,我们也注意到互联网金融以及金融互联网成为大家广为关注的一个概念。到底是什么?我觉得,无论是互联网金融还是金融互联网,它都是互联网企业和金融业这两个不同行业之间的一种跨业的合作,跨界的创新,其实都是利用互联网技术以及自身的运营模式去拓宽金融服务的内涵,创新金融服务的一些方式。

  对于这些的话,我认为也会有一些差异点,主要是在金融服务的主体上面,互联网金融更多是指互联网企业向金融业的渗透,金融互联网更多是侧重于传统金融业,去利用互联网提升自身的一种金融服务水平。讲到金融互联网,我觉得其实商业银行在建设以电子银行为代表的金融互联网已经有十几年的历史了,并且在这几年的移动互联网发展当中,手机银行也得到快速的发展,而以这两者为代表的电子银行,目前已经成为了各大商业银行最大的一个交易渠道。那么近期我们所留意到的微信银行也好,网上金融超市也好,这些都代表着金融互联网的一系列创新表现。

  那么对于商业银行而言,我觉得金融互联网就是让我们需要有一种平等开放的互联网精神,去缔造自由与便捷的新金融。

  和讯网:像是比尔盖茨是有一句话说,“银行会不会成为21世纪的恐龙?”因为确实我们看到,来自互联网这些巨头纷纷涉足银行的各个业务领域给我们银行业带来一些挑战,你觉得银行会成为21世纪的恐龙吗?

  丁蔚:我不这样认为。其实今年以来,互联网金融确实是成为了大家一个热议的话题,而且我觉得不仅仅是如此,它也正在成为互联网企业以及金融业行动的一种趋势。互联网确实使得传统的金融机构,尤其是商业银行面临着前所未有的一种挑战,我认为这样的挑战可以用三个字来概括,其实就是新、快、准,因为移动互联、云计算、大数据这些新的科技发展非常的迅猛这就需要使得商业银行能够非常准确的去把握整个信息科技发展的趋势,做出科学的预判。同时也必须对自身的所经营的目标客户的需求有一个准确的锁定,那么在此基础上,通过新技术的运用去创新自身的金融服务,而且这样的一系列的推陈出新,必须是以一种非常快速迭代的方式推向市场。那么面临这样的挑战就有人说,就像你刚才提到的,商业银行是21世纪即将灭亡的恐龙,我说我个人不赞同这样的观点,我认为商业银行它是一个崛起的雄师,不但是觉醒了,而且会在互联网金融领域崛起。因为在商业银行,数百年的发展过程当中,我们也有看到它经历数次的蜕变地而每一次蜕变的过程,商业银行都在不断地发展壮大和前行,变化已经是商业银行不变的一个主题了。所以,基业常青的背后,其精髓其实是坚持不懈地创新以及强大的风险经营的能力。同时,商业银行也会有较为雄厚的资本以及技术的实力,在那么多年的经营过程当中,他们所拥有的积累的信用也好、品牌也好,这些都使得商业银行在应对互联网金融挑战的过程当中更有底气。讲到互联网企业和金融企业这两者之间的关系来看,也不是谁消灭谁,或者是谁取代谁。

  和讯网:就像你说的是要看谁跑得快,确实在这样一个比赛当中,除了互联网企业,其实金融同业也加入了这个竞争,最新的消息是,有一家券商是获准接入央行的支付系统,你怎么看待这一现象呢?

  丁蔚:银行其实是靠支付中介起家的,曾经长期以来应该说银行在支付的领域是有着它独特的一种优势在,所以一定程度上来说,这样的一种独占性的资源会使得银行的一些创新的日益进取的精神没有得到充分的发挥。金融互联网的卷入,很大程度上第三方支付企业向支付领域的一种渗透,你今天所讲到有券商获准加入人民银行的现代支付系统的话,这又是央行的一个新的举措,这样的一种举措会使得商业银行的危机感和紧迫感更强,因为你的独占性的资源已经被蚕食,又有新的机构加入,所以就会使得我们必须要更进一步的加快在支付领域的一种创新,而支付领域的创新不仅仅局限于一个通道,更多的是给他什么样的叠加服务。

  和讯网:就像你说的,银行现在可能面临着前所未有的危机感,我们银行应该采取什么样的对策,浦发现在正在做哪些事情呢?

  丁蔚:浦发银行已经非常敏锐的意识到,银行必须和互联网结合,这也是银行未来的一个发展的趋势。我们其实已经从战略的层面确定移动金融和电子银行业务的重要地位,并且也已经成立了电子银行部来专司这一块的业务,也较早的布局了移动金融的领域。那么我们早在09年的时候,就已经推出了手机银行,当时是将网上银行的一些功能搬到手机上,开启了移动金融1.0的时代。那么到了2011年,也是基于和中国移动的战略合作,以及我们对于未来移动互联技术、通讯技术以及智能手机将迎来高速发展的这么一种科学预判的基础上,我们又全面的丰富了本行的手机银行的产品体系,并且快速的形成了智能手机全覆盖,金融服务以及生活服务相叠加的一种服务模式,从而使得我们的手机银行成为越来越多客户所喜爱的移动银行。我们行也非常的注重跨业的合作,通过跨界合作来创新应用,今年大家也会注意到,我们在业内率先实现与中国移动以及中国银联的双向系统的贯接,并且也在业内和移动联合发布了国内首个NFC手机支付产品,将各种形态的银行卡完整的植入到手机当中,使得手机有了银行卡的功能。另一方面在今年6月份我们又推出手机移动金融2.0的标准,那么移动金融2.0的标准,其实是把LBS,基于位置的服务,还有NFC近距离无线通讯技术,以及二维码识别、声波、重力感应等等一系列先进技术都创新性的与金融服务以及生活服务去相结合,那么这样一来的话,现在其实客户只要使用浦发的手机银行,只要轻轻动一动指尖,他就可以便捷的享受到包括账户管理、资金汇划、投资理财等等一系列的金融服务。同时他再动一动手指尖,还可以找到就近的营业网点,直接在网上预约排队,也可以找到附近他所喜欢的优惠商户,同时在网上享有电影票、机票、餐厅等等预定服务,网上完成预定,线下就可以去享受,这也是当下最流行的O2O的业务模式。

  和讯网:从线上到线下。就像你刚刚提到很多关于移动金融的方面,我们也知道浦发有一个口号是,“打造移动金融领先银行”,那为什么会把这个移动金融作为我们未来发展的一些重点呢?

  丁蔚:在这里我可以和大家分享一组数据,到今年6月末,我国其实已经有5.91亿的网民,互联网用户,那么移动互联网用户已经达到4.64亿,这是一个非常庞大的客户群体。那么去年全球的智能手机和平板电脑的出货量达到了8.2亿台,也是相当于同期PC电脑出货量的2.33倍。我们也有留意到全国整个互联网支付的规模在去年是达到了3.66万亿,相当于同期社会消费品零售总额的18%,移动支付这一块的话,规模也是首次推出1500亿的大关,增幅将近90%。这样一系列的数据,其实已经预示着整个社会经济以及用户的行为正在悄悄的发生改变,而这样的一种变化,也向我们预示着这种改变慢慢从桌面电脑向移动终端在做迁移。所以银行未来的一种经营模式,它慢慢的也会从现在的水泥+鼠标,就是我们通常所说的基于实体网点和以网上银行为代表的金融网络化来为主体慢慢向着移动化还有平台化的方向去做改变。所以基于这样的一种趋势的研判,我们未来整体互联网金融发展过程当中,会着力打造移动金融领先银行。

  和讯网:其实你刚才给我们描绘了一幅非常诱人的前景,移动金融空间非常大。其实目前来说,移动金融这一块普及率还并未太高,以我个人来说,虽然我对浦发很感兴趣,但是由于手机不支持,也未能成型,你是如何看待目前移动金融目前存在的一些困难,什么时候会迎来一个爆发性的增长时代呢?

  丁蔚:你说的是有一定的道理,也是一定现状的表述。在移动金融发展的过程当中,我们也确实遇到了三个方面非常实际的问题。首先,正如你所提到的,移动金融它目前我们刚刚介绍的NFC的手机进场支付这一块而言,它还会遇到使用的环境还不太成熟,目前可能在全国大概也就是100多万台,不到200万台银联的闪付POS上可以去使用。第二个方面的问题,就进场支付而言,它所适用的手机终端还存在着种类不多,类型还比较局限,那么相对来说现在所推出的也是一些高端的像是三星的S3、S4这样的机型,但是我们也知道,目前在有一些城市其实已经在推中兴、华为相对来说比较大众化的一些机型了。第三个方面用户的习惯,他也会有一个培育的过程,虽然手机已经具有了银行卡的功能,但是作为广大的客户来看,他还会有一个逐步的接受,所以市场也是需要有培育。你说要有多长时间才会有爆发式的增长,我们不妨可以看一下,回顾一下我们整个磁条卡它的发展历程。其实从1985年我国发行第一张信用卡之后,差不多也用了近10年的历史,到1995年全国所有的商业银行才开始大规模的铺设POS,在此之前主要是ATM。当然我认为移动金融它不会要有10年这么长的历程,我觉得可能就是3-5年的这样一个培育期,现阶段已经差不多过了有2年了,从目前整个社会经济的数据来看,它已经在崛起,而且这几年的科技发展也要比磁条卡时代只要来得快的多。

  和讯网:所以浦发是在提前布局未来的大趋势。其实除了我们说互联网与我们银行的竞争关系其实还是有很多合作的机会,我们也看到很多银行主动选择跟一些电商,或者是做外贸的网站合作,利用他们的大数据来进行一些信贷融资等方面的合作。那么浦发除了移动金融这一块,还会不会有跟电商进行合作,或者说未来的其他领域的设想?

  丁蔚:浦发银行在这些领域当中都有一些积极的实践了,比如我们的金融超市,它是建立在互联网平台上的一个开放式的商业银行产品销售货架,所以广大的网民,他就可以非常便利的通过互联网去浏览到浦发正在销售的产品和服务,而且可以快速实现在线的购买。另一方面,比如说我们的小微信贷业务,我们的信贷工厂其实也已经可以和第三方公司实现技术的系统对接,而且也可以通过这些大数据的分析,能够非常快速的实现授信,使得融资的流程变得十分的简单。

  和讯网:你谈到的金融超市,我非常感兴趣,这个是大概什么时候可以上线,其他的银行也会做一些网络商城,但是不是很精确的定位在金融超市,那浦发是有什么样的考虑?

  丁蔚:我们近期已经投产基于微信平台的虚拟社区银行,可以为广大的客户去提供微理财的服务。可能大家也注意到,很多商业银行有那么几家也都推出微信银行了,但是我们所推出的不仅仅是简单的账户查询、信息查询,或者是手机银行页面的跳转,我们更多是为客户提供包括微理财、微支付,乃至于微融资在内一系列的微金融的服务,而且体验最优也是我们所要打造的目标。那么金融超市,除了在手机端以外,我们也会有在网银端的,和普通的网银是不一样的,可能网民还不太了解这一块,很多时候网银去登陆它的网上商城,他必须首先要成为它的签约用户,但是广大的网民他未必就直接签约了,但是他很难以知道银行到底有什么服务,他有这样的兴趣,但是没有这样的途径,所以我们会更多的体现开放、平等、共享的互联网精神来打造这么一个金融超市,所以广大网民也敬请大家期待,我们近期也会投产。

  和讯网:最近有一家大型股份制商业银行信用卡网上商城也是关闭了,所以我觉得浦发专注于金融超市这一块或许是未来一个我们银行值得探索的一个方向。刚才讲了那么多互联网对于银行的冲击,你觉得目前互联网金融是不是也遇到了一些比如说安全的问题,监管的问题,他们是不是目前遇到一些困难?

  丁蔚:整个互联网金融的发展,其实确实是非常的迅猛,可能这一块的发展,我们自己深处其中也是有一些体会,也确实遇到一些发展的难点。我想可以从三个方面来跟大家做一些交流的。首先,其实互联网金融它本身是一个跨界、跨业的一种创新与融合,所以只靠金融业单方面的创新其实很难成就互联网金融,所以在这样的过程当中,像以移动金融领域为例的话,产业链上有很多环节,比如商业银行,银行卡组织,通讯运营商,还有手机制造商,乃至于服务供应商,那么产业链上这么多的环节各方,它的优势如何整合,资源如何互补,又采用什么样的一种商业模式,这些其实都需要我们去进行一系列的探索,一系列的积极实践,也唯有产业链上各方共同努力方有可能去打造一个为客户创造新价值的互联网金融的生态圈。

  第二个难点应该是在风险的管控上,面对互联网金融的挑战,如果商业银行采取一种故步自封,墨守成规,他肯定会使我们面临风险。但是过于急于求成,也会面临着翻车的风险,所以在整个创新的过程当中,需要各方面部分能够面对这种新的风险去采用新的管理手段,并且也要把握好创新风险的容忍度,为互联网金融的发展提供一个更加健康和广阔的空间。同时,也要守住风险的底线,毕竟金融是整个社会经济的一个命脉。

  第三个难点是监管,也会面临着挑战。我国目前的金融监管体系,更多是按照主体来进行监管的。按主体监管,比如银行是由银监来进行监管,保险是由保监会来进行监管,那么互联网金融它其实会使得金融服务的主体边界慢慢变得模糊,而且它的业务模式也没有非常的确定,所以要建立与起相适应的新型金融监管体系的话,可能也是需要有一个过程,而且需要我们更多的从主体监管去关注行为的监管。

  和讯网:确实是最近央行以及其他多部委也开始对于互联网金融摸底调查,我相信监管层也正在探索一定的监管方式。节目的最后,能不能请定总来跟我们分享一下浦发银行互联网金融的目标或者是展望?

  丁蔚:我们的目标其实只有一个,就是全力打造移动金融领先银行,为客户创造服务新价值。

  和讯网:好的,今天非常感谢丁总做客和讯网,谢谢你的到来。

  丁蔚:谢谢大家!

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