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清明小长假出游需要三类意外险

2013年04月02日14:55 来源: 和讯网
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主 持 人:周祖燕 冯昌颐 嘉宾:封玄璇

文字实录:

  主持人:各位好!欢迎收看本期保险那些事儿,我是和讯网冯昌颐。清明节正是踏青访古的大好时光,许多网友都在准备外出游玩,为此,我们特别邀请到大童保险经纪有限公司产品经理封玄璇做客和讯,与网友们一起聊一聊,清明小长假出游,应该如何购买保险。

  周祖燕:玄璇,你清明节准备出去玩吗?

  封玄璇:有这个打算,早就在计划当中了。

  周祖燕:你买保险了吗?

  封玄璇:我一直都有。

  周祖燕:你买了什么保险?

  封玄璇:我自己本身有长期缴费的定期寿险,它是不包括医疗的,但如果有大的事故会有一笔赔偿的。针对每年的出行我一般会买个全年的意外险。

  周祖燕:买了以后整个全年都会有保障。

  封玄璇:对。

  周祖燕:清明节出门我们需要的就是这两类吗?一是寿险,二是意外险。

  封玄璇:因为清明节比较短,就三天左右,我建议可以买一个短期的意外险,可能三到五天,保障你出行的这段时间。我相信现在的人在意外保障上,一般单位都会有补充医疗保险。买一个出行的意外险一是规避大的事故风险,二是有针对的,比如你去爬山或去瑞士有雪崩险,就是比较有针对性的。无论是清明出行还是五一长假出行主要还是看你想去到哪儿,想规避哪些风险?

  周祖燕:有网友说现在产品特别多,各种类型,挑的过程中眼花缭乱的,您能不能给我们讲一下市场所针对的出游保险分为哪几类呢?

  封玄璇:就说意外险,所有消费者、客户在面临短期出行的时候最主要考虑的就是综合意外保险。中间有几块是在意外险当中比较主流的,比如专门针对不同交通工具的交通意外保险,这种你选择的可能是轨道列车,也可能选择飞行。交通意外保险是意外险的一大类。

  第二,主要是针对旅游意外险的,这种保险现在市面上很多,携程网、去哪儿网,在旅游中订酒店的渠道就可能为他们提供这样的保险。在售票的网点都会有交通意外、旅游意外。

  第三,最普通的综合意外险。一般是意外伤害类保险,因为意外产生的身故或残疾是大的主险,附加了意外、医疗责任,比如爬山不小心磕了碰了这种小的意外保险报销。考虑到门诊费用并不多,有的网友会担心住院费用比较高,通常意外保险就会包括住院津贴,可能每天住院会给付50、100、200元的住院津贴的补助费用。综合的意外保险类其实最主要的就是这种形态,意外身故的责任,通常10万—20万,根据网友的需求去选购。

  意外伤害医疗和意外津贴的津贴补助,现在市面上最流行的就是这三大类。有的驴友喜欢玩一些户外的极限活动,这是属于冷门的保险。很多喜欢户外的朋友知道绿野网,在这样的网站上你会看到他们保险频道推出的都是针对高风险运动、极限运动的意外出行保险。

  周祖燕:风险这么高也会有公司承保吗?

  封玄璇:当然也有,因为有这个需求,现在往户外运动的人越来越多,可能很多网友会抱怨,我买了一份保险,发现我的除外责任条款这个不赔那个也不赔,他很担心,其实也不是,保险公司针对大多数人的出行也是很简单的,我们的需求也是共同的,除非是磕碰,出了大的风险事故,不想给家人造成后顾之忧,而做的一些安排,这种风险是普遍的。针对个别的风险,这种产品也就越来越个性化了,还是“二八定律”,20%的产品满足市场上80%客户的需求,可能还有另外80%的产品比较分散,比如雪崩险、绑架险、户外运动、极限运动保险。针对另外20%很小的一部分有特殊需求的客户。

  周祖燕:综合意外保险因为发生意外而需要治疗的费用,旅游险和交通意外险这两类保险责任是怎样的?能否详细介绍一下?

  封玄璇:其实意外险的保险责任有很多是共同的,为什么说交通意外险和旅行意外险现在也是比较大的两块,交通意外险不光是出行,可能针对一些商务人士,比如我们有网友经常出差,他可能经常飞往各地,无论是国内还是国外的,他的出行可能有多种方式,不光是有飞机可能还有火车、动车、高铁,甚至有轮船、自驾车,这种情况下他选择保障范围比较广的交通意外险,对他来说是比较合适的,甚至有公司会为这种出差的商务人士购买交通意外保险,交通意外险在泰康和平安自己直销网站上都会看到很多这样的产品。

  最有意思的一款我觉得可以向网友推荐一下,就像DIY量身定制的,有很多项责任,轨道交通意外,航空意外,轮船意外,油轮、自驾车意外等等,还有公交意外、非营运车、汽车等等,他可能列了七到八项,你可以自己勾选,选保额,它下面算出来保费,这是像积木一样,因需付行的保险。

  周祖燕:我经常坐飞机,但坐自驾比较少或某一项需求比较大,就可以根据自己的需求调整一下,这样比大家都一样会便宜一些?

  封玄璇:要从费率商来说,整个意外保险费率在所有保险里相对是很低的,因为意外的风险几率是很低的,比如航空意外,50、60万甚至100万的保额,也就几元、十元、二十元,它很便宜,因为它机率发生得很低。为什么人们越来越认可意外险?我们觉得要购买意外险,并不是因为它保费低,虽然它发生风险机率很低,但一旦发生对我们和家庭造成的伤害是很大的,不可预估的,要用很少的保费,用确定少的支出规避大的不确定风险,它的杠杆效率是非常明显的。所以,意外险,无论是交通意外险还是综合意外险费率都是不高的。网友感兴趣可以去现在很多购买保险的网站上或是保险公司直销网站上自己算算费率,它很简单,因为它和你的职业类别,和年龄都没有太大的关系,年龄范围也很广。

  周祖燕:年龄不一样,风险也都差不多。同样都是坐飞机,无论是什么样的人坐风险都是一样的。

  封玄璇:是的,可能无非是年龄大了以后可能会有些骨折的意外风险,这是另外一类了,我们今天讲的主要是出行,综合意外主要是包含这些东西,出行、意外造成的。刚刚我们说到的是交通意外,旅行意外险责任相对会稍微复杂一些,通常购买旅行意外险无论是境内游还是境外游,尤其境外游,我们建议网友购买财产保险公司的旅行意外险。可能很多人在出行过程当中,会带一个相机,因为我要照相,我有护照,还有很重要的证件,这都属于物件,不属于人身风险范围,有可能丢失,有可能会坏掉,这个过程当中属于财产的保障风险,和人身风险是不太一样的,所以财险公司保障范围会更宽泛一些。

  周祖燕:这些财产也属于意外险的保障范围以内吗?

  封玄璇:这是刚才我们聊到的旅行意外险,旅行意外险现在基本上都分成两个大块,一是人身风险保障和规避,二是财产的风险保障,因为标的不同。对于旅行险,欧洲申根国家有个要求,去申根国家办签证需要有在国外有30万的医疗保障责任,有这样的保险他有可能才给你通过签证,你才有可能去到那个国家。

  所以通常很多人会把它又叫做签证保险,这是旅游保险当中需求比较大的一块,因为它是你必须得买的,你不买就不能通过签证,就不能去,这一般是针对在国外的医疗风险有30万保障额度的产品。针对附加的,比如个人责任,信用卡,你住酒店有可能把贵重物品损坏,这样产生的风险要把它规避掉,在这样的旅行险中都可以找到对应的条款,范围非常得广。一般的旅行险可能要注意的是你去的国家是否在承保范围之内以及要购买的时间。

  周祖燕:有的国家,买了以后有除外责任,在这个国家发生风险保险公司都不赔吗?

  封玄璇:通常在有战争冲突的国家,像伊拉克、阿富汗。做得好的保险公司,像美亚保险公司会定期给他的客户,和像我们这样合作方发一些邮件,比如哪个地区最近又发生了什么样的冲突,暂时不在我们的承保范围之内,因为战争责任、武装冲突几乎所有的保险除外责任都有这一条,因为考虑到你可能去当地的风险,而且你可以提前规避的,所以保险公司会提前告诉他的客户和合作方。所以在购买旅游意外险时要注意一下我们要去的地区是否在保险公司承保范围之内,这可以通过各种渠道了解到。还有购买的时间,你从哪一天到哪一天会在国外,希望那一天你有保障责任,就一定要提前购买。

  周祖燕:我刚才听了这三大种都还挺有用的,有没有人出去旅行一趟这三种都买呢?

  封玄璇:这种情况不排除,但可能很少。我的建议是,意外风险因为机率很低,但一旦发生对家庭的伤害比较大的,其他家人生活水平都会因为这件事情有比较大幅度降低,在这种情况下,我们觉得意外险你应该常年预备,比如每年都买一张意外卡单100—150元保全年,意外伤害责任在10—20万之间,意外医疗根据保险公司不同,有可能是3000—5000元或5000—10000元,这是医疗的报销,还有医疗住院津贴,我可能买全年的综合意外保险,针对我这一年当中额外出行,比如我去一个比较远的地方或登山,会提前购买有针对性的意外保险。

  周祖燕:先有一个保底的,在风险比较高的那段时间再加强一下,再买一些。

  封玄璇:是的,有针对地加强。作为综合意外险保费不高,但额度相对也比较低。所以,针对我们短期出行或日常出行提前再购买一份加强型的我觉得是比较保险的。

  周祖燕:刚才您说到的卡单是否需要在网上激活呢?

  封玄璇:卡单有几种方式,之前是一种实体卡的形式,像我们的充值卡一样有卡号和密码,通常到保险公司网站上输入、点击、生效,马上你就能看到你的电子保单,可以保存或打印下来。因为这个卡单保险公司管理成本比较高,也不环保,所以大多数是电子卡单,很多网站上会有类似这样的产品,其实它和保单保障内容是一模一样的,只是名字和形式不一样,点击进去以后,你录入的信息和保险公司的新业务信息系统有个对接,相当于把你的投保信息已经录入保险公司信息库当中,根据你选择的生效时间,保险公司会对你这样一份保单进行承保。

  周祖燕:之前有网友在问,需要激活、认证的保险,如果我忘了或没有激活,我出险的话怎么办呢?保险公司会赔吗?

  封玄璇:类似买到实体卡单,买到了但没有激活,在这个期间发生责任是不是给理赔?

  周祖燕:是的。

  封玄璇:所有的保险公司对于意外险,无论是激活类还是网上实时对接的意外险产品,它的承保一定是基于你把投保人相关信息录入到他的数据库当中,只有拿到这个数据而且承保了才有可能对这个人发生的风险进行承保,如果你没有激活,他连数据都没有,怎么进行理赔?如果在网上购买这样的产品,比如都点击了,你刚才问的我不知道会不会有这样的问题,我可能点击生效了,但可能生效日期在5月1日,我在“五一”之前出现问题赔不赔?它也一样不赔,因为自己点击的生效时间是5月1日,这段时间发生的风险保险公司当然不予理赔。

  周祖燕:相当于保的是合同里的这段时间?

  封玄璇:是的,所以建议我们网友如果有出行的需求一定要提前购买,而且一定要看你购买产品的生效日期是什么时候,把这个时间差打出来。

  周祖燕:有没有全家买一张的,比如我们全家三个人都想出去玩,每个人买一个,保单要是丢了就挺麻烦的。

  封玄璇:从去年开始经常会听到这种广告,一张保单保全家。只针对意外险这块已经有这样的卡单形式,比如光大永明就出过类似像全家福的产品卡单,一个主投保人,一个主被保险人,可以附带一个配偶,或者带一到两个孩子,有这样的产品,也是打包的形式。

  还有一种,现在在平安财险官网、招商鑫诺、泰康都有这样的产品,我填一个投保人或被保险人信息,底下会有几种选择,附带着两到三个被保险人,或者附带一个被保险人或一到两个孩子,非常灵活,根据不同的家庭结构选择。这种产品的好处是,它的投保手续简单,不需要填那么多的信息。

  假如有实体,在保单管理上,你也觉得很方便,因为所有信息在一张保单上,有什么问题一目了然。但要注意的一点,通常这种产品是共用保额的,通常都是15万的保额,主被保险人或副被保险人是共用15万的,中间有两个人同时出现保险责任,很有可能我是总共赔付不会超过15万。所以,我们建议如果孩子也都成年了,全家出行的话,在保险上不要嫌麻烦,还是可以一个个购买。

  周祖燕:共用保额不是每个人都有15万,而是大家加起来不超过15万?

  封玄璇:之前有很多产品是共用保额的,这就是我提醒网友要注意条款,不排除现在很多产品进行升级以后可能有这样的。比如我们三个人,主被保险人和附加的被保险人都是10万、20万,也有这样的产品,我只是提醒网友注意,如果你没有注意到就有可能会打乱你的计划,达不到你想要的保障额度。

  周祖燕:刚才还说到主被保险人,您刚才提到的这些产品里都有一个主被保险人?

  封玄璇:为什么刚才说一个家庭“一张保单保全家”这种是要有主被保险人的,其他的产品,通常旅游意外险一般都是投保人、被保险人,很多产品是投保人和被保险人要求为同一人。比如我给我的孩子买也是可以的,给我的配偶买也是可以的,但是像“一张保单保全家”涉及到多保险人,所以通常需要一个主被保险人。

  周祖燕:这个人是不是家里风险最大的人?

  封玄璇:从购买保险这样的科学建议角度应该是的,但这其实问题也不大,比如通常一家人买很可能是家庭支柱了,比如爸爸就购买了。

  周祖燕:刚才我们说到清明节出行主要是三种保险,我们想要买这些保险的时候应该通过什么样的渠道来买呢?

  封玄璇:渠道很多,像我们现在很多买票的售票点,比如买火车票的售票点有的可能会附带有这样的保险,你在那个网点也可以买到,旅行社也一样,可能购买旅行套餐的时候那个地方也会有推荐给你的保险,通常这些网点合作的品牌相对会少一点。因为它的主营业务不是保险,所以很有可能它就和国寿或平安签。

  我举个例子,一到两家的产品,如果你想选择范围更大一点,我们像80后、90后的网友喜欢自己挑选的感觉,货比三家的感觉,你可以去大的第三方网站看一看。通常这样的网站都会有组合筛选的条件,你就点击旅游险,选择旅游险进去,或者针对交通意外出行的,在意外险大类当中挑选符合你自己需求的保险。

  周祖燕:好多保险公司自己的网站也可以买。

  封玄璇:没问题,比如我们的网友就喜欢平安,那你可以去他的官网上寻找这样的产品,因为意外险产品是所有保险公司当中比较重要的一款。

  周祖燕:前段时间还比较热炒的一个事儿,就是携程网代理机构在卖它的火车票时,买一张火车票必须花20元买一份保险,后来北京保监局也出台了规定,要全面排查这个事儿,禁止这样的行为,我想问一下,这样的保险到底有什么不好呢?买这样的保险和我们自己去挑选的保险有什么不一样呢?

  封玄璇:你说的携程网事件,他当时推出的产品是“铁保行”,其实消费者反感这种行为是因为它违反一种契约精神,包括《保险法》规定,双方定义这个合同的时候应该秉着公平自愿的原则,自愿非常重要,很多人说我买这个东西你不要逼我买,我自己去买,我有我自己的主意,因为现在人们选择的空间越来越大,而且他自己对这个东西的认知度也越来越好,所以会自己挑选,不需要别人向我进行推荐。这个事件的行为上确实违背自愿的契约精神。

  就产品本身而言,我想告诉网友的是,中国的法律就规定了,这种行为一定是保险公司来承保的,无论他绑定的是一款什么产品,无论是什么名字,都不会影响它的本质,就是由保险公司对它进行承保。所以说产品本身没有特别大的差别,可能无非就是从价格敏感度上,有的网友说我可能通过其他渠道,同样的额度,同样的时间可能能拿到更低的保费;我的公司给我有很高额的意外险,我不需要再掏20元购买。其实他是剥夺了消费者自主的权利。

  这个行为本身可以值得探讨,但就产品本身而言,它的实质都是一样的,如果你有需求的话,我觉得买一份也无伤大雅,都是保险公司来进行承保,出了事情还是由保险公司来理赔。

  周祖燕:主要还是因为有个体的差异,每个人需求不一样,但要求大家都买一样的,就像吃饭,我想吃饭你想吃面,但要求都得去吃饭,肯定就会有人不愿意。

  封玄璇:是的。

  周祖燕:刚才您说到意外险都比较便宜,就有网友在问,网上有的保险2、3元/份甚至几毛/份,这种保险是不是真的?是不是骗人的?

  封玄璇:我说的是针对意外风险的产品费率相对于健康险、重大疾病保险是比较低的,针对这种网上1元、2元、3元和0.5元保险现在挺多的,因为保险公司类似于自己在做品牌推广或我打促销活动,我只针对一两天或两到三天过程当中发生的风险我进行承保,其实这个风险又低一些了,所以它的保费费率肯定不会超过他自己承受的能力。

  这种产品当然可以购买,像我们大童网在去年下半年曾经做过一个中英人寿和我们一起合作的一款产品就是赠险活动,相当于不要钱,免费送。很简单,因为意外险要填写的信息很少,你填写完信息以后就激活,所有的信息都进入到保险公司的数据库,会有针对客户选择这样的风险时段进行承保,是没有问题的,如果网友担心,其实他可以验证和检验一下,通常有几种方式:

  你通过各种渠道,曾经办信用卡也有过类似这种保险的情况和活动,在激活之后,其实保险公司是有电子保单给到消费者的,没有实体的东西怎么证明我有这个保额,你能对我进行风险的承保,所以它很有可能是电子保单,你可以通过电子保单验证。有网友说有电子保单这种东西我也信不过,那你可打保险公司的售后服务电话、客服电话,保险公司自己的官网上针对自己的短期意外险进行身份证号输入,你可以查询。

  再不济,最后还有一条,我们的保监会从去年开始有一项规定,各大保险公司(别的地区我不太清楚,但北京是这样的),针对短期类的意外险,要求保险公司的数据库和保险行业协会的一个数据平台是实时对接的,前段时间有同事通过自己的网站购买了一份昆仑健康的出行意外保险,在购买成功之后除了收到昆仑健康保险公司给他发的短信以及电子保单之后,很快他又收到一条行业协会的短信“***您好,您于*年*月*日通过**网站购买的哪家保险公司的什么产品,即时生效,额度多少”。大概是这样一条信息,所以通常网友购买意外险的时候可以注意我刚才说的几点,您可以通过这几个方式来消除您的后顾之忧。

  周祖燕:对于清明保险,我们假期出行购买保险方面您还有什么建议?

  封玄璇:还是一样的道理,购买任何意外险有这么几点建议网友注意:

  第一,可以针对你的出行方式,很多人觉得他坐飞机特别没有安全感,你可以针对你的出行方式买航空意外险;

  第二,你去的地方,比如经常会发生泥石流等自然灾害,你可以加强这种风险的额度,针对你需的地区有意地规避风险;

  第三,生效时间,比如我从5月1日—5月10日这段时间到国外某个地方,你千万别在5月1日当天购买,这是不可能的,一定要提前几天,甚至有的产品会在你付款成功后第三日零时生效,这种情况下,中间还有两天,你的富余时间得留出来。你想规避什么风险,想规避风险的时间和范围,主要是这两大类,针对清明出行,因为清明节短期出行,大家只是出去玩的话,我认为这两点足够了。

  第四,额度,通常我们认为意外保险额度通常是被保险人年收入的10倍、20倍都不为过,比如他年收入是10万,可以购买一个100万的意外险,因为反正费率也不高,你可以通过各种组合,不要只买一款产品买到很高。可以组合几种产品搭配在一起来购买。

  清明节如果有扫墓的,你可以考虑一下烧伤,有没有这样的烧伤保障责任,因为大部分保险针对这种意外的,可能说来有点点吓人,意外身故、意外残疾,有的会专门加一个意外烧伤。

  周祖燕:有的产品里是带烧伤的,我们买的时候得看一眼。

  封玄璇:是的,所以一切还是以条款为准,如果我们的网友是非常细心的网友的话,我觉得你可以在您准备购买吸引您的产品之前看看它的条款。主要的是看免责、除外责任就可以,你要的特殊风险是不是在除外责任范围之内,如果在除外责任范围内那你肯定就不用再考虑它了。

  主持人:以上就是我们今天的全部节目。希望我们的节目对您有所帮助。谢谢收看,下期节目再见。

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